5天点了48顿餐，一家人被保险公司拉黑...

连续4年顺利续保某款中高端医疗险，却在第5年被系统无情拒绝；改投其他公司医疗险，但却发现自己一家三口已被拉黑...

最后联系监管，原先的保险公司仍然态度坚决，不给续保。

这是近期一个真实保险案例，其中的医疗险也非常有名——卓越馨选，我们的同事就买了。

那么，保险公司为什么不让老客户续保？这种医疗险还能买吗？如果买了又要注意什么？今天就来和大家聊聊。

2025年12月中旬，一位连续四年投保安盛“卓越馨选”医疗险的客户，像往年一样续保。

但这次页面弹出来的不是投保成功的提示，而是一行冰冷的文字：

“投保多次未成功，请联系保险公司。”

图源：网络

于是他又联系保险经纪人和保险公司，得到的却是斩钉截铁的拒绝。

考虑到原保单只有30天的宽限期，为了不让保障中断，他转投其他公司医疗险，更惊人的一幕发生了：一家三口全被风控系统拦截，无法投保。

这意味着，他可能进入了行业共享的“黑名单”。

好好的医疗险，为啥突然不让续保了？这一切还要从上一次理赔经历说起。

2025年，该客户因病入住某医院国际部5天。

在这5天里，他共消费了48顿餐食，平均下来每顿相当于3个人份量，且都是单价58元的VIP套餐，总费用约2800元。

这显然超出了正常的饮食习惯，保险公司一开始想按照5天15顿饭报销，但他不同意，要求全额报销。

理赔人员觉得不太合理，要求证明是他个人吃的，准备买3份饭让他现场吃并录像作为证据，这时候他回答：

菜里面有自己不能吃的东西，所以需要多点几份。

保险公司便进行了理赔调查，却发现多出来的餐食，其实提供给了来探视的亲朋好友，全记在了他的住院账单下。

图源：网络

最终，客户选择向监管投诉，经过协调，保险公司进行了全额赔付。

到这里看似取得了胜利，但等到被拒保后，方才意识到这场胜利的代价如此巨大...

我也找到了这款产品的条款。

咱们先来分析一个问题：为啥保险公司要拒绝续保？

从这个案例来看，表面是违反了合同约定：膳食费不是被保人本人的，也算不上“合理且必需”。

卓越馨选2025条款

ps：除了被保人本人，当孩子住院时，这款产品可报销父母陪床期间的膳食费。

但往深处考虑，我觉得更重要的还是诚信问题。

保险合同属于最大诚信合同，意味着消费者投保时要如实告知，理赔时同样应该如此：如实告知，不编造、夸大保险事故。

尽管这个金额不高，看似只是“薅羊毛”行为，但保险公司看来：

无论金额大小，都是一样的诚信风险问题，如果长期续保，不排除未来再次发生类似情况，索性不再接受续保。

再聊第二个问题，保险公司不接受续保合法吗？

合法，因为这款产品不保证续保，每年续保都要保险公司同意。

卓越馨选2025条款

今年不同意，那也就没有办法续保了。

但我想说，大家不要因为这件事，就对不保证续保的医疗险丧失信心，尤其是一些经营时间很久，品牌很大的产品。

就拿尊享e生这款产品来说吧，众安保险官微公布过一个案例：

抗癌3年，理赔40+次，共计获赔61万，产品仍然正常续保。

对于这些合理、诚信的理赔，保险公司是乐意理赔、乐意续保，也可以提高口碑；真正拒赔、解除合同的，还是那些不诚信的行为。

只要我们自己做好如实告知，如实理赔，不用太担心。

那如果换成了保证续保的产品，是不是就不怕保险公司解除合同？

是，但也不全是。

我们以某款保证续保20年的产品为例：

条款规定，保证续保权终止，包含了未如实告知和年龄错误两种情况。

如果是过度医疗、滥用医疗资源等情况，条款里面并没有说能解除合同，但保险公司会拒赔不合理的部分。

如果上升到严重的骗保行为，按照《保险法》规定，仍然可以解除合同。

总的来说，无论是不保证续保，还是保证续保的产品，一旦有了骗保或者类似行为，就会被保险公司重点关注，要么解除合同，要么理赔时候增加调查，甚至加入行业黑名单...

也给大家一些建议，主要是在医疗险方面：

①住院消费：只报“个人必要需求”，亲友餐费、非治疗费用比如康复疗养，一般不能报销；

②门诊开药：按实际病情开，别让医生多开“备用药”，更不能转卖；

③理赔材料：留存真实的诊疗记录、费用清单，别擅自修改病历和票据，哪怕金额很小；

④家庭投保：对于有些家庭单保险，一人有不良记录会影响全家，投保前先自查家人是否有“滥用保险”的情况。

在住院时，也可以问问自己的保险经纪人，哪些可以报，哪些不能报，早点准备，心里就有底。

这件事中，还有一点比较耐人寻味：过往拒赔相关的新闻，总有人批评保险公司，但这次大家的看法却出奇的一致。

保险本质是互助共济，而支撑这份互助的，正是所有投保人的信用底线。

这类行为看似损失的是保险公司，但其实是所有投保人利益——因为一旦多起来，保险公司必将加强审核，上调保费、甚至停售产品。

而解除合同或者不接受续保，反而是对所有诚信投保人的负责。

在这个大数据穿透一切的今天，个人信用早已不是孤立的标签，不光是影响贷款，也影响保险；不但影响自己，也有可能牵连家人。