8款消费型重疾险对比分析，到底哪款好？

原创：深蓝保

2017-10-18 2017-10-18 18:42:38

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今年以来市场上消费型纯重疾险越来越多，这种保险没有身故责任，而且保障期限更加灵活，受到很多用户的追捧。

继至尊保、康乐e生、康惠保后，昆仑健康的健康保重疾险也要挑战“国民重疾险”的地位。今天深蓝君就跟大家一起来看看几款新产品，同时也加入几款现有的优势产品以供对比，它们分别是：

（1）消费型纯重疾险（不保身故）：

（2）储蓄型重疾险（保身故）：

话不多说，先上简明对比图：

深蓝君先说简单的结论：健康保和康惠保都是开心保平台的定制产品，性价比接近，健康保的轻症赔付次数和保额都有了提高。

阳光随e保（加倍版）率先推出多次赔付的纯重疾险，但是性价比不太高。复兴保德信星满意则是保障功能更加优秀的储蓄型产品，而保费也相应更高。

一、消费型重疾有何特点，适合谁？

消费型重疾（如昆仑健康保）和传统储蓄型重疾险（如复星保德信星满意）相比有如下两个区别：

但是消费型重疾险也有如下3个核心优势：

保障期间灵活：可以选择保到70岁、80岁、终身等等，特别适合预算不多的朋友购买，在保费支出较低的情况下，就能买到比较高的保额。
保障内容灵活：消费者可以按照自己的需求，除了获得重疾保障，还可以选择附加轻症、豁免等保障，同传统储蓄型重疾险打包销售相比，更加灵活多样。
分开购买，赔付2次：传统的储蓄型重疾险，虽然含有身故责任，但是赔了重疾就不赔身故。而分开购买消费型重疾险和定期寿险，先罹患重疾然后身故，由于是两份合同，是可以获得两次赔付的。

所以目前消费型重疾险越来越被大家认可和重视，也是获得重疾保障的一种不错的选择。

前面说过，健康保和康惠保都是开心保平台的定制产品，所以两款产品长得很像，也可以说健康保是康惠保的1.1修正版，而康乐e生是另一个网络平台的定制产品，三款产品的对比如下：

轻症保障：康惠保轻症只赔1次，保额是25%，健康保和康乐e生最多赔付3次，每次赔付保额的30%。三款产品都有轻症豁免保障，罹患轻症后，后续保费无需再交，剩余保障继续有效。
性价比：在不同的年龄段，或者选择不同的保障和交费期限，康惠保和健康保的价格各有高低，整体上是持平的，也可以说健康保是加量不加价。康乐e生相对贵一点点，但也差别非常少。
销售区域：（1）康乐e生目前仅在广东销售。（2）健康保可以在北京、上海、浙江、广东、山东等地区投保。（3）康惠保的销售范围相对更广，包括大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、浙江、山西、广东、重庆。（4）虽然保监会对保险公司的经营地区有限制，但是目前异地投保的现象非常普遍。大家可以根据自己的情况去选择。
其他：类似于康惠保，健康保对申请人的职业限制也很少，健康告知相对宽松，例如没有询问家族病史，并提供线上核保。而康乐e生仅限1-3类职业投保，也提供线上核保。

近年来，多次赔付的产品发展得很快，但是市面上的产品都是储蓄型，适合预算较多的朋友。深蓝君一直都希望推出多次赔付的纯重疾险，而阳光随e保（加倍版）就是这样的产品。遗憾的是，这款产品并不便宜，没有继承老版随e保的优良传统。下面再具体说一说：

重疾多次赔付：深蓝君在往期文章里多次提到，多次赔付产品的原理是把重疾病种分组，每组都可以赔付一次，每次赔付要相隔一段时间。例如这款产品就把60种疾病分为两组：恶性肿瘤和重要器官相关疾病、心脑血管及神经系统相关疾病，每组最多赔付50万，两次赔付之间相隔365天。
没有轻症保障：这是老版随e保其中一个让人纠结的地方，因为轻症的加入会大大降低理赔的门槛，而轻症豁免保障可以在罹患轻症后免收后续费用。虽然这些都意味着更多的保费，但很多朋友确实有这个需要，也不差这点钱。
价格不便宜：深蓝君之前评测过几款多次赔付的储蓄型产品，包括天安健康源优享、工银安盛御享人生、同方多倍保等等，价格甚至比很多单次赔付的产品便宜，实在不明白随e保（加倍版）为什么比老版贵这么多。
方便灵活：交费期限、保障期限的选择都是本次评测产品中最丰富的，如果用作短期内的加保，保费支出会相对较少，这款产品还是可以考虑的。

总的来说，这款产品开创了多次赔付纯重疾险的先河，深蓝君认为现在市场竞争这么激烈，后续会有更多优秀的产品上市，不着急的朋友可以等一等。