2025医疗险最全攻略！惠民保/免健告医疗险/百万医疗险...哪种最适合你？

2015年，全国首款惠民保在深圳落地，撬开了“低门槛大病医疗险”时代；一年后，百万医疗险也横空出世，以百元保费、百万保额卷翻市场。

后来这几年，这些医疗险也还不断地结合市场的需求及医保政策去迭代、升级：

各保险公司也模仿惠民保，推出同样投保门槛非常低，但保障更好的产品。

医保DRG改革出来后，医院内部难开出好药、原研药，随后外购药不限清单的百万医疗险也上线了......

但产品一多，也让很多朋友开始分不清：

为了打破这些信息差，今天我们就来做一个全网都没人做过的，非常全面的医疗险梳理，还整理出了目前值得推荐的产品清单，让大家都能更清晰地选择到适合自己的产品。

感兴趣的朋友也可以收藏起来慢慢看。文章主要内容如下：

• 2025年的医疗险，到底有几类？
• 这么多医疗险，该咋选？
• 那么多产品，哪款更值得买？

一、2025年的医疗险，到底有几类？

我们把市面上所有的医疗险都盘了个遍，其中防癌医疗险和小额医疗险这几年的产品变化不算大，今天就先不把它放进来详细讲了，想详细了解产品也可以点击这里查看。

下面就重点给大家盘一盘，更新变动比较频繁的医疗险，我们根据产品的保障特点分为4大类：

第一类：惠民保

相信大家也非常熟悉了，它是由政府牵头和保险公司设计的福利医疗险，投保门槛非常低，没有年龄、职业、健康等限制，价格也非常便宜。

不过，惠民保虽然能弥补医保在大病报销上一些不足，但它的报销比例比较低。

以2025北京普惠健康保为例，如果是健康人群，医保内门诊住院医疗费最高只能报销80%，而且免赔额也较高，一般医保内外各有2万左右。

保障上也不太全，比如没有前后门急诊、门诊手术、特殊门诊等保障，有部分产品甚至连昂贵的外购药也报销不了。

那惠民保的保障一般，但为啥能火遍全国呢？

最重要的一点是，惠民保没有健康告知，能把更多需要保障的朋友都囊括在内。

不过，各地惠民保都有固定的投保时间限制，不是想买就能买到，有些人错过了集中投保的时间就买不到了，而我们的保障是随时都需要的。

所以，保险公司也在惠民保的基础上，尝试推出了一些不用健康告知的普惠版医疗险。

第二类：普惠版百万医疗险

2022年，众安保险推出了首款不需要健康告知的医疗险--众民保普惠百万医疗险，投保门槛低，很多人都可以买。

在前期，这类产品还不是很成熟，免赔额比惠民保低一点，外购药保障也好很多，但保障没有做到很齐全，像住院医疗费最多也仅能报销80%，也就相当于惠民保的plus版。

2024年以来，普惠版百万医疗险也再次进行升级，尤其是今年陆续新出的产品，整体的保障已经比惠民保要好很多了。

具体好在哪呢？

目前的很多产品已经能做到：

• 住院医疗费用最高100%报销
• 部分产品的免赔额不分医保内外，重疾0免赔
• 甚至部分优秀产品还能长期保证续保
• ......

