“50岁，手握700万，退休前差点破产…”

哈喽，我是深蓝保编辑部的Eykko.

最近看了一部2021年上映的日本电影《没有养老的资金》，一对50来岁的夫妻，辛苦半生，攒下700多万存款，结果最后差点破产。

换算下来，只有30多万人民币，但在当下的日本，这笔钱配合两人的退休金，不乱花钱，正常养老不会太难。

我以为，这700万是他们退休后花着花着，突然发现不够用了。

没想到，在连环“意外”面前，辛苦攒下的钱没留到退休就消耗一空。

挺戏剧化，但也挺真实，把中年人的无奈和心酸暴露无遗。

01

电影的主角，是一对50来岁的夫妻。

两人辛苦半生，买了车房，攒下了700多万日元存款。

这些资产加上以后的退休金，就是他们的养老倚仗。

但故事总不会这般顺利。

先是生前经营过百年老店的公公去世，婆婆要面子，要求办场“风光的葬礼”，直接花掉主角家380万日元。

换成人民币，得有10来万，放在国内也很夸张了。

图源：《没有养老的资金》

接着，女主笃子和丈夫先后失业，丈夫公司还倒闭了，2000万的退职金也拿不到。

同时遇上女儿要结婚，男方家境不错，其父母要求办一场盛大的婚礼，两家各出一半钱，又是一大笔消耗。

更雪上加霜的是，原本婆婆住在疗养院，丈夫的妹妹负责处理婆婆日常生活需要，笃子一家每月给9万赡养费。

现在笃子家给不出这笔钱，只能把婆婆接到自己家来住。

但婆婆赡养费和养老金都花完了，还要刷信用卡吃吃喝喝，怎么享受怎么来，欠款只能笃子还。

各种花钱后，到故事的结局，婆婆生病住院，一番感慨想要给自己办个生前葬礼。

这次倒没花太多钱，笃子还跟婆婆世纪大和解。但700万存款，已经消耗殆尽。

图源：《没有养老的资金》

我觉得这部电影最深刻的地方，是点出了从中年迈入老年过程中的“艰难”。

一边是无法控制的“意外”，比如失业。

就算是日本这样超级老龄化的社会，也没有多少岗位留给大龄失业者。

笃子丈夫去人才市场找工作时，职业介绍人直接问：“如果你来招聘，你是要只有过时经验的56岁求职者，还是有相应技能的30岁求职者？”

