现金分红vs保额分红怎么选？30万实测，差的不只是钱

选分红险时，很多人只关心收益有多高，却忽略了最关键的分红方式选择：现金or保额？

两种选择，除了影响收益，也会影响我们用钱，差别非常大。

今天，就用大白话和真实产品帮你搞清楚：两种分红方式有什么区别？哪种更适合你？

直接来看表格对比：

咱们买了分红险，就相当于买了一只母鸡，

• 现金分红：保险公司每年给你发鸡蛋（分红）；
• 保额分红：保险公司不给鸡蛋，而是直接给你一只更大的母鸡，鸡越大，未来下蛋越多。

现金分红有一种特殊的领取方式「交清增额」，和保额分红类似，上表就放在一起。

还有一些细节需要注意。

现金分红还可以选择「累积生息」，钱留在保险公司复利生息，比如复星保德信人寿公布的为1.5%。

而有些保额分红产品，除了每年的「年度红利」，还有「终了红利」，会在退保、被保人身故时给我们，这种红利不确定性更强，但预期收益也会更高。

总的来说：现金分红更注重于当下——每年都有钱领，而保额分红更关注未来——以后钱会越来越多。

下面我们结合具体产品，来看看收益到底差多少。

这里我们分两种分红险来看，先看增额寿。

这里选择同一款产品来演示，更加公平：产品为中英人寿的福满佳C款，它既可以现金领取，也可以交清增额（类似保额分红）。

以30岁女性，一次性交30万为例，具体收益对比如下表：

现金领取方式：每年都有一笔钱领，第一年预期约5400元，逐年增长，长期预期约1.6万，细水长流。

福满佳C款（分红型）

中英人寿

 

寿险

有效保额每年1.5%递增

多种红利领取方式

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这种分红方式，更适合想关注现金流的朋友，比如说：

• 给孩子买，每年分红给孩子作为零花钱自由支配，让他自己买书、玩具，培养财商；
• 给自己买，尤其手里有一大笔钱、但收入不算稳定的朋友，每年可以收到一笔“额外年薪”，剩下的钱还能稳定增值。

再来看交清增额方式：我们每年收不到钱，但是保单现金价值会越来越高，想要用钱的时候，可以选择「减保」方式直接拿出来。

这种分红方式，适合没什么具体资金规划的朋友，就想把钱放哪里，啥时候想用就去取，更加灵活。

而从收益率角度看，交清增额方式也更高。

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下面咱们来看养老年金险。

这里我们选择了中荷人寿的金生有约2.0，它既可以现金领取，也可以交清增额，我们重点来看看领取金额。

同样以30岁女，一次性交30万为例，年金领取时间为60岁，

• 现金领取：有两笔钱，一笔是每年的分红，一笔是60岁以后的年金，相加就得到了下面的蓝线；
• 交清增额：只有一笔钱，即60岁以后的年金，见下图绿线。

从买养老年金险的目的来看，选现金领取方式并不合适——我们是为了补充晚年养老金，而不是马上领钱。

除非说年龄比较大了，比如55岁，想要早点领钱，可以考虑这种方式。

从领取金额来看，交清增额也要高很多，随时间增长最高变成5万多，可以抵御通货膨胀；反观现金领取方式会越来越低。

从收益率角度看，这款产品两种方式差距不大。

我的建议是，如果你想买分红型养老年金险，优先考虑交清增额和保额分红。

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买分红险，收益固然很重要，但也要重点考虑是否匹配自己的现金流。

如果买错了，就像要锯木头，结果买了个斧头，最后的木材肯定参差不齐，让人难受。

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