延迟退休,已经靴子落地。
这个政策不但影响我们的社保养老金,也会影响个人养老金。
而今年,正值个人养老金推出的2周年,过往业绩已经悉数出炉,人社部也表示即将在全国推开个人养老金制度。
那么,在这样的情况下,个人养老金还值得交吗?
最近,有种“只进不出”的存钱罐很火热,其实个人养老金也差不多,它实施“封闭运行”,除了以下4种情况,不得提前支取:
1.达到领取基本养老金年龄;
2.完全丧失劳动能力;
3.出国(境)定居;
4.国家规定的其他情形。
大多数人会按照第一个条件来领取,因此延迟退休之后,领取个人养老金的年龄,也会跟着推迟3~5年。
其实这个时间,一些朋友也能够接受,但也有人担心:
每年1.2万,几十年也有几十万,等到自己快退休时,会不会再往后延退几年?那想拿钱出来不得又要等?
倒不如这笔钱,一开始就留在自己手里,至少更放心。
这种担心不无道理,由于个人养老金流动性差,很多人只是开了账户,却迟迟不交钱。
不过呢,个人养老金既能享受到税收优惠,部分产品收益也比普通产品更高。
我们不妨先来看看具体收益,结合考虑一下要不要交。
个人养老金,其实是一篮子产品,包括储蓄、保险、理财和基金,其中前两个都有保证收益,后面两个收益不保证。
根据国家社保公共服务平台10月20日数据,共计有809款产品,数量和规模如下:
可以看到,产品数量最多和大家买的最多的,都是存款,毕竟存款利率,一看就知道是多少,大家更放心。
产品虽然多,但实际能买到哪些产品,和个人养老金开户银行有关系,不但存款只能买对应银行的,其他产品也只能买到这家银行代理的。
所以,想要高收益产品,选对开户行就比较重要了。
不过也不用担心,开户行也可以变更,先向原银行提出申请,经信息平台确认后,就可以去新银行开立新的个人养老金资金账户。
下面我们来看看四类产品收益怎么样。
1、存款
我们通过手机银行app,查看了部分银行的个人养老金存款利率,具体如下表:
可以看到,随着利率下行,个人养老金存款利率也跌得厉害。
目前比较高的,比如招商银行5年期定存利率有2.20%,不过相对于普通存款1.5%左右的利率,还是要高不少。
另外还有一些地方性银行开展了个人养老金存款业务,包括江苏银行、北京银行、宁波银行、南京银行等,如果在这些银行开户了,也可以查看一下利率。
2、保险产品
在养老这件事上,保险一直有着得天独厚的优势。
从长期来看,保险比存款保证收益更高,并且可以建立一笔与生命等长的现金流,活多久领多久,还能提供其他金融产品所没有的身故、失能等保障。
目前个人养老金保险产品有三大类,我们也选了3款产品,带大家简单看看。
①两全保险
比较简单的保险,先交保费,到了约定时间(如30年)或者约定年龄(如60岁),就给一笔钱,合同终止。
比如有款新华人寿美满优选A款两全保险,40岁男,每年交1.2万,交10年合计12万,到60岁可以一次性拿到164808元,收益率为2.06%,比存款略高。
②年金险
先交钱,到了或者约定时间(比如满5年)约定年龄(比如60岁)可以按年领钱。
保障期限也不太一样,有些都是保终身的,可以活多久,领多久,有些产品是保定期的,比如领到80岁合同就终止。
以阳光人寿的颐享阳光为例,30岁女,每年交1.2万,交10年,到60岁每年可以领11304元,到80岁再领取56520元,此时收益率约2.4%。
市面上的高收益养老年金险,到80岁收益率在2.5%左右,考虑到税收优惠,这款产品收益可能会更高。
上面两种产品收益基本都是确定的,还有一种保证收益+浮动收益的产品。
这种产品在积累阶段类似万能险,有保证利率,比如2.5%,实际结算利率可能更高,每年公布一次。
到了养老金领取阶段,就会把账户价值按比例转化成年金,比如10000块钱账户价值,转化成每年500块钱的年金,如果后面人均寿命增加,这个转化比例也会跟着下降。
以人保寿险的福寿年年为例,它有两种稳健和进取型两种账户,根据2024年1月公布的数据,结算利率分别为3.85%和4%,表现不错。
3、理财
这些理财产品,风险在中低风险和中等风险之间,持有期限则需要最少1~5年不等。
根据中国银行研究院统计,2024年第二季度,23只理财类个人养老金的平均收益率为1.09%,最高为2.24%,最低为0.45%,没有负收益,整体比较稳健。
4、基金
都是FOF(基金中基金)的运作模式,都是养老目标基金,分为两大类:
根据天天基金网数据测算,截止到2024年第二季度末,183个人养老金基金产品平均投资收益率为-0.05%,其中102只基金产品实现正收益。
之前也有网友吐槽:交了3年,个人养老金才刚刚回本,还有新闻爆出,一些基金已经提前清仓了......
