重疾险会被淘汰吗？聊聊我的看法

曾经普通人唾手可得的重疾险，现在中产已经快要买不起了。

几年前，一份50万保到70岁不含身故的重疾险，30年交费只需要两三千，而现在，能选择的产品寥寥无几，一些产品还只能20年交费，价格就要将近5千。

短短几年间，重疾险产品发生了翻天覆地的变化，令无数人感慨唏嘘。

这其中到底发生了什么？

我们从2016年开始测评保险，累计测评了4000多款产品。在这8年里，我们经历和观察了整个重疾险市场和产品的变化。

今天我们就从重疾险的诞生说起，来看看30年间重疾险在中国的兴与衰，也聊聊我对重疾险未来的看法。

一、重疾险的诞生

“我们需要重疾险，不仅仅是有人会离去，更是因为有人需要好好活着”。

这句话出自一位南非的心脏病医生DrMariusBarnard（巴纳德），也正是他发明了重疾险。

他救治过很多病人，但他发现，很多病人就算被救活了，由于治疗时已花光所有积蓄，生活拮据，只能马上投入工作，导致病情恶化，很快复发甚至死亡。

巴纳德医生深刻认识到，他可以救活一个人生理的生命，却无法挽救一个家庭经济的生命。就算医生能救得活病人，但是家庭财务状况恶化，也直接影响病人的生命。

于是，1983年他说服南非的一家保险公司，定制一种保险，只要得了癌症、急性心肌梗塞、脑中风和冠状动脉搭桥术4种大病，就能得到一笔钱，用于后续的康复治疗，以及弥补收入损失。

这就是重疾险的由来。

之后，重疾险在世界流行开来，1986年后，逐渐被引入英国、加拿大、澳大利亚，1995年进入中国内地。

当时的第一款重疾险是平安的“平安重大疾病保险”，只保7种疾病到70岁。

这7种重疾也有参考外国，在4种重疾的基础上，增加了尿毒症，瘫痪、重大器官移植术。

不过当时中国内地市场上还是以寿险为主，重疾险大部分是作为附加险的形式销售。

紧跟着保终身、分红型的产品陆续出现，但分红型重疾因为整个行业还未规范，容易存在销售误导，在2003年被原保监会叫停。

重疾险当下还处于萌芽期，后面还有很长的路要走……

二、保死不保生？

2005年底，天涯社区上有网友发表了一篇《在中国千万不要买大病保险》的帖子，里面关于“重疾险保死不保生”的观点，在网上闹得沸沸扬扬。

谁也想不到，这只是重疾险地震的开始。

紧接着在2006年初，多名买了友邦守护神两全保险的投保人，认为保险条款存在明显欺诈，集体起诉了友邦保险。

投保人认为：有的疾病理赔条件过于苛刻，不符合现行医学手段，甚至有的要求可能都快死了都无法达到。

比如条款里关于「暴发性病毒性肝炎」的疾病定义，要同时满足以下3个条件：

（来源：友邦守护神两全保险及附加重大疾病保险条款）

有医生认为，符合a和b任何一项，这个人就已经没什么活路了，如果要同时符合3项的话，基本别想活着拿钱了……

重疾险到底是治病救人，还是临终关怀？

残酷的是，这就是当时的现状，其他保险公司都普遍存在这样的问题。不仅要得了约定的疾病，还得按照规定的手段去治疗才能赔，每家保险公司的要求还不一样。

如果条款的定义权和解释权都掌握在保险公司手里，还怎么保证消费者的权益？

虽然这个案件最终以庭外和解收场，但带来的负面影响非常大，重疾险的口碑一落千丈，老百姓对重疾险的信任也跌至冰点。

正是这场“地震”，加速了重疾险的改革。

三、迎来新生

就在2007年，中国保险协会联合中国医师协会，发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，也就是我们后来说的重疾旧定义。

它对最高发的25种重疾，作了统一规范，不仅疾病定义相同、理赔条件相同，就连合同的书写方式都完全一致。

这25种疾病，覆盖了95%以上的重疾理赔，可以说是重疾险的核心保障。

并且，每款重疾险都必须包含前6种高发疾病：

• 恶性肿瘤
• 急性心肌梗塞
• 脑中风后遗症
• 重大器官移植术或造血干细胞移植术
• 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
• 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）

