年底薅羊毛！最高退税5400元，高收益产品对比来了

快到2024年底了，很多朋友都在考虑抵税的事情，纷纷过来咨询个人养老金保险产品。

每年交1.2万，少则退税360元，多则退税5400元，还能攒笔养老金，一举两得。

不过个人养老金保险产品非常多，根据国家社保公共服务平台的数据，目前共有144款。

我们也找了几款收益较高的产品，来给大家测评一下，文章主要内容如下：

• 3种个人养老金保险，怎么选？
• 12款个人养老金保险收益对比
• 手把手教你退税

一、3种个人养老金保险，怎么选？

目前个人养老金保险主要有3种，分别为两全险、年金险（定期+终身）、专属商业养老保险，部分产品还有分红型，对比如下：

那么该怎么选择呢？

直接说结论：

• 想要更高的收益，能接受波动性，可以考虑专属商业养老保险，目前结算利率高的能有3%~4%，未来不确定，但不会低于保证利率；
• 想要稳稳的收益，选择两全险和年金险即可，收益都是保证的，写多少就是多少钱，如果有明确养老需求，可以优先考虑年金险，可以活多久、领多久。

下面就来看看具体产品。

二、12款个人养老金收益对比

我们同样按照以上3种分类来看看。

先提醒大家，以下表格产品收益计算，均没有考虑到税收优惠，考虑的话，实际收益率会更高。

1、两全险

我们选择了中英人寿的福临门两全（A款）和国民养老的国民e选（个养版），对比如下表：

这两款产品保障期限都很灵活，最短可以保10年，最长可以保30年或者保到55/60岁，满期了就能拿一笔钱，合同终止。

万一中途身故了，也会按照保费的一定比例赔付，比如160%，所以不用担心保费会损失。

从收益角度看，两款产品差距并不大，都可以考虑。如果考虑到税收优惠，按照10%的税率计算，两款满期irr可以达到2.6%左右。

如果想要积少成多，慢慢攒笔养老钱，福临门两全（A款）最长支持20年交，可以重点考虑。

2、年金险

我们挑选了阳光人寿的颐享阳光、国民养老的国民慧选（节税版）、太平洋人寿的瑞有余2024。

我们以“每年交1.2万，交30年，60岁领钱，领终身”为例，对比了保障和收益，如下表：

直接说结论：

• 想要多领钱，可以考虑国民慧选（节税版），每年可以领到2.46万，不过领钱后现金价值就归零了；
  

  国民慧选（节税版）

  

  国民养老保险

   

  年金险

  

  保终身/保至85岁

  

  可抵扣个税

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• 想要高现价，退休后随时有几十万可以拿：可以考虑瑞有余2024，每年可以领到1.4万元，现金价值持续终身，退保最高可以拿到近50万；
  

  瑞有余2024（互联网）

  

  太保寿险（太平洋人寿）

   

  年金险

  

  最快5年后领取

  

  前期收益高

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• 希望平衡一下领钱和现价：可以考虑颐享阳光，每年可以领到2.34万元，现金价值持续到79岁。
  

  颐享阳光(个养版)

  

  阳光人寿

   

  年金险

  

  可保证领取20年

  

  可抵扣个税

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如果考虑税收优惠的话，按10%的税率计算，国民慧选（节税版）90岁的收益也有2.74%，表现不错。

以上产品最早第5年可以领钱，可以选择领定期或终身，收益也不太一样。

如果想要结合自己的需求测算对比，可以点击文末卡片，预约专业顾问咨询。

3、专属商业养老保险

这种保险产品在积累阶段的收益很直观：主要看结算利率，有点像万能险。

同一款产品一般会有两种账户类型：

• 稳健型：保证利率较高；
• 进取型：保证利率低，但实际结算利率可能更高。

有些公司产品也分成了A/B账户，含义都差不多。

我们对比了7家保险公司产品的结算利率，如下表：

整体来看，各家公司结算利率相差不大，表现较好的有泰康人寿、国民养老，比如国民共同富裕（积极型）2022、2023年结算利率分别为5.60%、4.25%。

要注意的是，表格里面的产品都停售了。

它们大都是2021年推出的老产品，保证利率最高能有3%，但随着利率下行，保证利率也下调至最高2%。

2024年的结算利率还未出炉，但从趋势看，大概率还要下降。

想买的话，可以优先考虑稳健型，保证利率更高，实际结算利率和积极型相差也不多。

也先提醒一下大家，这些产品都需要通过个人养老金账户投保，所以想要领出来基本也要等到法定退休年龄。

聊完了收益之后，我们再来看看退税流程。

三、买了个人养老金产品，手把手教你退税

在退税之前，我们先来看看个人的税率，这决定了我们能退多少钱，以及买个人养老金划不划算。

1、如何查税率

操作步骤也很简单，分为3步：

①打开个人所得税app，点击首页的“收入纳税明细”模块；

②选择一个纳税年度，比如2023年，再点击“查询”按钮；

③点击最新月份的个税汇算，再点击“查看税款计算”，即可查到税率。

个人养老金在领取阶段，会扣除3%的个税，所以说如果你的税率只有3%，买个人养老金的税收优惠就不是很明显了。

2、如何办理退税

个人养老金的退税流程分为4步：

①点击个税app首页“综合所得税汇算”；

②点击“个人养老金”按钮；

③点击右上角“新增”；

④点击“一站式申报”，再选择对应时间，即可申报成功。

四、写在最后

近期人社部也表示，即将在全国推开个人养老金，这些产品大都比普通产品收益更高。

因此，如果你有多余预算，趁着年轻积少成多攒笔养老钱，还能享受到税收优惠，是很划算的。

等退休了，就能拿到双份养老金，生活也会更有底气。

如果你想咨询养老规划，也可以点击下方卡片预约顾问。