不过呢，一分钱一分货，普惠版百万医疗险价格要比惠民保要贵一些，一般30岁都要300块钱一年，年龄越大，价格越贵。

而且保障上也还存在一些不足，比如不少产品还缺失住院前后门急诊、门诊手术等保障，免赔额也相对其他百万医疗险要高一些。

虽然它也没有做到100%完美，但不管怎么说，也实实在在的给身体欠佳的人群带来了更多的保障希望。

而身体较为健康的朋友，市面上也有很多保障更全面的产品。

第三类：基础版百万医疗险

这种产品大家应该也很熟悉了，就是我们平常说的蓝医保、好医保旗舰版等。

保障上相对比较全面，比上面提到的两类产品都要强，免赔额、报销比例等都不限社保内外，基本能应付起大额的医疗费用，担得起高保额、高性价比的称号。

而且续保还非常稳定，目前有些产品比如心医保（长生版）、好医保（旗舰版）等，普通疾病可以保证续保20年，部分疾病如癌症能终身保证续保。

只不过，医保DRG改革后，我们在医院内很难开到好药、特效药，一般需要去外面买，少则几百几千，多则大几万。

这些费用基础版的百万医疗险都报销不了，有些医疗险就在外购药保障这块提升了很多，我们把这类医疗险统称为进阶版百万医疗险。

第四类：进阶版百万医疗险

进阶版百万医疗险最大的特点就是：外购药不限清单。

医院里买不到的进口药、原研药，需要去药店购买，进阶版百万医疗险都能0免赔，100%报销，能减少一些DRG改革的影响。

部分产品，重疾住院还可以报销特需部的费用，特需部的选择更多，比如更多的药品，更多的治疗方式，应对DRG改革也有一定帮助。

价格也很实惠，以蓝医保（好医好药版）为例，30岁购买一年只要两三百块钱，大致从60岁后，续保保费才会比普通版百万医疗险稍微贵一些，整体性价比也挺高。

以上就是目前市面上最常见的医疗险了，而还有些医疗险，名叫“中高端医疗险”，但从保障来看，也只能算是进阶版百万医疗险。

至于大家都在关心中高端医疗险，大概怎么分呢？

这里也简单给大家分一下：

• 中端医疗险：普通疾病能住特需和私立医院，部分产品外购药不限清单，用药、治疗选择权会多一些。
• 高端医疗险：普通疾病可以入住高端昂贵私立医院、外资医院、海外医院等，外购药也基本不限清单，进口药、原研药、先进的医疗技术等，都有机会享受到，但价格非常贵，每年几万~十几万都有。

除了以上这些类型外，目前市面上还有些连及格线都没达到的医疗险，比如以首月几块钱的保费吸引购买，但保障严重缺失，这种产品不建议大家买，就不展开介绍了。

那这4大类，我们该怎么选到合适自己的呢？

二、这么多种医疗险，到底该咋选？

每一类医疗险都有各自的特色及受众，我们也不能主观地说哪种最好，最值得买。

最终怎么选，还是得看自身的身体情况和预算，这里也给大家一些参考建议：

1、身体较健康，优先选进阶版百万医疗险

目前身体比较健康的话，我们就可以买到保障更好的产品。

在当下医保DRG改革的背景下，我们建议大家可以优先选择「进阶版百万医疗险」，外购药能不限清单，万一以后生病了也能吃上好药，减少改革带来的不好影响。

当然了，基础版百万医疗险在保障上也没有很大的缺点，在医保改革前也是市面上比较优秀的产品。

所以之前买了基础版百万医疗险的朋友，也不用着急换产品。

而像有些朋友家族有癌症史，更看重稳定的癌症保障，基础版百万医疗险还是值得选的，部分产品如心医保（长生版）支持癌症终身保证续保，保障很稳定。

另外，如果手里预算比较足，更看重就医体验，也可以考虑中高端医疗险，保障更好。

2、身体欠佳，优先选普惠版百万医疗险

如果爸妈年纪比较大，身体也有一些异常，更建议买普惠版百万医疗险，没有健康告知，保障也不错，除了投保前发生的癌症等重疾及意外事故不能保障，其他情况还可以赔，报销比例也更高。

不过，普惠版百万医疗险给50岁左右的爸妈买，大概要上千，有些朋友家里老人比较多，可能一年下来保费也有些压力。

所以，如果预算比较紧张的话，也可以买惠民保来给医保打个补丁。

部分城市的惠民保对既往症也非常友好，比如广东以下城市，包括癌症在内的所有既往症能买也能赔。

如果已经生了比较严重的病比如癌症，手里有预算，也可以考虑叠加购买普惠版百万医疗险和惠民保，这样大病和普通疾病都有较好的保障。

若你还是有些纠结，不太清楚自己和家人买哪种类型的百万医疗险更合适，也可以点击这里，免费预约我们专业的规划师一对一给您详细讲解。

那这几类大病保险各自都有哪些值得买的产品呢？下面也给大家整理了一些清单，一起往下看。

三、那么多产品，哪款更值得买？

这几年，医疗险产品的变化真的非常快，还记得2016年推出的首款百万医疗险--尊享e生，保障还比较简单，只有住院医疗。

到现在，市场已经发生了翻天覆地的变化，大部分产品都陆续覆盖了普通外购药、住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊等等保障。

