“年底存款到期，怎么打理才能让收益更多啊？”

“存款到期了，钱该往哪放？”

最近社交平台上这个话题很火，我同事小碗家也遇到过这样的难题。

去年年底，她爸妈有笔5年期存款到期了，银行存款利率一直走低，他们就把这笔钱交给小碗打理了。

小碗说，帮爸妈理财，比自己理财还难一百倍，不是难在选产品，而是如何跨越两代人的“钱观念鸿沟”。

如果你或家人也有存款到期，不知该往哪放，或许小碗的经历可以给大家一些参考思路。

以下是小碗的自述：

一、给爸妈理财，两代人的代际差异

一开始，我是不想接手爸妈这笔闲钱的。

前两年我买基金赚了点小钱，我爸偷偷转给我五万，让我帮他“玩玩”。

结果每天都要打电话问我今天收益怎么样了？稍微跌了一点，就让我赶紧赎回来。

实在受不了，回本后赶紧把五万本金加几百块利息转回去，和他们说不管了。

后来我妈和我说，“不是不相信你，只是看到钱少了，真的心疼，我和你爸的钱都是辛辛苦苦攒下来的”

想想也是，我们这代，接受的理财知识多一些，愿意为合理的“睡后收入”承担可控风险。

爸妈都是老实的生意人，什么金融术语、资产配置，对他们来说都是虚的，只有银行卡里的余额，才是刻在骨子里的安全感。

这次他们之所以又敢把钱托付给我，除了利率确实走低，也是因为我这几年自己的“理财成绩单”还算稳定，与其让钱在银行里缩水，不如让我试试。

为了让他们更放心把钱放我这，这次我也和他们“约法三章”了：

①账号透明：他们知道账号密码，随时能上去看。

②定期汇报：平时赚了，我都会主动跟他们说，每个月月底再和他们说一下整体收益。

③兜底保证：我和他们保证，一年总收益肯定比银行存款高，要是不够我来补。

解决了爸妈的信任问题，接下来就是放哪里，怎么放的问题了。

二、按不同用途，我把钱分成了三份

先说一下我爸妈的情况：

• 现在50多岁，可能会有临时要用钱的情况
• 自己做生意，每月收入不太稳定，但基本每月都有盈余
• 爸爸的社保还在缴，要等到60岁才能领，我妈曾断缴还在补，还有3年多才能领

对他们来说，这笔钱，短期要灵活，中期能增值，长期能变成养老的活水。想清楚这些，资产规划图就很清晰了。

压舱石：银行存款和活期理财

首先得有一笔让爸妈安心的“压舱石”，首要目标不是赚多少，是保证要用能用上，让爸妈心里踏实。

我放了10万做定期存款，这是他们最熟悉、最信赖的方式来。

另外放了5万在银行APP的活期理财里，收益比活期高，赎回又快，爸妈需要用钱，随时可以拿出来。

进取舱：基金组合投资

如果全部资金都做保守配置，长期看可能无法对抗通胀。我需要用一个风险可控的工具，让钱更值钱一些。

基金投资的是一篮子的股票，风险会比股票小一些，是个相对省心又能分散风险的工具。

我拿出了40%的资金投入，构建了一个“核心-卫星”组合，按721的比例分别配置债基、偏股基金、黄金ETF。

核心是债，波动比较小，主要是为了抵御通胀，万一将来要用钱，可以取出来卖掉。

在风险可控的前提下，稍微进取亿点点，配了股基和黄金等进攻性的卫星小仓位，增强收益。

这些资产之间的“相关性”低，能互相抵消点儿波动。就像今年，股市震荡时债市挺稳，下半年黄金又涨了，组合的整体波动就平滑了不少。

我是今年年初开始配置的，基本每个月都赚钱，爸妈看看每个月红色的收益也很开心。

养老现金流：养老年金险

爸妈的社保都是在自己公司，按最低缴费基数交的，退休后估计也不高，所以还得靠商业养老金来补充。

我对比了养老年金和快返年金，一样的领钱时间，养老年金每年领的钱会比快返年金多。

这笔钱本来就是用来补充养老，选养老年金会更合适，每年多领一些钱，这样爸妈生活也会更宽裕。

我年初的时候买的，妈妈作为投保人和被保人，这样领钱时间更早，一次性交15万，等妈妈60岁，每年可以领9千多，这份保单的归属权也属于妈妈。

三、写在最后

小碗的分享，我觉得配置思路很重要，短中长期结合，不同用途匹配不同工具。

如果是不同的家庭情况，思路也要适时调整，比如说爸妈如果是没有社保养老金的，那补充养老金，可以优先考虑补缴社保，性价比高一些，其次才是考虑商业养老金。

还有，如果爸妈是完全的风险厌恶者，那股票、股基这些波动大的东西，比例就还得再压一压，毕竟让爸妈睡得着觉才是更重要的。

如果想根据预算挑到合适的年金险产品，点击下方卡片预约，有规划师为你量身定制方案！