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手握300万美金的躺平界鼻祖,爬起来找工作了

原创:深蓝保
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这几年“FIRE生活”这个词很火,很多人都想攒够钱早点退休,靠理财收益躺平。

但是不断有躺下的人发现,理想很丰满,现实很骨感。

他们之中,有跨国金融公司高管、有存款百万外加两套房的女强人、还有刚毕业几年的年轻人。

今天就跟大家聊聊:攒了钱提前退休,怎么才能躺得踏实?

一、手握1800万也不够用,FIRE生活的先驱者重返职场

“靠理财躺平”的理念起源于美国,即FIRE行动,意思是经济独立,提早退休。

没想到吧,好多美国人早就受够了上班的苦~

他们相信只要攒到年支出25倍的本钱,加上每年理财收益有4%就能躺平。

但23年《财富》杂志的一则消息,直接让这些信徒们懵住了。

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作为FIRE运动的先驱者,前瑞士信贷副总裁山姆·多根(SamDogen)不断宣传这种生活方式。2012年他更是以身作则,手握300万美元(约1800万人民币)提前退休。

任谁也没想到,11年后他还得向生活低头,重返职场。

原因是当初退休时他没有孩子,现在却育有两娃而且规划走精英教育路线,打算让娃上斯坦福,就要提前准备这一路高额的学费。

要知道,目前仅仅让俩吞金兽上个私立小学,年支出就得8万多美元,他多年来的收支平衡一下子被打破了。

再看国内,这两年大家讨论FIRE生活的热度也非常高,但提前退休后重返职场的情况同样不少。

攒够了钱提前退休,怎么做才能避免重返职场?

二、想安心提前退休,得先搞定两件事

46岁重新上班的山姆·多根,主要被“高额教育金”的意外开支难住了,这是他34岁早早退休时没法料到的。

其实除了教育金,在生活中还有很多大额支出是意想不到的,比如生病和意外……

1、大额意外开支不可怕,就怕没能提前准备

47的李姐曾是拿着高薪的高管,提前退休时手握100万存款和两套房,每个月收租的躺平收入6000多,刚好够日常开销。

但工资归零后,先是停车场开始要收费了,接着家里长辈住院又花掉好几万。这让她无奈动用本金,也因此总担心100万花光了咋办。

对于理财收入刚够日常开销的家庭来说,小病小痛的花费尚能应付,可一旦遇上重病或意外,提前退休的生活很可能瞬间崩塌。

如果提前配好保险就能用较低的保费撬动几十上百万的理赔,至少让自己在财务上有底气去应对。

而要抵御疾病和意外风险,下面这三种保险是必备的:

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应对好可能随时到来的大额意外支出,才能守住生活的底线。

2、合理配置两大类资产,让被动收入再多一点

也有很多人提前退休后被迫重新上班,是被动收入下降惹的祸。

李同学毕业5年攒了55万,每月就靠1800块利息过着极简FIRE生活。

可是他没想到短短几个月存款利率能下调两次,每月利息直接降到1500块,这点钱连最基本的开销都撑不住。

要知道目前国内低风险理财的收益普遍就1%~2%,和FIRE生活4%的目标相去甚远。

能怎么办呢?

诺贝尔经济学奖得主马科维茨有句名言,“资产配置是投资市场上唯一免费的午餐”。只要合理配置资产,就能在波动水平相近的情况下实现更高收益。

下面分享一个构建资产组合的案例,方便大家理解这句名言的魅力。

我们用收益相对平稳的中证全债指数代表低风险资产,波动较大的上证指数代表中高风险资产,把它们以8:2的比例组合在一起并保持比例稳定,回测的过往表现如下图。

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数据来源:Wind,2004.12.31-2024.12.27,每个月末对「债8股2」组合进行再平衡,保持每月初股票与债券的比例为8:2。

过去20年,这个「组合」的累计收益237.66%,就是红色那条曲线,年化有6%+。

它的收益比单纯买股票资产(涨168.47%)、买债券资产(涨158.58%)都强不少,波动还比股票低得多。

如果大家能在稳健理财的基础上接受一点波动,就可以考虑左手买大量低风险资产保证大部分资金安全,右手少量配点中高风险产品期待增强收益,然后定期稳定比例。

下面就以本金是否基本安全为界,划分了0回撤的低风险资产、有一定回撤的中高风险资产,具体的资产种类可以查看表格。

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挑选低风险产品的种类,主要可以从流动性和收益性两方面综合考虑。

第一类是现金管理类理财、货币基金等,急用钱随时能灵活赎回,但对收益不要抱太多期望。

第二类是国债或存款、固收类保险、分红型保险等,收益水平通常比第一类强些,代价是牺牲了一些流动性。

0回撤的安全资产里边,储蓄险的长期收益就比较亮眼,尤其是很多分红险预期IRR有3%以上。

但是投入同样的保费,不同产品收益可能相差十几万。如果你没有看到心仪的产品,可以点击咨询,我们有专人帮忙找合适产品。

挑选中高风险的产品,它们的流动性和收益性一般都要高些,但安全性就弱很多了。

首先看回撤相对可控的纯债基金、“固收+”策略产品:

纯债基金只能投资各种债券,赚钱方式是持有到期拿利息,另外基金经理也跟别人买卖债券赚价差。但有些债券会暴雷、有些交易会亏损,这就是它有时候亏钱的原因。

采用“固收+”策略的基金或银行理财,简单理解就是用大量债券打底稳固整体波动,同时买点看好的股票争取提升整体收益。它的风险收益水平,自然比纯债基要高一些。

其次看红利指数基金、主流宽基产品:

大家在支付宝上搜索“红利”进入基金板块,就能发现很多基金名字带“红利低波50”、“中证红利低波”等字眼,近一年涨幅动辄十几二十个点,是因为红利主题去年表现不错。

主流宽基一般是指跟踪上证50、沪深300、创业板指等主流股指的基金,盈亏跟市场行情高度相关。

买这类产品得做好阶段性浮亏明显的心理准备,要知道沪深300从2021年以来,最大跌幅就超过了40%!

如果对黄金有兴趣,还可以看黄金ETF,它的优势是为投资而生,能快速跟踪交易所的黄金价格。但要注意,黄金本身价格波动较大,近5年最大跌幅也有10%以上。

这里再次提醒大家,投资有风险,入市须谨慎,配置中高风险的金融产品还是得审慎考虑再下手。

三、写在最后

FIRE生活其实不是一条捷径,而是一场需要严密规划的长途跋涉。

攒更多钱、守住风险底线,提高理财水平,都能帮我们在有点底气躺平的时候,真正躺得稳。

无论你想配置保障防范意外疾病风险,还是想了解具有理财功能的保险产品,都可以点击下方卡片,我们有专业的规划师一对一解答疑问。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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