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三款储蓄型终身重疾险测评:华夏福VS健康源2号VS康健一生多倍保

原创:深蓝保
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随着天安人寿健康源2号的上市,在竞争激烈的重疾险市场,又给了用户另外一种选择。经常关注我们的朋友,可能会能感觉到市场的竞争程度,不断有新品发布,不断有特色的产品推出。所以我们在选择的时候除了多加对比,还要清楚自己需要的是什么,只有这样才能避免被各种噪音影响了思路,才能投过现象看本质。  

今天我们通过对天安人寿健康源2号终身重疾险的测评,为大家纵观整个重疾险市场,看看到底应该如何选?

直接说结论:

保障全面:天安健康源涵盖105钟重疾、50种轻症,疾病种类数量是国内最全的。而且轻症/重疾设计合理,涵盖非常全面,诚意满满。

保额增长:18岁前重疾保额200%赔付,66周岁后,重疾基本保额130%赔付,也非常有竞争力。

返还灵活:引入了66/77/88/99岁保费返还的设计,更加灵活方便,满足国内消费者的消费心理。

如何挑选 一款重疾险:

这里我们重新回顾一下如何挑选一款重疾险,老用户可以直接跳过,新用户建议必读,挑选一款重疾险可以通过如下几个原则:

1、重大疾病种类多的优先:

国家法定的重疾虽然只有25种,但是常见的不超过10种,前10种的重疾理赔占所有重疾理赔数的95%以上,不过仍然有一些重疾是不在25种法定重疾当中的。深蓝君不是盲目赞成重疾的保障疾病数量越多越好,而是在每年所交保费相差不大的前提下,保障疾病种类的数量越多越好。因为保险公司是否理赔的唯一指标是所患疾病是否属于合同约定,跟其他因素没有任何关系!

2、轻症保障足的优先:

现在大家都会注意身体健康和体检,很多时候我们所患的疾病还没有达到重疾的标准,所以一定要选择保障轻症的的产品,轻症保障的种类、赔付次数、赔付比例都是具体选择标准。建议选择轻症涵盖数量广、赔付比例高、可多次赔付的产品。

3、豁免条款丰富的优先:

豁免条款是非常有利我们投保人的条款,建议大家选择一款自带被保人轻症豁免的产品,另外选择可以附加投保人轻症、重疾、全残、身故的投保人豁免的产品。

被保人轻症豁免是什么?
比如A君为自己购买了一份重疾险,A即是投保人又是被保人,如果A君在第3年发生了轻症风险,根据被保人轻症豁免条款,则后续17年的保费都不需要再交了,保障不变,合同一直有效。
什么是投保人豁免?目前市场上很多产品可以附加投保人豁免,常见的投保人豁免有如下几种:重症、轻症、全残、身故。如果A君为自己的孩子投保,则A君是投保人,那么附加投保人豁免后,如果第3年A君发生了重疾、轻症、全残、身故的一种,则后续17年的保费都不需要再交了。比较常用在大人给小孩投保,或者夫妻互保,夫妻互保就是互为投保人,只要有一方发生了上述风险之一,则后续双方的保费都不需要再交了。

4、有附加服务的优先

现在保险公司非常重视服务,比如泰康斥资50亿投资医院,平安打造的平安好医生,因为保险是和医疗是直接相关的。目前国内好的医院挂号、专家、床位都极其紧张,所以有的保险公司推出了绿色就医通道服务,就是如果投保人发生了重疾,那么首先联系保险公司,保险公司免费为你联系该病种国内十强的医院和科室,帮助你去挂号、预约、住院,是不是很贴心?

2017年热销重疾险横向测评:

如果你想选择一款兼顾保障和性价比的重疾险,那么下面这几款热点产品,一定需要关注一下:

对比分析1:从保障疾病种类来看

购买一份保险,我们就是选择了一份保障,这几款产品无论从涵盖的重疾种类、轻症种类、赔付次数,都已经做的非常好了。

从病种来讲,天安健康源2号轻症50种、重疾105种是目前国内疾病种类最多的,升级后的健康源2号轻症包含了非典型心肌梗塞,这算是不错的进步。而华夏从常青树2015开始,一直到华夏福的都没有包括非典型心肌梗塞,不过对于稍严重的冠状动脉介入手术是包括的,这点也不是特别严重的事情,只是如果家族有心梗病史,需要关注一下。  

另外轻症赔付,健康源2号赔付比例是最高的,起步就是30%的保额,而且最高可以赔付5次,优势也比较明显。

这一项对比中,健康源2号>康健人生>华夏福>华夏健康人生>同方全球康健一生多倍保

对比分析2:保额是否增长

从华夏福开始,开创了保额增长的先河,这也是非常好的创新性设计。

0-18岁未成年人双倍赔付:如果买了50万保额,在18岁前发生重疾风险,华夏福和健康源2号都是赔付200%保额的,就能获得100万的赔付。这无疑是一个非常大的亮点,相信对爸爸妈妈们有十足的吸引力。 
虽然现在为孩子购买一份消费型的保险也不贵,但是能自己动手DIY的人还是很少,所以这2款产品直接帮助爸妈完成了,省心省力。
60岁后保额120%-130%增长:
华夏福是60岁后重疾赔付保额的120%,而健康源2号则是66岁后重疾赔付130%的保额,一个时间上有优势,一个是保额上有优势。老实说还是挺难选择的,要根据自己的偏好来定,有的人想尽快的保额增长,而有的人想晚一点没关系,但是保额能多增一点就好。

