每年花2400，买了份终身重疾险，划算吗？

哈喽大家好，我是深蓝保编辑部的大可。

前段时间，我投保了人生的第一份重疾险。

好不容易下定决心要买，却发现，工作的我对产品了如指掌，想买保险的我，却会遇到很多问题：

怎么判断自己能不能过健告？保终身还是保70岁？保额要买多少？

这次经历，也让我知道，专业的事真的要找专业的人。

接下来就和大家聊聊，我第一次买重疾险，就差点买不上的事儿。

01

也不和大家卖关子，第一次买重疾险，我就卡在了健康告知上。

给不知道的朋友科普下，健康告知就是买保险的第一道门槛，类似一份健康问卷，根据你的回答，来判断你能不能买这份保险。

原本我想着，自己身体一直都没啥毛病，健告问的我都不怕；投保的流程也大概知道，填填资料十分钟就能买好。

产品还有10天就要下架的时候，我才开始走投保流程、仔细看健康告知。

这一看，真的是两眼一黑的程度：几个月前我体检的一项异常，有可能会被健康告知问到。

（当时截图的健告内容）

瞬间背后的冷汗都冒出来了，满脑子都是要完了，要买不了重疾险了，天塌了。

强行冷静了几分钟，我看到健告里写了“且被建议就诊”，心里盘算着先回家确认清楚体检报告里医生有没有让我检查再说。

回家之后我翻出体检报告，医生并没有建议我去复查，按健告的描述，我压根不用告知。

道理我都懂，但那项异常出现在健告里，让我总有种心里不安的感觉，心里想的都是最坏的结果，会不会就买不上了，会不会以后理赔出问题？

这样的内心戏根本停不下来，当晚也就没投保。

没想到，还有更“刺激”的事还在等我，两天后和其他部门的同事闲聊，他说自己的朋友也想赶在下架前买份重疾险，和我有类似的体检异常，被保司叫去补充一份新的体检报告。

理性告诉我，那个人的身体情况可能确实需要检查，但我心里就是控制不住想：万一呢，万一我是真买不了呢？

我知道我不能再拖了，马上去求助了邻桌经验更丰富的同事肖肖。

肖肖仔细听完之后说，医生没让复查，就是不用告知的。

她看我还没完全放心，又说，可以做人工核保，提交资料之后没啥问题，也是标体承保，小问题不用太内耗。

听完她说的话我瞬间有了动力，对啊，我就是想要“标体承保”的结果而已，还可以走人工核保。

后面在8月最后一周，我经过投保页面去申请了人工核保，提交资料并仔细描述遇到的问题。

接下来，另一段“煎熬”就开始了。等着等着，中间还被要求补充一次更早的体检报告资料，每次手机有消息，就会立马看是不是有结果了。

大概熬了20天左右，在一个平淡的工作日下午，终于收到了“标体承保”的通知。

看着这得来不易的四个字，没有预想中的狂喜，取而代之的是“啊，终于结束了”的解脱感。

悬了快一个月的大石头，这才咣当落地。

这次买重疾险的经历，确实有点手忙脚乱、匆匆忙忙连滚带爬了（笑），全都是没经验导致。

买的时候发生的“乌龙”，也让我明白了两件事：

一是别让紧张代替理性，健康告知要老实，但也不用给自己压力，不要自己吓自己。

二是遇到拿不准的事情，早点问问更有经验的人，可能就不会有那么多纠结内耗，这点也和大家共勉。

02

如今结果尘埃落定，我也可以放松下来，和大家分享下，当初我为啥要赶着买这份重疾险，主要有3个原因。

一是去年底的时候，家里人得了重病。

短短一年时间，人瘦了一半，钱也花出去了，目前还在坚强对抗病魔中。

忍不住会想，如果换做是我，我有这个钱治病吗？生活吃喝要花的钱怎么办？

当时心里就动了给自己规划重疾保障的念头。

二是我今年30岁，想给自己一份有仪式感的礼物。

这件事从年初就开始规划，一直找不到有价值、有意义的纪念礼物。

后来又想起买重疾险的事情，想到这份保单能从我30岁这年，一直陪我到老，既能“保值”又有“意义”，是我能想到最有价值的“成人礼”。

最后决定性的理由是，8月底预定利率下调，再不买就变贵了。

哈哈，超级现实和直白的理由。

当时想着，反正也决定要买了，赶早不赶晚，还能为以后省点钱，这件事就基本敲定了。

03

接下来就是看要怎么买，我早就圈定了几款产品，主要是在投保方案上犯了难。

我打算直接问问同事们的建议。

他们基本都建议我，预算不够的话先买一份保到70岁的，把保额买高；或者买低保额，加一份疾病关爱金（60岁前得病可以额外赔一笔钱），这样60岁前的保额也是够用的。

第一次买重疾险，按理来说保额一定要高，这个思路我是认可的。

但是到自己真正要买的时候，就觉得先买一份保终身的保底也很好啊。

我知道高保额的重要性，但身边好几个老人，都是70岁之后的高龄突然得了重病。

他们在病床上的样子，还历历在目。

最终我决定要在自己还年轻、还有能力的时候，先给自己一份终身的保障，解决老后的保障问题，生大病不用求人就能有钱治、有钱花。

毕竟别人的建议都是参考，保单是自己的，买完之后觉得舒服安心才是最重要的。

定下来要买保终身之后，接下来就是选保额和交多少年。

我的想法是，先把保费平摊到每个月，问问自己愿意花多少钱“月供”这份重疾险，再换算成年保费。

我给自己定的是每个月200块，比较轻松没压力，如果以后万一有点啥，每个月少外出吃饭两次就把保费省出来了。

最后在投保页面上不断测算，觉得20万交30年的数字最合适。

也稳稳背上了30年的“保险债”。

04

这份保单买完之后，和周围的同事聊起，他们都有点“哭笑不得”。

一方面是笑我对于健告的过度紧张，另一方面惊讶我还是选了保终身。

保终身、20万保额——以我们经常为用户“出谋划策”的角度来看，这好像不太“正确”。

同样的预算，明明可以买到更高的保额呀？

那些道理我都懂，但是真正落在自己身上的时候，这套投保方案是我最舒服的选择。

我知道，在未来的某一天，我能有一份终身确定的保障兜底；也知道，它并不会给我造成负担，能陪我一直平稳地走下去。

这份保单，能做到这两件事，对我而言，就已经足够了。

大家买的第一份保险是什么呢？有发生过哪些“小插曲”吗？现在回想有没有后悔或庆幸？

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