手里有30万，目前最推荐的4款养老金

第四套生命表，已经于2026年1月1日正式实施，0岁男性和女性预期寿命，分别提高约2岁和1岁。

受影响最大的，就是养老年金险：其他条件不变，寿命越长，领取金额就会越低。

反过来说：选在售的旧养老年金险，相当于占了保险公司的便宜。

现在也有一些高收益产品，比如说交30万，每年最高预期可以领7万多块钱，总收益可达150万，收益率可达3.5%以上。

文章具体内容如下：

• 3步教你挑对养老年金险
• 4款热门养老年金险对比

一、选错养老年金险，收益少拿几十万

养老年金险，是储蓄险里面较为复杂的一种，选错了不但收益低，还可能影响到你的养老、传承、大额支出的需求。

想要选对产品，可以根据下面3步：

1、确定自己养老时更关注什么

不同的朋友，规划养老时需求都不太一样。

有的关注晚年生活质量，想要多领钱；有的担心晚年有大额不时之需，希望还有一大笔资金备用；有的希望兼顾子女后代的传承。

这3种需求，就对应着养老年金险的年金、现金价值、身故金3个部分，它们存在不可能三角：

也就是说，一款产品不可能领钱多，退保现价高，身故赔偿也高。

所以买养老年金险之前，你最好弄明白自己最看重什么；如果不清楚，可以选三角比较平衡的产品。

2、确定该选普通型还是分红型

过去大家主要买固收的「普通型养老年金险」，随着预定利率下调，收益越来越低了，「分红型养老年金险」的优势就凸显出来了。

简单来说，前者是每年领固定工资，后者是领固定工资+不固定的奖金，来看看到不同年龄领取金额的对比：

可以看出，「分红型保证领取」只比普通型低一些，但「分红型预期领取」高很多。

如果计算收益率，到90岁普通型产品收益率不到2.5%，分红型预期能到3.5%。

我的建议是：

如果看重晚年生活质量，想要多领钱，优先考虑分红型；

如果习惯了存款这类，接受不了任何波动，建议选普通型。

如果想买分红型养老年金险，也要注意分红的领取方式：

• 方式1：从第二年开始，每年都能领一笔钱到手，可以与年金叠加；
• 方式2：用来购买保额，保额越高，能领的年金就越高，包括保额分红和交清增额两种。

如果距离退休还有几十年，推荐选择方式2，长期收益更高，而方式1提前领到手的钱，就失去了增值的机会。

3、选分红型年金险前，先看保险公司靠不靠谱

由于分红不固定，能否达成和保险公司关系很大，所以我们可以关注以下内容：

• 经营是否稳健，重点关注偿付能力是否达标，股东实力强不强？
• 长期投资收益率高不高，有没有超过5%？
• 过往分红实现率如何，有没有100%达成？
• 分红水平表现如何，有没有突破3.2%的限高？

这里涉及的内容比较复杂，普通朋友可能不知道怎么看，所以我们测评产品之前，会帮大家筛选那些优秀公司，避免踩坑。

总结如下：

1、先确定自己养老最关心什么：多领钱？要有“备用金”？还是兼顾给孩子留钱？

2、不能接受波动就选固收型，能接受一些波动，想要更高收益就选分红型。

3、分红型年金险，先选择比较靠谱的公司，再考虑产品。

二、4款热门产品对比，预期收益最高3.5%

4款产品如下，第一款为普通型养老年金险，其他均为分红型。

• 海保人寿：福瑞未来2026
• 复星保德信人寿：星海赢家火凤版
• 恒安标准人寿：幸福到老长寿2.0
• 中荷人寿：金生有约2.0

先带大家看看做分红险的保险公司，如下：

股东实力上，这3家都是合资公司，中方是实力雄厚的民企、国企，外方国际知名的保险、资管公司，实力都很强。

偿付能力上，恒安标准人寿AAA级，中荷人寿AA级表现很出色，复星保德信人寿为BB级，表现一般。

投资能力上，这3家公司都处于行业前列，近3年平均综合投资收益率都在5.99%~7.42%之间。

2025年公布的产品分红水平上，他们不少产品能达到到3.4~3.5%，突破3.2%的限高，非常出色。

下面我们来看具体产品对比：

这些产品在投保规则上，年金、现金价值、身故保障，都有很大区别，我会挨个产品介绍，并分析到底适合哪些朋友。

以下收益均按照30岁女，每年交10万，交3年测算。

1、福瑞未来2026（计划一）：固收类养老年金险的天花板

福瑞未来2026，各方面表现可以说是目前收益最顶尖的一款。

• 年金：每年能领23700元，在同类产品领取较高，100岁还有额外30万祝寿金；
• 现金价值：第6年就能超过30万，一直持续到104岁，啥时候退保，都有不错的收益；
• 身故：保证领取保费，比如60岁领了23700元后，身故可以赔27.63万，不会亏。