随着重疾险市场化改革的深入,越来越多的保险公司创新动力也在加强,我们可以看到不断有好的功能和产品被开发出来,这也是我们乐见其成的。

对比分析3:保费返还

从长城康健人生开始,国内很多产品就走上了保费返还的不归路。下面是深蓝君整理了几款有保费返还的产品对比:

健康源2号可以选择4种返还时间,长城康健人生可以选择3种,而华夏福只有88岁是保费返还一种。关于保费返还,深蓝君也和很多粉丝交流过,老实话说这种设计真的能打动一部分消费者,最简单的逻辑就是我交了那么多钱,在一定时间后可以把钱拿回来,而保障还在,何乐而不为呢?

这种想法没错,但是我们也要算一下返还的成本,保险公司不是慈善机构,天上也永远不会掉馅饼的。我们以健康源2号为例,如果选择了66岁返还,30岁男性50万保额,每年保费1.8万,足足比99岁返还(99岁返还可以看作不返还)总保费多交了12万。 
深蓝君大致的算了一下,如果12万的保费,按照每年3.5%的利率复利增值,则30年后,现金价值已经增值至33万。通过这个粗略的对比,我们可以直观的感觉到,我们66岁能够领取返还是以我们每年多交50%的保费为代价的,只不过多交的保费保险公司为我们进行了投资理财,才能在66岁时将保费返还给我们。

保费返还未必是一件好事,要因人而异,不同人缴费能力不同、家庭结构不同、所以选择的方案也会大相径庭。如果你的保额足够高、定期寿险也买了、意外保额足够高、家庭其他人员的保障都已经足够,那么这种情况下是可以考虑较早的保费返还的。

所以深蓝君还是怀念没有保费返还的华夏健康人生的日子,产品都是那么单纯,并不像现在噱头那么多,更加造成了用户选择的障碍。

还有一点哦,就是应务必身体健康坚持到获得领取返还的年龄,如果提前挂了,那么不好意思,为了返还而多交的钱就打水漂了。

对比分析4:多倍赔付

上述我们测评的产品中,只有同方全球康健一生多倍保是多次赔付的,这在所有的产品中也是特点比较鲜明的,又开创了竞争了另外一种思路。这款产品不关心返还、不关心保额的增长,只关心多次赔付。 

因为就算得了重疾,也会有一定比例的朋友会生存很久,传统的重疾险如果赔付后,合同终止了,同时也没办法购买其他重疾险。而同方全球康健一生多倍保将重疾分为4组,每组最多赔付1次,一辈子最高赔付3次。非常适合担心单次赔付不够用的朋友,这也是一种非常不错的选择。

对比分析5:豁免功能、绿色医疗通道

这几款产品都免费自带投保人轻症豁免,并且可以附加投保人全残、身故、轻症、重疾四项豁免,除长城康健一生外,其余都有绿色医疗通道服务。

具体如何选择:

如果预算充足:如果不差钱的话,选择一款终身型的重疾险是比较好的选择,今天测评的几款都是很不错的产品,相信大家看完我们的测评,应该自己心中有一个大概的答案了。  

如果不想缴费压力过大,个人推荐选择较晚返还的产品,可以选择健康源2号99岁返还,或者选择华夏福、华夏健康人生即可。

如果预算不足:不推荐购买终身型重疾险,一定要先把大人的保障做全、保额做高才有意义。否则预算有限,一味追求终身型的重疾险,保额做不了太高,是没有意义的。预算不足的情况下,建议大家可以通过消费型的重疾险,保障到70岁或者80岁,通过产品搭配,可以把保障做的很好。目前比较好的产品有弘康健康一生A款等,选择还是很多的。

如果看重品牌:上面测评中,华夏保险相对知名度会高一些,而天安人寿市场知名度较弱,另外华夏保险的分支机构也比天安人寿多一些。所以这里就需要我们问自己一个问题,到底我们看重的是什么呢?市场经济是很有意思的,永远存在各种博弈,品牌知名度和产品性价比无法兼得。

如果看重多次赔付:如果过分看重多次赔付功能的话,是可以选择同方全球康健一生多倍保的,这款产品开辟了另外一种竞争策略,就是在价格基本相同的情况下,实现了多次赔付,相信能吸引到一部分的消费者。 

关于上面的几款产品,我们都做过详细的测评,大家可以通过下面的延伸阅读查看:

华夏福重疾险测评>>>

长城康健人生测评>>>

同方全球康健一生多倍保测评>>>

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免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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