超过38岁，不建议买大公司重疾险

说真的，年龄超过38岁，已经不太建议买大公司重疾险了。

原因也很简单——不太划算。

具体怎么回事，我给大家算笔账就明白了。

下面是某款大公司重疾险的保障和价格：

比如买50万保额，保终身，交20年，

38岁男性的总保费，就接近50万了，而女性是40岁时接近。

这意味着，20年内得重疾，从数字上看可能是“划算”的，因为总保费低于保额。

而20年后，交的总保费，和重疾赔的钱差不多了，这就等于交了1块钱，赔了1块钱，而且没有利息...

如果男性超过38岁，总保费就超过50万，直接“亏了”，保险行业把这种情况叫做：保费倒挂。

也看了其他大公司重疾险，情况基本差不多，有的甚至35岁就倒挂了...

还有一个扎心的事实——年龄越大，重疾发生率越高。

比如50岁得重疾的概率，只有60岁的一半不到，而60岁的概率，同样不到70岁的一半。

这也意味着，大多数人，可能都会在交完保费后得重疾...

那么这份重疾险，为啥这么贵？

这是因为大公司重疾险，会有一定的“品牌溢价”，销售成本一般也比较高。

对比互联网重疾险，比如达尔文12号，同样的买法下，价格不到1.8万元，每年少交近7千。

如果你手头预算不多，建议你优先考虑互联网重疾险，保障更丰富，价格更便宜。

还可以“解绑”身故保障，让价格再便宜六七千。

而身故保障，就交给定期寿险，重点保障挣钱的时候，如60岁前，几百上千就能保100万。

很多不熟悉互联网重疾险的朋友，可能不知道买哪些重疾险值得买。

这里非常推荐达尔文12号，性价比非常高，整体如下表：

保障上面，比上面那款大公司重疾险更全面，包括：

• 意外重疾多赔35%：比如车祸导致植物人，能赔67.5万；
• 没得重疾也能赔：60岁之前都没得重疾，60岁后住院每天给500元，一年最多4.5万元，和重疾共用保额；
• 重疾赔完，还能赔轻中症，没有间隔期，没有分组，上面的大公司产品，得了重疾，轻中症就通通失效了。

如果是38岁投保，不选身故保障，每年1万元就能搞定，如果在35岁及以下，还可以选30年交，六七千就能搞定。

ps：每年1万多，可能很多人还是承受不起，因为这个年龄只能20年交费。

相比于上面带身故的大公司重疾险，这款产品杠杆高很多，就算交完保费，也可以用1块钱撬起2.5元的杠杆。

达尔文12号

复星联合健康

 

重疾险

可选疾病额外赔

癌症多次赔保障

查看测评

而且，得了重疾，轻中症还能继续赔，实际撬动的金额要远高于2.5元。

也有朋友担心没出险，保费就“消费”掉了，如果是这款产品，其实不用担心。

因为它有一笔隐藏的巨额资金——现金价值。

比如总保费21.6万，七八十岁的时候，现金价值还有18万，相当于保费的83%。

而这笔钱，属于投保人，也就是交钱买重疾险的那个人。

如果你是自己给自己买，这笔钱只属于你一个人。

没得重疾，这笔钱也可以通过“退保”的方式拿回来，保费并不会“全部消费掉”。

当然，退保了，就没有保障了，一定要慎重。

也给大家介绍一下背后的公司——复星联合健康，是一家专门做健康险（包括重疾险）的保险公司，背靠复星国际集团，后者属于世界五百强。

最近的核心偿付能力充足率为133.16%，综合偿付能力充足率189.59%，风险评级为B，符合监管要求，可以放心买。

总的来说，达尔文12号保障很出色，价格也很便宜，还有很高的现金价值，值得重点考虑。

如果你对达尔文12号感兴趣，想要获取投保链接，可以点击这里预约咨询，帮你测算对比，设计方案。

说实话，当我看到38岁就出现“保费倒挂”，还是很震惊的。

记得前几年，起码也是40多岁。

归根到底，还是因为预定利率从3.5%降到了2%，重疾险涨价了30~50%。

另外，也有媒体提到重疾发生率恶化，恰逢监管发文通知“适时更新人身保险业重大疾病经验发生率表”...

所以能预见，短时间内重疾险的价格，只会增加，不太可能下调。

如果你想买重疾险，建议早点下手，早一点做好保障，也能省下一笔钱，不至于太被动，比如只能20年交费。

有需要的话，可以点击下方卡片，预约顾问，免费咨询。