如果你过去只把钱存银行，想要稳稳的养老金，这款产品值得考虑：前期、后期收益都不错，年金领取、现金价值、身故保障都有一定兼顾，也不用太纠结。

2、星海赢家（火凤版）分红型：全能型，领取、现价、身故表现都不错

星海赢家（火凤版）分红型属于全能型产品，各项表现都不错。

• 年金：每年保证领取近2万，算上分红每年能领3.1万~7.2万左右；
• 现金价值：一直持续到90岁，演示收益此时领了123万养老金，加上现金价值近150万，约5倍保费；
• 身故保障：保证领取保费，比如60岁当年保证部分领取是19891元，领完身故了，可以赔28万多，不会亏。

从收益率来看，90岁保证收益2.0%，预期收益3.5%，都排在前面。

星海赢家火凤版（分红型）

复星保德信人寿

 

年金险

分红收益高

含祝寿金

查看测评

这家公司分红险经营非常出色，公布了10年以上的红利实现率，在业内较少见，限高年份之前基本都是100%以上，今年的分红水平大多在3.4%，突破3.2%限高。

不足在于这家公司的风险综合评级为BB级，达标但不算优秀。

我认为，这款产品主要适合这类朋友：

养老规划没有明确侧重，既希望退休有不错的养老金，又担心不时之需，或者给孩子留笔钱，这款产品各方面都很出色，买了不会纠结。

如果你对这款产品感兴趣，也可以点击这里预约顾问，按照你的预算测算收益。

3、幸福到老2.0（计划一）：极致领取型，低现价、低身故，越长寿越赚

幸福到老2.0，我觉得是一款比较极端的产品。

我们先来看看年金领取：

保证每年可领1.7万元，不如星海赢家（火凤版）的2万，加上分红可以领3.2~7.3万，比星海赢家（火凤版）高1千多。

幸福到老长寿2.0（分红型）

恒安标准人寿

 

年金险

可选保证领取

预期分红收益高

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不过呢，一旦领钱，现金价值和身故全都变成0。

可能你觉得这款产品没啥优势，但是我搬出另一项数据，你就能明白这款产品的含金量了。

以下是幸福到老系列产品的历史红利实现率：

图片来源：深蓝保数据库

可以看到很多年份，都远远超过100%，最高有885%，也就是演示分红当年是1千块钱，实际分了8850块钱！

不同时期的实现率不相同，大概率因为之前演示收益较高，后面进行了下调。

也有买过的朋友给我们留言：

我个人的看法是，对这款产品的分红要有足够的期待，可能远不止演示这么高。

而收益高，也和产品设计有很大关系：领取之后退保、身故就变成0，那些提前身故的人算亏了，而长寿的人就越赚。

这家公司还有一个突出的点——运营非常稳健，过去连续14个季度风险综合评级为AAA级，行业最顶的水平了。

坦白说，这是我研究分红险以来，最喜欢的一家公司。

我认为这款产品适合的人群主要有2类：

①丁克家庭或者是单身朋友，看重养老质量，需要稳定充足的养老金来源，没有子女作为养老依靠，也不需要考虑资产传承问题；

②家族中普遍有长寿基因的朋友，比如长辈大多能活到90岁以上，买这款产品就越赚。

4、金生有约2.0（终身版）：友好型产品，最低5千就能买，可加保

金生有约2.0，这款产品各方面都不是很突出。

年金方面，每年保证领取约1.9万，算上分红可以领2.7-4.8万，比上面两款产品预期都要低。现金价值只持续到80岁，身故保障较高，可以保证领取20年，合计37.3万。

金生有约2.0（分红型）

中荷人寿

 

年金险

满期保险金

支持加减保

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它的整体收益率比较低，因为演示利率只有3.7%，较为保守。

但这款产品也有两个突出的特点。

一个是投保门槛很低，最低5千块钱就能买，最长可以交30年。有点像咱们缴社保，可以一直交到退休，好处是它没有统筹账户，交进去的钱全都是你自己的。

另一个是它支持加保，并写进了条款，应该是我看过的分红险里面唯一一款。

加保时，保费按照投保时年龄计算，需要补缴责任准备金。

最高可以让保额翻倍，比如原先每年保证领取2万，可以加到4万元，相当于给你一个后悔药：一开始没多少预算，后面手里有钱了，想要增加养老金，就可以加保。

而且预定利率仍然按照1.75%，如果后面利率再跌，这个加保优势就会很大。

我认为，这款产品更适合手里预算不多，想要长年累月、积少成多攒养老金的朋友，比如普通的上班族。

如果还是搞不清楚怎么选，也可以点击这里预约顾问，会根据你的需求为你设计养老方案，对比产品。

三、写在最后

养老年金险，挑选维度实在太多了，每款产品都有各自特色，也都做不到十全十美。

我们能做的，就是根据自己的需求，选择一个最合适的产品。

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