以前买的保证续保医疗险，可能越买越吃亏

这几年，新出的医疗险越来越卷。

不仅普通外购药保障越来越常见，有的还卷特需医疗、私立医院服务，有的降低免赔额，还有的不问健康告知……

这样一来，很多曾经保障不错的老产品，就慢慢落伍了。

要是我们总守着以前的老保单，以后可能会吃亏。

那如果想换新产品，又该怎么选呢？

一、以前买的医疗险再好，也可能被淘汰

就像一部手机买了三四年，同系列往往就迭代升级了好几个版本。

有的新款产品拍照像素、电池续航、通话信号都提高了一个level，甚至自带了各种新潮的AI功能，我们下意识就在考虑换手机了。

保险产品，大抵也是这样迭代的过程，只是很多人后知后觉罢了。

作为一个在保险行业摸爬滚打多年的老司机，我也见过一些后悔没及时换掉老产品的真实案例。

在我印象里，一直拿着老款医疗险，最常见的风险有两类。

风险1：保证续保期结束，可能被换成一年期产品

有位姐姐以前买了挺火的平安e生保，但是在6年保证续保期满时，才发现原产品早就停售了。

后面续保时，只能免健康告知续到一款1年期的医疗险，这点让她有点难以接受。

这时以她的身体情况，已经没法重新买上保证续保的普通百万医疗险。

要是早个两三年，她趁身体还行的时候换一款保证续保20年的产品，也就没这烦恼了。

风险2：保障跟不上，关键时候掉链子

相比新产品，前些年买的一些老产品可能有个硬伤——买了普通外购药不给报销。

有位大哥2022年因脑梗住院，医保报销后花了3万块。老款医疗险扣除1万免赔额后，把剩下的2万块全报销了。

可是2024年再次住院，受医保DRG控费影响，医生让他买了3000来块的普通外购药。由于老产品的条款没有保这部分，这笔钱只能自己掏。

说实话，尤其是三五年前买的医疗险，保障内容和一些服务基本都不如现在的新产品。

毕竟这几年医保政策、医疗技术在变化，保险公司也在推新出新抢占市场。

二、手里保单有没有过时，该怎么判断？

如果是工作比较忙的朋友，只要每隔一两年，或者在每年缴费前，给手里的保单查漏补缺就够了。

拿我自己来说，每年4月是我家大部分保单到期续费的时候，我就会提前一个月做盘点，预留时间考虑更好的替代产品。

像我和对象前几年买的重疾险都只有30万保额，可随着孩子长大、长辈变老，我们一旦出事，家里的压力会挺大。

除了照常续保，今年我就结合预算在物色好的重疾险产品，最终给我俩的重疾险保额都提高到60万。

至于怎么给保单查漏补缺，对大多数朋友来说，可以对照下面这三个步骤检查下。

步骤1：看险种有没有配齐

合理配置四大险种，能帮我们抵御生活里绝大多数的人身风险，下面是各险种作用和常见搭配思路。

以一家五口为例：

夫妻俩是家庭工作主力，最好买齐意外险、医疗险、重疾险、定期寿险，避免因病返贫的极端情况。

小孩比较好动而且免疫力不如大人，意外险和医疗险都是标配。重疾险也有必要买，年纪越小买，价格会越划算。

父母年纪大了，买重疾险容易保费倒挂不划算，定期寿险则很难买到。不过，意外险、医疗险还是非常有必要买上的。

步骤2：看目前的保额够不够

百万医疗险和意外险的保额一般都挺高，这里主要看重疾险和定期寿险。

一般来说，重疾险的保额，最好能达到自己年收入的3-5倍，定寿则建议覆盖未来5-10年的家庭开支，包括车贷房贷等负债。

如果家庭责任变重了，收入提高了，或者之前保额买太少了，都可以考虑加一点。

步骤3：最后看具体的保障够不够用

重点看医疗险的保障，能不能跟上时代。

一方面，医疗险的迭代很频繁，另一方面，换医疗险产品也很方便。

不过说实话，要是我们没关注医疗政策，也不了解保险行业的变化，其实很难知道老产品的保障还行不行。

这里提供一个简便的思路，参考我们每月发布的深蓝保金榜，稍微对比一下目前主流的优秀医疗险，就知道老产品是否有不足。

当然，无论是检视老保单还是寻找新产品，有任何问题，都可以点击此处，找我们帮忙诊断、给个参考方案。

三、发现老产品保障不够用，怎么办？

面对不同情况，有不同的处理办法。

1、如果能顺利买到保障全面的新产品，就果断出手

比如，老款蓝医保没有普通外购药械保障，却没法升级到保障更全面的蓝医保（好医好药）。

这时候如果身体不错，能直接买到蓝医保（好医好药），也不会被除外疾病，可以直接用新产品替换老产品。

另外提醒下，很多新产品有90天的等待期，要做好新老产品的衔接，别让保障中断。

2、如果买新产品会被除外，有三个应对思路

要是在老产品等待期后，身体出现一些小毛病被新产品除外，有几个应对思路。

思路1：保留老产品+买新产品

保留老保单，就能一直保在老保单之后新发的疾病。

而新的医疗险，负责补齐其他保障缺口。

这样一来保障更全面，不过保费差不多翻倍，更适合相对年轻的朋友。

思路2：试试转保能赔「一般既往症」的新产品

一些百万医疗险接受转保，而且对既往症还比较宽松。

像尊享e生2025（转保版），对于老保单期间首次患上的一般疾病，可保可赔。

星相守（转保版）也可以看看，如果既往症的疾病，健康告知里问到了，且能正常承保，那就能赔。反过来，要是既往症没被问到或者没法正常承保，自然就不赔。

思路3：保留老产品+买新产品，过几年再退掉老产品

这个思路下，多买一份合适的新产品就非常关键。

像尊享e生中高端2025，新投保时除外「一般既往症」，但连着买到第4年，就能报销全部一般既往症。

在这之后，退掉老产品既能减轻交费压力，整体保障基本还不受影响。

3、如果买不上新产品，可以买免健告产品或单独附加保障

没法买上新产品，说明身体状况不是很好了。

这时候可以考虑免健告百万医疗险，能赔「一般既往症」。个别免健告产品，还能赔投保前患有的早期癌症、冠心病轻症。

四、写在最后

买了百万医疗险的朋友，本身就有比较强的风险管理意识，想用保险兜底万一出现的大病医疗费。

只是别忘了，医保报销政策不断调整，保险产品也在推陈出新，老款医疗险可能隔几年就跟不上时代，不及时换产品真的会吃亏。

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