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8款消费型重疾险对比分析,到底哪款好?

原创:深蓝保
2017-10-18
2482

今年以来市场上消费型纯重疾险越来越多,这种保险没有身故责任,而且保障期限更加灵活,受到很多用户的追捧。  

至尊保、康乐e生、康惠保后,昆仑健康的健康保重疾险也要挑战“国民重疾险”的地位。今天深蓝君就跟大家一起来看看几款新产品,同时也加入几款现有的优势产品以供对比,它们分别是:

(1)消费型纯重疾险(不保身故):

  • 昆仑健康健康保

  • 百年人寿康惠保

  • 复星联合康乐e生

  • 弘康人寿健康一生A+B

  • 瑞泰人寿瑞康重疾

  • 阳光人寿健康随e保(加倍版)

(2)储蓄型重疾险(保身故):

话不多说,先上简明对比图:

深蓝君先说简单的结论:健康保和康惠保都是开心保平台的定制产品,性价比接近,健康保的轻症赔付次数和保额都有了提高。 

阳光随e保(加倍版)率先推出多次赔付的纯重疾险,但是性价比不太高。复兴保德信星满意则是保障功能更加优秀的储蓄型产品,而保费也相应更高。

一、消费型重疾有何特点,适合谁?

消费型重疾(如昆仑健康保)和传统储蓄型重疾险(如复星保德信星满意)相比有如下两个区别:

  • 没有身故责任:储蓄型重疾险无论身故还是罹患重疾,都是能获得保额的,而消费型纯重疾险没有身故责任,只有罹患重疾才能获得赔付保额。

  • 现金价值低:消费型重疾险之所以叫做消费型,就是因为满期之后现金价值为0,而传统的终身型重疾险现金价值是一直增长的。

但是消费型重疾险也有如下3个核心优势:

  • 保障期间灵活:可以选择保到70岁、80岁、终身等等,特别适合预算不多的朋友购买,在保费支出较低的情况下,就能买到比较高的保额。

  • 保障内容灵活:消费者可以按照自己的需求,除了获得重疾保障,还可以选择附加轻症、豁免等保障,同传统储蓄型重疾险打包销售相比,更加灵活多样。

  • 分开购买,赔付2次:传统的储蓄型重疾险,虽然含有身故责任,但是赔了重疾就不赔身故。而分开购买消费型重疾险和定期寿险,先罹患重疾然后身故,由于是两份合同,是可以获得两次赔付的。

所以目前消费型重疾险越来越被大家认可和重视,也是获得重疾保障的一种不错的选择。

二、2017消费型纯重疾险横向对比分析

1、昆仑健康保 VS 百年康惠保 VS 康乐e生

前面说过,健康保和康惠保都是开心保平台的定制产品,所以两款产品长得很像,也可以说健康保是康惠保的1.1修正版,而康乐e生是另一个网络平台的定制产品,三款产品的对比如下:

  • 轻症保障:康惠保轻症只赔1次,保额是25%,健康保和康乐e生最多赔付3次,每次赔付保额的30%。三款产品都有轻症豁免保障,罹患轻症后,后续保费无需再交,剩余保障继续有效。

  • 性价比:在不同的年龄段,或者选择不同的保障和交费期限,康惠保和健康保的价格各有高低,整体上是持平的,也可以说健康保是加量不加价。康乐e生相对贵一点点,但也差别非常少。

  • 销售区域:(1)康乐e生目前仅在广东销售。(2)健康保可以在北京、上海、浙江、广东、山东等地区投保。(3)康惠保的销售范围相对更广,包括大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、浙江、山西、广东、重庆。(4)虽然保监会对保险公司的经营地区有限制,但是目前异地投保的现象非常普遍。大家可以根据自己的情况去选择。

  • 其他:类似于康惠保,健康保对申请人的职业限制也很少,健康告知相对宽松,例如没有询问家族病史,并提供线上核保。而康乐e生仅限1-3类职业投保,也提供线上核保。

2、阳光随e保(加倍版)

近年来,多次赔付的产品发展得很快,但是市面上的产品都是储蓄型,适合预算较多的朋友。深蓝君一直都希望推出多次赔付的纯重疾险,而阳光随e保(加倍版)就是这样的产品。遗憾的是,这款产品并不便宜,没有继承老版随e保的优良传统。下面再具体说一说:

  • 重疾多次赔付:深蓝君在往期文章里多次提到,多次赔付产品的原理是把重疾病种分组,每组都可以赔付一次,每次赔付要相隔一段时间。例如这款产品就把60种疾病分为两组:恶性肿瘤和重要器官相关疾病、心脑血管及神经系统相关疾病,每组最多赔付50万,两次赔付之间相隔365天。

  • 没有轻症保障:这是老版随e保其中一个让人纠结的地方,因为轻症的加入会大大降低理赔的门槛,而轻症豁免保障可以在罹患轻症后免收后续费用。虽然这些都意味着更多的保费,但很多朋友确实有这个需要,也不差这点钱。

  • 价格不便宜:深蓝君之前评测过几款多次赔付的储蓄型产品,包括天安健康源优享、工银安盛御享人生、同方多倍保等等,价格甚至比很多单次赔付的产品便宜,实在不明白随e保(加倍版)为什么比老版贵这么多。

  • 方便灵活:交费期限、保障期限的选择都是本次评测产品中最丰富的,如果用作短期内的加保,保费支出会相对较少,这款产品还是可以考虑的。

总的来说,这款产品开创了多次赔付纯重疾险的先河,深蓝君认为现在市场竞争这么激烈,后续会有更多优秀的产品上市,不着急的朋友可以等一等。

3、瑞泰瑞康

深蓝君一直对瑞泰瑞和定期寿险印象很好,性价比数一数二、免责条款只有3条、投保要求简单,而这款瑞泰瑞康的亮点却不多:

  • 论性价比:比不上健康保、康惠保、康乐e生、健康一生。

  • 论保障:价格差不多的随e保(加倍版)有两次重疾赔付。

简单的结论是,这个产品的市场定位有点尴尬。

4、复星保德信星满意

星满意是一款储蓄型产品,和前面几款不是同一个类型,之所以放在一起评测,是为了给大家更多的参考。我们可以看到,目前市面上主流的多次赔付产品,保障功能会更加强大:

  • 重疾多次赔付:100种重疾病种分为5组,每组可以赔付1次,每次相隔180天。癌症单独分组也是一大亮点,赔付后不影响其他疾病的保障。

  • 轻症多次赔付:40种轻症不分组,最多赔付3次,每次相隔180天。

  • 保额递增:例如表格中重疾5次赔付的保额分别是50万、55万、60万、65万和70万。

  • 含身故保额:上面的纯重疾险并不含身故保额,就是人不在了不会赔偿,而储蓄型产品一般都是包含的,只是赔付重疾后就不赔身故了,两者共享额度。

这款产品的简单分析就到这里,深蓝君也会在之后的文章中对储蓄型的新产品进行横向对比分

- THE END -
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重疾多次赔付
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复星保德信
星满意 重疾险
重疾多次赔付
保额递增
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