400块，也能买中高端医疗险了

医保DRG实施后，很多买了传统百万医疗险的朋友会有点焦虑，深蓝保编辑部的伙伴们也不例外。

比如我，先给尊享e生附加了「重疾特需」，感觉还是不太够，就拿癌症来说，确诊也需要一段时间，没办法直接住特需。

最好的办法，就是买一份中端医疗险，不限制疾病就能住特需、私立医院。

挑来挑去，大地财险的MSH欣享人生2025蛮吸引我，它的服务商是万欣和，中国大陆第一的中高端医疗险服务商品牌。

保障很全面，价格也便宜，我这个年龄只要678块，每天不到2块钱，同类产品基本上千；再年轻一点，最低400元就能买到。

MSH欣享人生2025

大地财险

 

医疗险

最高600万保额

含特需部及私立医院

中高端医疗险

查看测评

如果你也想买中高端医疗险，这款产品值得关注一下。

一、MSH欣享人生2025，这5点很优秀

这款产品还有个更早的版本：MSH欣享人生2023，目前的2025是升级版。

明显感觉投保规则大大放宽了，包括：

• 职业：从1~2类变成1~4类，以前坐办公室的才能买，现在一些工人、司机也能买了；
• 核保：过往A计划只支持健康体投保，也就是不能涉及健康告知，现在可以智能核保，有点小毛病也能买。

这款产品共有A/B/C三个计划，具体如下表：

先说说大家最关心的续保问题。

这款产品虽不保证续保，但稳定性值得信赖。

一方面，在中高端医疗险服务商品牌中，万欣和是最早进入中国大陆的，目前实力排名第一，运营时间长，承保客户多，产品就稳定。

另一方面，中高端医疗险是万欣和的核心业务，也面向很多有钱的高端客户，保持好口碑，企业才能发展盈利，这是商业逻辑决定的。

像万欣和旗下的MSH个人精选计划，已经稳定续保了快20年，而国内百万医疗险发展也不到10年...

不保证续保，也有个隐藏优势：比如遇到医保改革、新药新技术上市等情况，这类产品能更快升级保障，而保证续保的往往慢半拍。

像我愿意选择尊享e生，也是基于类似的逻辑。

当然，如果更看重写进合同的保证续保，可以选择星相守（计划二），保证续保20年，保障全面且价格亲民，点击这里查看>>>

星相守

复星联合健康

 

医疗险

20年保证续保

扩展特需医疗

可选住院0免赔

查看测评

如果你跟我有类似的观点，也可以来详细看看它的保障。

产品的三个计划，保障越来越好，价格也越来越贵，具体如下：

• A计划：保额150万，不保北京协和、中日友好、上海华山三家医院的国际部，免赔额最低1.5万元；
• B、C计划：保额600万，公立医院普通/特需/国际全覆盖，免赔额可选0元，可选报销既往症，C计划还有门诊保障。

至于该选哪个计划，多少免赔额，我们留在第二部分说。

这款产品亮点真不少，我总结了5点：

1、公立医院基本都能赔，部分医院可直付

条款规定：中国大陆非合资性质的公立医院都能报销，没有限制等级和地区。

合资性质的公立医院还是蛮少的，大家不确定时，也可以先联系保险公司。

它还能报销指定的私立医院，比如卓正医疗，是非医保定点医院。

之前文章提过：只要和医保挂钩，不管是公立还是私立医院，都会受到DRG的影响，只是多与少的区别。

像卓正医疗这种，就完全不受限制。

卓正医疗81%的医生来自协和、北大、华西等顶级三甲医院，平均执业经验达15年，是可以相信的，身边去过卓正的同事也表示了认可。

能报销的医院里面，有385家直付医疗机构，其中包含45家私立医院，看病拿着保险卡去就行了。

直付的好处是，我们不用提交大量的病历报告，全程会由保险公司和医院结算，我们出院时候只需要支付剩下的钱就可以了，很省心。

不过要注意，看病必须获得提前授权，否则报销比例会降到50%，除非紧急就医情况。

我也查了一下，共有50个城市有直付医院，大家可以看看自己当地有没有。

具体是那些医院，大家可以去产品页面的《直付医院列表》查看。

如果不在这些城市，也没有关系，毕竟还可以垫付。

2、外购药全面放开，既往症也能赔

随着DRG实施，大家比较关心外购药问题，这款产品条款明确写到：

简单来说：只要医生开了单子，不管是院外还是院内，不管是药品还是器械，通通可以报销。

作为中端医疗险，它保了一些百万医疗险不保的项目，比如：

• 耐用设备费用：比如义肢、义乳，A计划限额2000元，B、C计划无限额；
• 特殊疗法：包括物理治疗、职业疗法、语言治疗；
• 特殊费用：陪床费、异地转诊的交通费（B、C计划），还有200/300元一天的护工津贴。