我们也一直在关注着产品的变化，第一时间给大家做测评，如果你懒得一款款地去扒条款、去对比研究，也可以参考我们今天整理的产品清单。

惠民保每个城市的产品也不一样，我们前不久也整理过全国惠民保的清单，感兴趣的朋友可以点击这里查看。

下面咱们重点来看看，其他几类有哪些好产品。

1、身体较健康，产品推荐清单

我们把目前市面上比较优秀的百万医疗险产品都整理如下，身体较为健康的朋友都可以考虑一下几款产品：

下面也给大家一些挑选建议：

• 想要外购药保障更全，选星相守（计划一）或蓝医保（好医好药版）：两款产品都能报销普通外购药，且不限清单，其中星相守保额更高，价格也相对便宜点，蓝医保则普通外购药0免赔，报销门槛更低。
  

  蓝医保（好医好药版）

  

  太平洋健康险

   

  医疗险

  

  保证续保20年

  

  可保特需医疗

  

  抗癌药/外购药报销

  查看测评
• 追求癌症稳定保障，选心医保（长生版）或好医保（旗舰版）：两款癌症可以保终身，其中好医保还有11种特定疾病也能保终身，但它对腰椎、颈椎等病免责；而心医保免责限制更宽松，大部分年龄段的保费会低一些。
  

  心医保（长生版）

  

  太平洋健康险

   

  医疗险

  

  癌症医疗终身续保

  

  一般医疗20年续保

  

  可享特需医疗保障

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• 预算较充足，追求更高品质的就医体验，选星相守（计划二）：特需部、国际部及私立医院的费用也能报销，外购药同样也是不限清单。
  

  星相守

  

  复星联合健康

   

  医疗险

  

  20年保证续保

  

  扩展特需医疗

  

  可选住院0免赔

  查看测评

2、身体欠佳，产品推荐清单

最近普惠版的百万医疗险出了很多新品，我们也从中挑选了4款表现不错的，一起来看看：

也给大家提供一些挑选建议：

• 预算充足，追求综合保障更全，选众民保中高端医疗险：外购药不限清单，一般住院0~2万内，可以报销50%，也就是小病小痛也有机会报销，而且重疾住院的话还能报销特需部、国际部和私立医院的费用。
• 预算不多，想要报销门槛低一些，选蓝鲸百万医疗险：免赔额医保内外共用，重疾可以0免赔；住院医疗免赔额也可以选择1万或5000元，价格相差也不是很大。

但要注意它对所有既往症及其并发症都不保障，如果已经生过其他产品除外的5类疾病及意外，可以考虑蓝鲸，虽然既往症不赔，但其他病的还能正常保障，且保障相对好点。

而如果之前生过的病没有很严重，建议可以选惠享保，重疾能0免赔，仅不赔5大类较严重的既往症和意外事故，其他疾病还能正常保障。

想进一步了解以上产品，也可以点击这里，免费预约我们的专业规划师帮你一一讲解。

四、写在最后

惠民保至今也有近10年的历史了，我们目睹了低门槛大病医疗险的诞生，如今也经历了医保DRG改革下催生的“外购药不限清单”的医疗险.....

未来也期待，大医疗险能继续不断创新、卷出新高度，让咱们的选择也越来越多。

当然了，我们也会一直追踪产品的变化，一旦有新的产品出现，也依然会第一时间进行详细的对比测评，为大家挑选出好的产品。

今天的医疗险盘点与产品测评就先讲到这里，如果你觉得这篇文章有用，也可以转发给身边有计划买医疗险的家人朋友们~

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