大部分人，只能选择轻体力劳动的工作，比如零售员、保安、出租车司机。

一边是不得不做的事情，比如女儿的婚礼。

男方家要求举行豪华婚礼，夫妻俩可以拒绝。可关乎到女儿的幸福，他们只能同意。

这似乎是东亚中年一代的“通病”，上有老下有小，都没法放下，所谓的养老规划，也容易变成空谈。

像我爸妈，他们三四十岁的时候，基本是围着我和我妹妹转，每个月得给老人生活费，还要还房贷。

如今五十多临近退休，又操心起我什么时候结婚买房，要准备多少钱。

比较好的是，他们都有自己的事业，收入稳定，交了几十年社保，该配的保险也七七八八都配上了，不太需要操心养老问题。

同时我又意识到，跟老一辈相比，我们90后这一代，反而更可能出现养老问题。

一边是延迟退休政策，会让拿到养老金的时间变晚。

一边是少子化加老龄化冲击越来越强，社保养老金有压力，未来能拿多少真的不好说。

而现在的“失业打工套件”——外卖、滴滴、服务员、环卫工……凡是能无人运营的，很多都可能被AI机器人取代。

二三十年后的“养老”，很可能会是另一种局面。

这也让我开始思考，如果等到四五十岁才考虑养老，是不是就太晚了？

02

我简单算了一笔账。

我的目标，是60岁自己能攒到100万养老钱。

这个数算得比较简单——我希望每个月有8000块生活费，假设60岁攒完，65岁退休活到85岁，20年就是192万。

乐观一点看，社保大概能补充一半，剩下一半差不多就是100万。

分别从30岁和40岁开始攒的话，攒到60岁：

• 没利息：30岁开始每个月攒2778元，40岁开始每月攒4167元。
• 每年3%复利计息：30岁开始每月攒1716元，40岁开始每月攒3046元。

显然，40岁开始压力会倍增，50岁就更不用想了。

因此对我们这代人来说，30岁开始考虑养老问题，真的不算早了。

但这笔长期积攒的养老钱，该往哪放？

养老钱不能承受风险，不然亏了又得另外贴钱补。

而无风险的存款、国债，利率都不到2%，以后还可能更低。

想长期稳定获得年化3%的收益，还真没那么容易。

03

养老钱的去处，必须得满足三个条件，分别是强制储蓄、能保值增值、安全稳定。

在了解且有接触过的金融产品里想了一圈，我定了一个养老钱组合：分红养老年金+银行理财+红利低波指数基金+黄金。

刚好三个条件都囊括在内，分散了风险，还有一定的增值能力，感觉普适性还是挺高的。

按照前面的计算，30岁开始每个月攒1716块，凑整算1800，一年就是21600，大致按照3、2、2、3的比例来分配。

• 30%压舱石：分红养老年金

在我看来，养老年金属于“极端”产品。

灵活性太低，对年轻人实在没什么吸引力。

但要说强制储蓄、安全稳健，非它莫属——不管咋样，都能提供一笔雷打不动的现金流。

当然我不指望它能赚多少钱，配置30%已经足够。

至于产品类型，现在的固收产品收益实在太低了，很难下手。

而分红养老年金，只要挑个好公司，长期还是有很大机会达成3%收益率。

• 40%腰部支撑：R2~R3银行理财+红利低波基金

这两类产品，我会各以20%的比例去分配。

养老钱不能全是“死钱”，它俩的优势，刚好就是波动低、灵活性高，长期持有基本都能实现正收益。

银行理财一般以高评级债券为基础，搭配一些权益资产比如股票、黄金。

红利低波基金，打包了一篮子股票，主要是银行、能源、公用事业等能赚钱、愿意分钱、股价波动还很低的蓝筹公司。

最关键的一点，它俩每年实现正收益的概率都挺高，可以当成周转资金池。

万一我需要调整产品仓位，或者要配置其他产品，基本能以盈利状态把钱转出去。

• 30%顶部增收：黄金

黄金没有生息功能，最大的作用是对抗“金融风险”，即保值而非增值。

就像巴菲特说的，黄金只会静静待在那里，什么也不创造。

但我觉得未来黄金上涨的支撑因素，不再只有美国市场的变动，地缘冲突以及各国央行大量囤黄金的行为，可能成为新的长期推动力。

所以在未来二三十年的积攒周期里，它可以成为一个顶部增收的角色，获得可观增长的概率要比过往高出不少。

就算亏了，也不会亏得很夸张，风险可控。

不过我大概率会选择黄金ETF而非黄金实物，这样成本更低，灵活性更高。

同时，每年再结合市场情况调整组合：

银行理财和红利低波基金，作为第一周转池，在调整配置比例或者新增产品的时候提供支援。

黄金则当作一个固定池，亏损时定投不动，上涨盈利时，每年把盈利拿出来，加仓到其他产品里。

至此，整个搭建逻辑也就差不多了。

总的来说，就是用分红养老年金守住下限，用低波基金和理财去提升上限，黄金则在对抗风险的同时博取可观回报。

注意，以上只是个人分享，不构成投资建议。

04

一整轮思考下来，再回看《没有养老的资金》这部电影，我突然觉得庆幸。

庆幸我不是电影里的主角，也还算年轻。

延迟退休也好，老龄化也好，都是时代的产物，我们只能面对。

但比上一辈好的是，我们手里还有着最大的筹码——时间。

因此才能选择从30岁开始，让攒够100万看起来没那么难。

而站在30岁前的关口，我也还有一点时间去实践和调整养老组合，或许明年年末也能跟大家分享一下实践情况。

今天的分享就到这了，要是你也开始有养老方面的想法，不妨像我一样，找个周末，静下心来算算自己的养老账。

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