从此，重疾险开启了一个全新的时代，结束了各家保险公司疾病定义混乱的局面，也推动了整个重疾险的发展。

2007年之后，市场上不断地有创新产品涌现：

• 2007年，保轻症的重疾险开始出现
• 2008年，市场上出现了分组多次赔的产品
• 2010年，昆仑健康出了首款轻症额外赔产品

保障病种也从十几种到几十种，各家保险公司使出浑身解数，开始抢占市场，重疾险的黄金期即将拉开。

四、一路高歌

2013年8月，保监会下发《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，正式拉开费率改革序幕。

人身险的预定利率从2.5%调到3.5%，结束了长达14年之久的2.5%时代。

预定利率高了，保费就降低了。根据当时的信息，重疾险的价格降了10%-40%。

同年，《重大疾病经验发生率表》发布，这是中国保险史上第一套重疾发生率表，给后面的产品定价和法定准备金评估提供了参考和依据。

长期以来，我国一直没有自己的疾病发生率表，重疾产品的定价和法定准备金评估，主要依靠「再保险公司」提供的国外发生率数据，跟国内情况不相符，重疾险产品的价格也普遍偏高。

在以上两个政策的加持下，重疾产品越来越规范，价格进一步降低，各大保险公司乘胜追击，纷纷推出新产品。

2014年，华夏推出常青树，价格横扫了整个市场，几乎PK掉所有公司的重疾险产品，一枝独秀。

接着很多小公司纷纷效仿，充分利用政策红利，用极低的定价开始跑马圈地，看谁能抢夺更多市场。

这阶段，产品竞争也很激烈：

• 以前保几十种重疾，现在能保100多种；
• 你轻症赔3次，我就赔5次，甚至还不分组赔付；
• 你的轻症赔20%保额，我直接做到35%.....

就看谁更能卷，更能砸钱，这一轮下来，最终得益的是消费者，两三千就能买到一款高性价比的重疾险，这在以前想都不敢想。

一时间，互联网保险火爆起来，以前买保险只能在线下，比如保险公司、银行，现在网上就能轻易买到了，保障更好，价格更便宜。

（来源：《2018年度互联网人身保险市场运行情况分析报告》）

后面陆续诞生了不少网红重疾险，比如达尔文、超级玛丽系列。

这简直是不给那些老牌的保险公司一点活路，最后这些大公司只能被倒逼着优化产品保障，比如xx福把缺的3种高发轻症都补上了。

2014-2018年，短短4年，重疾险发展达到顶峰，可以说造就了一个重疾险的神话。

虽然从2018-2021年，互联网重疾险的发展还是不错，但从整个保险行业的视角来看，重疾险已经开始走下坡路了。

五、风光不再

之所以说重疾险不复往日风光，主要体现在两个方面：

1、保费规模下滑，医疗险成为第一大险种

2018年，百万医疗险大爆发，之后惠民保也在全国开始蔓延。

这两种保险杠杆非常高，几十上百块就能买到几百万保额。在很多人看来，相比于重疾险，医疗险的性价比好像更高，那何必去买重疾险！

而在2023年，医疗险规模保费达到了4300亿，占比首次超过重疾险，成为健康险行业的第一大险种。

来源：慧保天下

可见，医疗险对重疾险的冲击是巨大的。

除此之外，这些年很多人的收入都受到了影响。

面对不可控的未来，大家不得不想方设法节省开支，多攒点钱以备不时之需。

对于可买可不买的保险，很多人就暂时选择先不买了。

另外，2021年重疾新定义实施，新重疾价格小幅上升，2023-2024年保险预定利率一步步下调至2.5%，也导致重疾险价格一步步上涨，大家对重疾险更加望而却步。

在这几大因素的助力之下，从2019-2023年，重疾险新单保费连续5年出现下滑，从2018年的1000亿峰值，降到了2023年只有200亿。

来源：慧保天下

5年时间，降幅高达80%，重疾险的发展遭受了严重的滑铁卢。

2、高性价比产品减少，价格大幅上涨

可以说，2014-2018年是重疾险野蛮生长的5年，但互联网保险毕竟是新兴产品，发展的同时必然存在不少问题，比如监管不完善等。

从2020年起，国家陆续出台了互联网监管政策3件套：

• 2020年，《互联网保险业务员监管办法》
• 2021年，《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》
• 2024年，《关于加强和改进互联网财产保险业务监管有关事项的通知》

