理赔实例|保险公司只赔50%，深蓝保协助后全额赔付

每个月，我们会定期更新一些理赔案例，通过记录真实发生的事，传递保险的善意，也希望能给大家分享一些实用的保险干货和技巧。

今天就想给大家分享一个关于“百万医疗险”的真实理赔案例，案例时间较久，但仍很值得我们参考。

下面先来看看理赔简报：

接着下面来看详细的理赔全流程。

一、左肾长了肿瘤，保险公司只赔50%

2022年8月，L阿姨的女儿给她买了某款保20年的百万医疗险。

2023年12月，L阿姨体检查出了左肾有肿瘤，并做了手术，确诊左肾血管平滑肌脂肪瘤、左肾上腺皮质腺瘤。

不久后，阿姨的女儿向保险公司提交了理赔申请。

不料，保险公司协商理赔50%，原因是“左肾血管平滑肌脂肪瘤”，即肾错构瘤，涉及先天性疾病。

L阿姨无法接受这个理赔结果，其女儿马上联系了我们的理赔老师。

保险通常对遗传性/先天性疾病免责，但L阿姨得的“左肾血管平滑肌脂肪瘤”，是不是先天性疾病并没有定论。

理赔专家结合病历材料，梳理出了以下2个申诉点，并第一时间协助L阿姨向保险公司申诉。

①血管平滑肌脂肪瘤，临床上病因尚未明确，有先天性也有后天性因素，病历里面未提及是先天性因素导致，保司认定为先天性疾病不合理。

②参考ICD-10的疾病编码，肾血管肌脂肪瘤疾病编码为D17.7，而错构瘤Q85.9，不属于先天性疾病Q类。

2023年6月6日，保险公司重新审核，并对此案件发起了调查。

一周后，保险公司审核通过，给L阿姨补赔付了11262元，加上之前赔的50%，基本上自费部分都报销了，L阿姨对理赔结果非常满意。

二、从本次理赔案例中，有啥经验可参考？

从这个案件中，有几个我们可以借鉴参考的点。

1、遇到理赔问题，及时找深蓝保

说实在的，保险非常复杂，包含了法律、医学、理赔等知识，普通人真的很难搞清楚。

像上面这个案例，很多朋友都不知道哪些属于先天性疾病，也不清楚这类疾病会被免责，被拒赔了也不知从何下手去申诉。

如果不是有理赔老师的协助，可能就只能吃亏了。

所以，建议大家万一出险，或者理赔时遇到问题，一定要第一时间找我们的规划师或理赔老师。

我们有律师、核保、核赔及医学等专家组成的理赔团队，能给大家提供全流程的理赔协助服务，及时帮助大家顺利拿到合理的赔款。

2、百万医疗险首选保长期的，特别是老人

L阿姨今年已经56岁了，幸亏当初买的是20年保证续保的百万医疗险，即便理赔过，这20年期间还是可以正常续保，不影响后面的保障。

如果买的是保1年的产品，理赔过后，产品如果停售了，就很难再买其他不错的百万医疗险了。

所以，建议大家买百万医疗险一定要优先选择保长期的产品，比如蓝医保（好医好药版）、星相守（计划一），都很不错，保证续保20年，外购药不限清单，减少医保DRG的影响。

特别是老人，身体的问题越来越多，保长期的医疗险更重要。

如果你想给自己或家人买医疗险，不知道怎么选产品，或是有其他疑问的，可以点击这里，免费咨询专业的老师。

三、写在最后

不少人问：普通人的第一份保险，应该买哪个险种？

抛开身体等问题，百万医疗险一定是优先级最高的，它的价格非常低，年轻人一年只需要几百块，就能撬动几百万的保障，杠杆和实用性非常高。

如果后面有预算，可以进一步考虑配置重疾险、意外险、定寿。

总之，买保险丰俭由人，几百块有几百块的买法，并不是非得多有钱才能买。