总的来说,基金波动性比上面三种产品都大,更适合风险偏好进取、能接受资金亏损的朋友。
聊完了四种产品目前的收益情况,那么我们要不要交呢?
个人养老金优势在于部分产品收益比普通产品高,且有税收优惠;代价是牺牲了资金流动性,到退休年龄才能领取。
要不要交,可以问自己以下三个问题:
1、是否达到了10%及以上的税率?
根据规定,养老金投资收益暂不征收个税,领取时会扣除3%的个税。
那么,如果达不到缴纳个税标准或者只有3%的税率,个人养老金的税收优惠就不明显了。
2、能否保证这笔钱,在退休前不被动用?
正如前面说的,个人养老金的钱“锁定期”长达几十年,真想要交,只建议用长期用不到的钱。
3、除了个人养老金,是否有更好的投资理财方式?
个人养老金,说白了就是一种金融产品,如果你能做到更高的投资收益率,完全不需缴纳。
下面我们就给大家介绍一种养老产品,不但保证收益,还能提前退休,流动性也更强。
这就是商业养老年金险,不同于社保和个人养老金,它的领取年龄女性一般最早是55岁,男性最早是60岁,且不受延迟退休政策影响。
如果预算足够,完全可以在这个年龄提前退休。
其次,能领多少钱,也是确定且保证的,不用会受政策影响。
以君龙人寿的龙抬头(龙行版)为例,35岁女,每年交10万,交5年,55岁领钱,收益如下图:
这款产品是养老年金险中的“三好学生”,具体如下:
1、年金领取可增长
这款产品刚到55岁,领钱比较低,每年只有1.46万,但是会不断增长。
到70岁就翻倍变成2.92万,到90岁就翻8倍变成11.68万,每月将近1万块钱。
随着年龄增长,钱会越领越多,完全不用担心通货膨胀。
整体算下来,交50万,到90岁累计领取了近136万,100岁则有近253万,杠杆非常高。
这款产品最低1万元就能买,最长可交20年。
2、现金价值增值快
到45岁,也就是第10年现金价值就超过保费,而大多数产品都要16~17年才能超过。
在89岁之前,现金价值都超过保费,等于说:这些年我们一直领的是收益,而投入的钱不减反增,可以退保随时拿回来。
到91岁,现金价值归0,但这个时候我们一共领取了147万养老金,远远超过我们的保费。
3、身故保障好
不管是领钱之前,还是领钱之后,这款产品都有身故保障。
在90岁及之前,身故赔付都比已交保费高,交完保费后人走了,至少能给家人稳稳留下50万。
而且不像其他金融产品有复杂的继承程序,这笔钱可以通过“指定受益人”的方式,直接安全隐私地给到家人银行卡里面,其他人不知道,更拿不走。
90岁之后,也就没有身故保障了,但和上面一样,我们已经领到了足够多的钱,同样是划算的。
我们计算了这款产品的收益率IRR,到90岁时有3.03%,到100岁能有3.47%。
在预定利率只有2.5%的情况下,这么高收益率的年金险非常罕见,其他产品最高也就2.7%左右,差距很大。
决定什么时候退休的,从来不是年龄,而是我们的规划。
社保、个人养老金、商业养老金.....今天攒下来的每一笔钱,都会让晚年生活多一份滋味。
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