20年保证续保医疗险，是普通人的最优选择

大家好！我是深蓝保编辑部的杨杨。

最近在网上看到有人说，20年保证续保的百万医疗险是个坑，不如买一年期的灵活，保障能每年更新，价格也更便宜。

说实话，以前只有一年期，到陆续有6年、20年保证续保，这是个巨大的进步。

我觉得，对咱们普通人来说，买百万医疗险，20年保证续保就是目前最优解。

一、一年期医疗险，注定有两个致命伤

先问大家一个问题：你买医疗险，最关心什么？

是价格？保障？还是续保？

我想大多数朋友关心的，应该还是续保问题，万一身体变差或者产品没了，第二年还能不能买？

我有个大学同学，她前几年刚毕业时，买了一份一年期医疗险。

去年体检发现肺结节，做了个小手术，理赔了2万多。今年续保时，保险公司直接拒保了。

前段时间她想买其他百万医疗险，直接被拒保，最后只能选免健告产品，保费贵了不少。

这就是一年期百万医疗险的致命伤：

第一，理赔后，不是你想续保就能续。

《健康保险管理办法》规定，一年期的健康险，不能保证续保，保险公司不得承诺到期后一定能续保。

就算产品还在卖，但续保时需要重新审核健康情况，一旦保险公司认为你是高风险客户，就可能不会再跟你续保了。

也就是说，决定权在保险公司手上。

（来源：平安e生保2023条款）

一旦续不了，你只能重新选择其他产品，可能被除外甚至拒保，或者考虑更贵的免健告医疗险。

第二，如果产品停售，也无法再续保。

保险公司不是做慈善的，如果某款产品不赚钱，随时可能停售。

健康的时候很多朋友觉得无所谓，换一个就是了。可万一身体出了状况，其他产品可能也买不了，那就相当于“裸奔”了。

除了以上两个大问题，还有一种小概率的情况，可能很多人都不知道。

万一正好在续保前后生病，还没出院就合同到期，一般的医疗险最多只能报销满期后30天的费用。

如果无法续保，30天后还要继续住院或者重复入院治疗，医疗费只能自己扛了。

就算重新再买其他产品，有30天左右的等待期，这期间无法报销任何疾病费用。

而20年保证续保的产品，只要投保成功，20年里无论是停售、理赔过，保障都不会受到影响。

身体状况变差了？没关系，哪怕查出癌症，保险公司也不能拒保，后续的治疗费用依然能按合同报销。

那20年后停售了怎么办呢？

20年满期后，基本也有“转保”政策，就算原产品停售了，可以“免健康告知、免等待期”直接转保到保险公司指定的其他医疗险，相当于给你留了一条后路。

这意味着，你还是有选择权，你不用再担心产品突然下架，不用每年都花时间找新的医疗险，更不用怕生病后买不到，安心很多。

这种安全感和确定性，除了医保，还有哪种产品能做到？

可能会有人说尊享e生，但它也未必。

二、尊享e生，只是幸存者偏差

提到一年期百万医疗险，我知道肯定有很多人会提到众安的尊享e生，说它卖了这么多年都没停售，还一直在升级，保障与时俱进，理赔过照样能续保。

不可否认，作为百万医疗险的开山鼻祖，尊享e生确实很优秀，创造了行业奇迹。

但它只是个特例，不能代表普遍情况。

众安是财险公司，不能卖长期医疗险，只能在一年期产品上不断打磨，加上庞大的用户基数摊薄风险，才能维持这么多年。

何况市场上成百上千款一年期百万医疗险，很多都没了。

以前很火的微医保2020、安联京彩一生、优越保，都已经停售了。

像尊享e生这样，持续迭代升级近10年，且支持老用户转保到新产品的，估计也找不到第二款了。

这就好比，班里有个学霸，每次考试都第一，但你能因此认为全班同学都是学霸吗？

更重要的是，即使是尊享e生，也无法承诺未来永远不停售。

保险产品能卖多久，取决于公司经营状况、市场环境、监管政策等多种因素，没有任何一家公司能打包票说自己的某款产品能卖一辈子。

买一份一年期百万医疗险，却指望它在未来几十年给你提供保障，这个想法未免有点不理智……

我知道，大家之所以如此青睐尊享e生，主要看中它在药械方面的保障与时俱进，一定程度上能绕开DRG的限制。

既想要保证续保，又想要药品保障好，就没有其他办法了吗？

三、想保证续保，又想药品保障好，有什么解决办法？

如果你想兼顾保证续保和药品保障，我建议你先考虑20年保证续保的产品。

至于药品保障的解决办法，后面给大家讲。

我们先说选择权。

前面我也说了，20年的续保选择权，在你自己手上，到期后你可以选择换其他产品。

就像好医保6年期，去年第一批到期后，可以选择续保旗舰版、0免赔版，理赔过的也能转健康金福，同样保证续保6年。

但一年期能不能续保，你说了不算，还得看保险公司。

再来看大的保障范围。

一年期和20年保证续保的产品，保障范围没有太大差别，都能报药品费。

20年保证续保的产品，在未来几十年，你是可以确定有保障的，而一年期的，连明年你都无法预知。

我们买保险，不就是为了抵抗不确定性吗？

只不过因为现阶段DRG的原因，保证续保产品在普通外购药的保障上，的确有点小瑕疵。

但它是可以被解决的。

百万医疗险的药品保障，在明年大概率会有一个大改变。

明年【商保创新药目录】实施后，保证续保的百万医疗险估计也会跟上，比如在创新药目录基础上进行查漏补缺，扩展外购药保障。

我们之前也写过很多关于创新药目录的内容，感兴趣可以看看这篇：医保局官宣！丙类药目录来了，不受DRG、集采药限制！

如果现在实在担心药品保障这点，也可以买一份惠民保，打上补丁。现在的惠民保在药方面，不仅数量增多，还涵盖了海外药、创新药等，明年还会率先实行创新药目录。

如果把百万医疗险当成一个房子，这个房子外面有一棵树，你很喜欢，我想你不会只因为这棵树去买它，因为它随时有可能被砍掉。

四、写在最后

回过头来看，关于选一年期还是20年保证续保，其实就看你要为什么买单？

是为了便宜灵活，还是为了未来确定的长期保障？

每个人的想法都不一样，我不可能要求大家都能接受我的观点。

如果你认为尊享e生可以一直续保，也能接受未来不确定的风险，那选它完全没问题。

如果你更看重未来的稳定保障，无疑20年保证续保就是最优选。

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