如果选择B、C计划，还可以附加既往症保障，首年5000元额度，后续每年增加3000元。

如果身体有一些小毛病，预算也很充足，可以考虑附加。

3、医保可抵扣免赔额

绝大多数医疗险，医保报销的钱都不能抵扣免赔额，而这款可以。

举个例子，住院一共花10万，医保报销了6万，剩下4万块钱，同样是1.5万免赔额，

• 普通医疗险报销：4-1.5=2.5万；
• 这款产品报销：4万，因为社保报销金额超过了免赔额。

不过也没必要过分夸大，因为买这款产品，肯定是冲着特需部、私立医院去的。

像公立医院特需部，社保可能报销一部分，而上面提到的卓正医疗，属于非医保定点医院，社保抵扣免赔额也就没啥用。

4、最低400就能买

这款产品的费率表比较特殊，无论有没有社保，都是一个价格，如下表所示：

A计划比较便宜，选择1.5万免赔额，0~40岁大概每年500~800元。

选择3万免赔额，还能便宜一两百，比如18~24岁仅需要400元。不过免赔额多了足足1.5万，感觉并不划算。

因此，我认为1.5万免赔额，最具性价比。

如果两个人同时买，保费还能打95折，三个人及以上，可以打9折，很适合家里人一起买。不过必须选择同一个计划、同样的免赔额，不太灵活。

还有一些投保限制，比如未成年人不能单独买；40岁以上，只能买B/C款，价格贵一些。

所以，如果你在40岁以下，这款产品很值得考虑；超过40岁也可以买，但预算得充足。

5、万欣和的医疗服务好

挑选中高端医疗险，保障只是一部分，服务同样很重要。

可能有人觉得，医疗服务只会影响看病舒不舒服，实则影响很大。

比如说：生了大病，该去哪家医院、找哪个医生、能不能尽快住院手术、有没有全程陪同协助...

万欣和，不光是做客户和医院的中间商，而是建立了自己的医生团队，会给客户提供医疗建议，举个例子：

12岁的孩子，两年前眼睛发红发肿，随后眼白病态发黄，求医两年都无法确诊。最终万欣和通过精准分诊，推荐了协和变态反应科的专家，确诊白塞病并治愈。

如果没有这个服务，孩子不知道还要受多久折磨...

看到这类案例也会感叹：作为普通人，在大病、疑难杂症面前真的是无头苍蝇，误诊、过度治疗、耽误治疗，都在所难免...

说的夸张一些，好的医疗服务，关键时刻能救命。

总而言之，这款产品在我眼里还是比较完美的，续保稳定、保障全面、价格够便宜、服务有保证。

过去投保规则比较严格，但现在也有所放宽，很多人也都能买了。

下面，我们来聊聊这款产品怎么买更合适。

二、MSH欣享人生2025，推荐这3种买法

想买中高端医疗险，我觉得有一个很重要的前提：

你所在的城市，最好要有三甲公立医院，因为特需部、国际部一般都在这些医院。

如果没有这些医院，平时看病其实百万医疗险就能解决，除非一些大病要去大城市看，才用得上中高端医疗险。

下面来说个人比较推荐的3种买法。

1、大城市生活工作，六七百搞定中高端医疗险

可以选择计划A，免赔额选1.5万，具体保障和价格如下表：

保额虽然就150万，但作为年度保额，当下是够用的。

保障方面也应有尽有，价格也只要600~800元，大概每天2块钱，非常便宜。

还有一个很“戳人”的点是：我们大多孤身在外打工，万一生病了，也没人陪同。

而这款产品在一些大医院，都有驻院代表服务，可以让他们帮忙挂号，和医生沟通病情、整理医嘱和病历、拿药、申请理赔等，自己要轻松很多。

就拿我所在的深圳来说，北京大学深圳医院的特诊门诊就有驻院代表。

如果对这款产品感兴趣，可以点击这里1v1免费咨询。

2、北京、上海地区，可报销知名医院国际部

对于身处北京、上海的朋友，想去北京协和、中日友好医院，上海华西医院这些知名医院国际部看病，可以考虑计划B，免赔额可选1.5万或者0，按照自己的预算考虑。

具体如下表，红字部分代表和上面方案的差别：

相对于上面的方案，保障有这些升级：

• 保额变成600万，等待期缩短到30天；
• 增加了特定疾病津贴，异地就医交通费保障；
• 部分保障限额更高，或者取消了限额，住院食宿费从每天1500元提高到2000元。

价格贵一些，选择1.5万免赔额，在1300~2000元，选择0免赔，则是2500~3800之间。

3、预算充足、特需门诊也能报

如果想要报销特需门诊，可以选C计划，具体如下表：

相较于计划B，主要保障上多了一个牙科，住院食宿费也变成了2500元/天。

门诊保障上面，0免赔额，特需部、国际部、私立医院都能用，但是报销比例为90%。

保障方面也比较全面，包含了理疗费和中医治疗，也有单项限额。

价格就到了5500~10000了，大家可以结合自己的预算考虑。

除了上面的3种买法，B/C计划还可以附加既往症保障，比如B计划，首年能报销5000块既往症医疗费，价格最低也要贵1000多。

划不划算，其实还是看个人身体健康情况，如果预估治疗费有几千块，也可以考虑。

值得注意的是，要加既往症保障就必须走人工核保，人工核保的尺度不好判断。

如果你走智能核保就能通过，其实没有太大必要去加既往症，怕的就是万一被人核拒保。

我也简单看了常见的结节智能核保结果，其中甲状腺结节、乳腺结节3级也能除外承保；肺结节超过5mm，或者超过2个就拒保，整体宽松程度中规中矩。

三、写在最后

有人把万欣和比作高端医疗险的“Gucci”，它既有高端的产品，比如MSH经典个人计划，可以覆盖全球的医疗资源。

也有“轻奢亲民”的产品——MSH欣享人生2025，让普通人也有机会享受到一些高端医疗服务，在看病上面能有更多的选择权。

如果对这款产品感兴趣，或者拿不准身体健康情况，也可以点击下方卡片，预约顾问1v1咨询。