余额宝收益下滑80％！网友晒出6种自救指南

12年前，横空出世的余额宝凭借“1块钱起购、实时赎回、收益碾压银行定存”三大杀招，改变了无数国人的理财观念：小钱也能享受高收益，大额的钱不用非得存银行。

只可惜岁月是把杀猪刀，从巅峰时期年化6%到现在的1.2%，面对收益不断新低，有人把它当成省心理财的港湾，也有人果断另谋出路。

那么，余额宝还值得买吗？不想买的话，又有哪些适合自己的产品？

一、收益1.2%，你还愿意把钱放余额宝吗？

余额宝的收益日益走低，可让人有些意外的是，追随它的群体还是非常庞大。

我们看专为余额宝平台而生的天弘余额宝货币基金，它的持有人数量从成立当年的4千万，一路攀升到目前的7.5亿。

也就是说，平均每2个人中，至少有1人买着余额宝。

其实，手里几千几万放在余额宝的人比比皆是，长期大几十万放里面的也不在少数。最狠的是，还有人一口气放了1.9亿！（数据来源：天弘余额宝货币基金2024年中报）

很多人之所以还拥抱余额宝，图的早就不是它的收益，而是别的好处。

比如以下两种情况就很典型：

▎案例1：图个方便省心

网友@阳光：

工资到账秒转余额宝，购物、给娃交学费都直接扣款，钱不用转来转去就很方便。

而且余额宝没有复杂的金融术语，看七日年化就知道收益咋样，虽说它一路走低，但每天有七八块到手也能让我省心。

▎案例2：不折腾，亏钱就亏不到自己身上

网友@草莓：

被基金伤透了心，还是逃回余额宝，虽然收益不多，至少没让我亏过

方便省心又不亏钱，加上背靠支付宝这棵大树，让余额宝早早就成了“国民理财工具”，至今仍是一些人打理资金的重要阵地。

不过，用着余额宝的人虽多，可大家愿意往里面放的钱却越来越少了。

2018年开始，余额宝平台陆续接入多只货币基金，当年这些基金的「平均每户持有金额」有1.9万，但到了2024年6月，这样的平均值跌至1.2万，下降近四成。

换句话说，还有很多人留着余额宝账户，但大部分钱都转移出去了。

其实大家攒点钱都不容易，要是余额宝收益跌破了心理预期，自然希望给手里的闲钱另谋出路。

二、不买余额宝，还有哪些选择呢？

原先放在余额宝的资金，大多都偏向求稳。这样的资金逃离余额宝，最常见的去向有哪些？

如果是中短期资金，按风险收益水平从低到高排的话，主要有以下三种选择。

▎案例1：买中低风险银行理财，表现稳健收益更高

网友@小优：

每家银行都有类似余额宝的产品，用起来也方便很多，不用老是支付宝、微信两边转钱。收益就马马虎虎了，一万块一天赚个四五毛，只比余额宝高一丢丢。

网友@没感情的机器人：

以前一直把钱扔余额宝，后来在朋友建议下转移到X行年化2.7%的周周宝。

十万本金一天能赚7块钱左右，比余额宝的三四块强不少。缺点是买完得锁定一周，偶尔会有一两天赚不到钱。

▎案例2：买了纯债基金，每天坐等收蛋

网友@小富婆：

留点钱在余额宝零用，剩下的放低风险的债基里。

某宝的正收益板块基金看着表现还行，我就用那个，放一年收益真不赖，每天等收蛋。不过也得看天吃饭，债市一跌它会跟着跌，但债基跌我都是选择硬扛。

▎案例3：进阶买法“固收+”，股债两头都下注

网友@养基买奶茶：

老早就把余额宝的钱转投债基了，看到年后隔壁大A火热，导致债市回调也是没谁了。

对我这种稳健型选手来说，大A不敢进，但少量含股的“固收+”还是会配的。股债均沾，股市要是真走牛，我也能喝口汤

以上，就是大家手里中短期资金逃离余额宝的一些新选择。

那么，长期不用的资金可以往哪放？

有人早早买了3.5%的增额寿，第6年保单价值就超过保费，还能锁定终身3.5%的利率。

▎案例4：买了3.5%的增额寿，图它简单直观收益高

网友@好好生活：

23年趁着3.5%的保险产品要下架那会，为了自己老年不用去翻垃圾桶，咬咬牙买了金玉满堂典藏版。每年交5万，交5年，合同会写明哪一年退保能拿回多少钱，我觉得这是最直观最简单的产品了。

保单我至少会拿到退休，到时投入的25万能变六七十万，加上每月社保退休金可以保证养得起自己，不拖累人还体面些。

很遗憾的是，这位网友买的3.5%增额寿，我们目前已经买不到了。

由于寿险产品采用的预定利率从之前的3.5%一路降到2.5%，现在的顶流增额寿收益肯定不如23年的产品。

同样是5年投入25万，到60岁那会，这位网友买的产品能变64.6万，但如今的产品只能涨到48.4万，相差了十几万的收益。

而且随着未来市场利率下行，预定利率很可能还会下调，到时我们又得感叹越早买收益才越高。

三、手里的钱，到底该放哪？

看完大家的理财小故事，如果你对手里的钱放哪还是有点迷茫，可以先对几类稳健理财有一些“量化”的认识。

主要就看这笔钱能放多久，自己能承担多大的风险、想要什么水平的收益。

围绕上述网友们提到的多种产品，我们也花功夫扒了数万只金融产品的数据，统计出各类产品的风险收益水平，详见下表。

总体来说，逃离余额宝之后，如果还想要基本0回撤，收益更高一丢丢的产品，那么现金管理类银行理财值得考虑。

如果不怕偶尔有少许波动，定期开放的固收类银行理财、纯债基金也是不错的选择；更进阶一点的话还能试水“固收+”基金，但得注意，它们的最大回撤平均值在7%以上。

如果手握中长期闲钱，每年收益确定的增额寿往往是更优选，持有保单的时间越久，IRR越向2.5%靠拢。

除了增额寿，仅仅在保险领域还有挺多不错的产品能用于中长期打理。

比如第5年收益就超过五年期存款的快返年金，后期IRR能超过3%的养老年金，以及预期IRR高达3.7%的分红险。

由于篇幅有限，加上每个人需求不同，想了解不同产品差别，不知道哪款更适合自己的朋友，都可以点击这里，预约规划师快速找到答案。

顺便提一下，今年我们策划了【利率风险标】专题，接下来每月都会整理、分析最新的市场利率情况，为大家呈现几十家银行存款利率、货币基金的7日年化、各期限国债收益率、LPR、主流储蓄险收益等数据。

四、写在最后

从追捧6%收益的狂欢，到接受1.2%的淡然，我们逐渐明白：

余额宝之外，其实还有广阔的天地，理财从来不是非此即彼的选择题。

我们不妨在风险可控的范围内，多一些尝试和改变。

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