特别是2021年的互联网新规，要求偿付能力等不符合条件的保险公司，不能继续在网上销售产品，一些小公司退出重疾险市场。

导致互联网重疾险减少，包括当时很火的康惠保旗舰版2.0、晴天保保2号等。

另外，随着这几年预定利率不断下调，重疾险的价格越来越高，消费型的高性价比产品也越来越少，现在更是屈指可数，基本只剩下超级玛丽和达尔文两大“网红重疾险”。

很多产品都要捆绑身故保障，根本没得选，价格更是水涨船高。

归根结底，主要跟保险公司的定价策略有关，也就是我们常说的三个“率”。

早几年保险公司为了争夺市场，用极低的重疾发生率和预定费用率来定价。

以前经济市场不错的时候，预定利率高，还能用投资收益来贴补亏损，天平的三端是可以维持平衡的。

但随着大环境变差，预定利率几度下调，保险公司投资收益降低；

另外，重疾发生率不断上涨，有些公司已经赔穿；再加上保险公司的各种费用又普遍大于预定费用，天平就失衡了。

一失衡，保险公司就无法运转，为了“活”下去，保险公司不得不涨价。

价格回到十年前，叠加保费规模下降，有一些人认为，重疾险可能会没落，甚至被取代，这会变成现实吗？重疾险的未来会走向哪里？

六、走向何方？

说实话，我的态度并没有那么消极。

我认为重疾险未来的发展空间还有很大，因为在目前医保DRG的背景下，百万医疗险受到的影响比较大，特别是重疾住院。

大病的费用更高，住院时间更长，需要更多进口药等好药，但实行DRG后，很多医院为了减少亏损，会拒收大病病人、缩短住院时间、限制用药等，这些问题百万医疗险很难避开。

而如果得了重疾，重疾险是直接赔一笔钱，可以拿来治病，也可以作为后期的康复治疗等，完全不受DRG影响。

所以，不排除日后大家会去买重疾险，来抵抗DRG对看病的影响。

虽然重疾险的优势和意义不可否认，但是前面的内容也说了，目前的产品捆绑保障太多，价格太高，普通人很难消费得起。

这显然不是保险公司想看到的结果，那如果想让更多人买得起重疾险，保险公司有没有可能会重新设计产品，让重疾险的保障“返璞归真”，比如只保轻症、中症和重疾？

我认为可能性很大，没那么多花里胡哨的保障，价格自然降下来，销量也会上去。

另一方面，重疾险最早的作用是补偿收入损失，但也有人期待它能在康复护理方面也发挥一定的作用，未来也许有更多的收入损失险、长期护理险出现。

比如去年推出的青山在，是一款收入损失险，生病住院或意外受伤无法工作，每月最多能领2万，每月保费只要几十上百块，相比重疾险价格还是便宜不少。

这两种保险虽然市面上也有，但是还处于萌芽期，产品不多，发展还不完善，期待后续发展会更好。

除此之外，未来分红型重疾险也有可能重现江湖。

去年8月份，金监局发布了《关于健全人身保险产品定价机制的通知》，里面能找到一些蛛丝马迹：

相比于2003年叫停分红型重疾险，现在的时机更成熟，比如行业的发展更规范，重疾险的经验数据也更丰富，可以为重疾险的精准定价提供更强的依据。

或许在不久的将来，分红型重疾险会重新归来。

七、写在最后

从1995年重疾险引入内地到如今，重疾险几乎占据了保险业的半壁江山。

一路走来，虽然伴随着不少批评和争议的声音，但更重要的是，它给很多家庭带来了依靠和温暖。

我很庆幸，有重疾险这个伟大的发明，未来，期待它的发展带给我们更多惊喜。

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