【直面养老】“35岁，我悄悄买了100万养老金”

我一直觉得，30岁上下，正是家庭负担最重的时候。

成家立业、生娃养娃、房贷车贷，任何一个都能把人压得喘不过气，应该很少人会在这个时候考虑养老。

可前阵子，跟同事朋友聊起买个人养老金抵税的时候，我才发现，好多90后早就悄悄把养老提上日程了。

当时听完有点惊讶也有点好奇，作为同龄人，怎么大家这么早就考虑养老了？是有啥其他考虑吗？

一、“35岁，我不指望儿子养老”

我有两个儿子，身边总有人说：以后俩儿子养老，你可太省心了。

说实在的，真不敢指望儿子，未来的他们会有自己的家庭和压力，我不想成为他们的负担，也不认同「养儿防老」这种说法。

至于我老公，他是体制内的，福利不错，养老保险交得高，还有企业年金，以后的养老金两个人省着点用估计不成问题，按理说我没啥好担心的。

但我天生不喜欢依赖别人，而且谁也说不准以后会发生什么，养老这种大事，得多给自己留条路。

所以，前几年我就早早开始琢磨，怎么去多储备养老金。

我想过不同的渠道，心里也斗争了蛮久。

我平时喜欢炒股，也赚过些钱，收益比较可观，但波动也非常大，心情跟过山车似的，有时候会被影响到失眠。

年轻时觉得没啥，但老了我还经得起这样的折腾吗？无论是精神还是身体，可能都不允许。

现在靠股票赚一点被动收入，没问题。但要靠这个养老根本不现实，说不定老本都得赔进去。

最后我决定选择更安全稳健的产品。

每年拿出3.6万，买了一份养老年金险和增额寿。

不算多，但一想到以后老了，每个月额外有3000多进账，心里就踏实不少。

之所以同时买年金险搭配增额寿，是想着增额寿更灵活，以后万一提前退休，也可以从里面减保取出来急用。

这几年，我还陆陆续续买了些金饰，不是为了时髦，是想着黄金是硬通货，以后也可以卖掉作为养老金的补充。

多准备几条路，总没错……

二、“别人说养老太早时，我已经储备了4笔养老金”

在同龄人眼里，我大概是个“异类”。

刚工作那会儿，我就给自己买了一份医疗险，并开始考虑养老这事儿——每月200元，开启了一个养老金账户。

有必要这么早就给自己准备养老金吗？

我的答案很明确：养老必须靠自己，准备得越早，以后越从容。

而且，每个人都至少要有2个养老金账户：社保养老、个人养老账户。

社保养老只是基础保障，想老年过得好些，还是得自己早做打算，把命运掌握在自己手里。

在不影响自己当下生活的情况下，我希望现在的我，能给年老的我多一点底气。

我自己的消费观是：每个月花1000块和花900块的差别并不大，我愿意把10%的收入，放进专门的养老账户。

这几年下来，我一共有4个养老金账户：

第一个，社保养老金，这个没啥好说的，我对它并没有抱太大期望，拿到的退休金估计也不会太高。

第二个，我的“心理账户”，刚工作那会收入不高，但我每个月会雷打不动存200，虽然不多，但这是当时的我能拿出的最大诚意了。

后来收入增加，我也跟着把每个月的金额提到了2000，以后自己或者父母的养老金支出，我打算从这个账户出。

第三个是个人养老金账户，在2022年底开始试点时，我就每年足额缴纳1.2万。

对我来说，这笔钱，只不过是把前面“心理账户”的钱，挪一部分到“个人养老金账户”，既能省税，还能降低基金交易的成本，一举两得。

在做这个决策之前，我也考虑到了许多细节，比如领取时要交3%的税、退休时才能取出来……

这些在我看来，都不是问题：税本来现在就应该交的，甚至要交得更多；而灵活性差这一点，更能保证这笔钱不被挪用。

（来源：个人养老金账户）

第四个是股票账户，之前我投资都是买的场外基金，虽然方便，但整体费率挺贵的。

加上近几年的学习积累、对自我的觉察，我觉得，是时候去尝试下，在养老账户里配置一个“养老金ETF组合”，再搭配一些收息股。

这个账户，目前有3只ETF基金、2只股票，金额比较小，算是观察仓。之后时机合适，再考虑投入。

当然了，现在的我还年轻，养老金大多放在基金里，未来也许40岁以后，我会考虑把一定比例的资金，投入到年金保险里，转化成为更确定的现金流。

三、“我买了100万养老金，但不相信自己会长寿”

两年前，我咬咬牙做了个决定：花100万买了份养老年金险。

老婆觉得我疯了，才30来岁，没必要这么早担心养老。

我是干销售的，这几年运气不错，赚了不少，但是谁能保证这份好运气能一直延续下去呢？说不定哪天行业不景气，我就失业了……

养老这事儿，反正迟早都要面对，不如趁现在有能力，先把后路铺好。

我的社保是按最低档交的，之前算过一笔账，等我退休了，每个月大概只有三四千。

这个养老金跟退休前的工资差距太大了，我不能不未雨绸缪。

之所以选择年金险，其实就是看中了它的安全性和确定性，多少岁领、领多少，这些都是确定的，不会改变，还能活多久领多久。

不过，我对自己的长寿没太大信心，尤其是70岁以后的事儿，太远了。

选产品的时候，我就一个需求：前期增值快一些，就算万一失业也可以保证有足够的钱生活，同时减保最好灵活一些，因为以后想送孩子出国上学，可能中途需要用钱。

最后我选了金满意足5号，100万分5年交，压力分摊到每年也还能承受，不会影响当下的生活。每年加上社保养老金，每个月有一万多，养老基本没问题了。

其实这不是我第一次为养老做准备了。

2022年就买过个人养老金，里面投了点银行理财和养老基金。

一方面是想分摊风险，毕竟鸡蛋不能放一个篮子里，说不定能冲一波收益，让养老生活更滋润；

另一方面是，每年交1.2万，能帮我节不少税，相当于多赚了一笔零花钱。

当时买个人养老金的时候，老婆说封闭期太久了，不够灵活，得等到退休才能取出来，劝我别买。

但坦白说，我就是看重这一点。

我平时花钱大手大脚惯了，要是这钱能随时取，估计会被我挪用，根本拿不住。这种强制储蓄的产品，挺适合我这种人的。

四、写在最后

坦白说，跟这几位朋友聊完，我挺惭愧的。

虽然我一直在保险行业里，对养老的形势也很了解，但我一直拖着没去做这件事。

我始终觉得，当下有比养老优先级更高的事情，比如孩子的养育、还房贷等等。

不过，这次的聊天当中，我有被一句话触动到：

总有比养老更紧急的事情，但养老是必然发生的，如果等到老了才去准备，可能就晚了。

接下来，我也打算先从小目标开始，比如一个月先攒几百，后面再慢慢调整。

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