外购药不限清单的医疗险！蓝医保、好医保、星相守，最推荐这样选

从医保DRG实施以来，院外买药的情况越来越普遍。

“哪款医疗险产品的外购药保障更好？”成为很多朋友日常关注的问题。

今天这篇文章，我会先和大家讲清楚外购药的现状、顶尖医疗险的外购药保障对比、以及一些外购药报销的注意点。

主要内容如下：

• 外购药为啥这么重要？
• 用药之前，这3点一定要注意
• 外购药不限清单的百万医疗险

一、外购药，为啥这么重要？

先和大家说下什么是“外购药”。

ps：有了解过外购药的朋友可以直接看第三段测评。

简单来说，外购药指的是想用的药品医院里没有，需要拿着医生的处方单去外面指定的药店买的药。

以前说的外购药，通常是指价格比较昂贵的癌症特药（抗癌药），其中包括了几十万一针的Car-T药品，或是各种靶向药。

但DRG出来之后情况就变了，很多非癌症的普通外购药也需要患者去院外买，比如：

• 流感季节常见治流感的药品，例如速福达
• 高血压、糖尿病等慢性病的特效药；
• 骨折之后要打的骨水泥，一次就要好几万。

医保DRG不仅限制了住院天数，对很多疾病也有固定的“DRG直付标准”，只能在预算范围内治病。

原本医保DRG是为了改善过度医疗的情况，但同时它也导致：医院为了控制费用，不得不限制高价药品的使用，或者干脆让患者到院外去买。

这些普通外购药虽然单价不夸张，但积累起来也是一笔巨款。

幸好，为了应对医保DRG，很多百万医疗险现在都可以报销外购药的费用，算是在与时俱进。

甚至现在很多最新的百万医疗险，对普通外购药都是“不限清单”的，也就是药监局批准过的药械，都可以报销。

这样就能减少医保DRG对大家用药的影响，也不用担心买不起药了。

不过，有了保障不等于万事大吉，要能顺利报销，还有几个要注意的细节，否则很可能一分不保。

二、用药之前，这3点一定要注意

很多朋友以为，只要买了百万医疗险，有“外购药”保障就能随便用药，其实里面要注意的事情也不少。

如果不注意以下几点，买了保险可能也不赔：

1.不符合药品适应症

现实中，医生为了治病，可能会让患者尝试一些治疗效果更好、但不在药品适应症范围的药。

比如说，某款靶向药的适应症是乳腺癌，但医生把药开给了肺癌患者，因为这个药的样本数量好，对肺癌的治疗也有一定成效。

但是百万医疗险明确规定，肿瘤外购药需要符合药监局规定的适应症，这种情况很大概率会被拒赔。

所以，以后大家如果用到外购药需要报销，最好是直接和医生明说，已经买了商业医疗险，药品要符合适应症才能报销。

这样医生大概心里就有数了。

2.没去指定的机构买药

虽说外购药是在院外购买的药，但不是说随便去一家药店买就可以报销的。

一般来说需要去符合条件的医院，拿到处方单之后，再去指定的药店买药，这一套流程是不能有错的。

建议大家提前确认买药的药店在不在报销范围，确保万无一失。

3.没看清楚报销限制

外购药的报销有一定的限制，像是免赔额、没先用社保报销、报销比例减少等等。

另外大家可能会忽略掉一些外购药的免责，像是下面说的这些，绝大多数百万医疗险都不报销。

大家如果有看好的产品，想了解外购药保障咋样，建议点击这里，联系深蓝保平台专业规划师咨询一下，这对以后看病吃药很重要。

关于外购药的定义、药品报销相关的内容就讲到这里，讲得有点多，主要是想让大家能一篇文章就了解这些知识点。

接下来重点看看几款不限清单的热门医疗险，外购药保障怎么样，有没有哪些需要注意的地方。

三、热门百万医疗险，外购药保障表现如何？

目前不限清单的百万医疗险产品里，这4款的综合保障很不错：

它们的保障都非常全面，只在细节上有差异：

星相守2号（计划一）能住单人病房，还有装义眼义肢等耐用设备都能报销；住院前后45天的门急诊费用也能报销，价格是最低的，性价比很高。

蓝医保（好医好药pro版）0免赔额，1万及以下也能报销30%，能拓展临床急需进口药品。

心医保（长生版）癌症能保终身，综合保障也不错。

好医保·长期医疗（旗舰版2025）癌症和11种心血管疾病都能保终身，得了这些疾病能去特需部和私立医院看病，但价格会偏高。

再来看下4款产品外购药的情况。

1.普通外购药

这几款产品普通外购药都是不限清单，重点看看报销比例以及免赔额的情况：

其中，星相守2号和心医保（长生版）的表现会更好，普通外购药不限清单，无论有没有用医保都能100%报销。

而且心医保会更优秀，因为它无论是一般住院还是重疾，都是0免赔的。

星相守2号如果选0免赔版本，普通外购药也是能0免赔100%报销的。

蓝医保pro版和好医保2025报销条件相对没那么友好，如果没有先用医保买药，只能报销60%。

要注意的是，前面我和大家提过的，外购药需满足适应症才能报销，这几款都有这个要求。

用药之前大家要主动和医生提起已经买了商保，用药尽量满足适应症的要求。

2.癌症外购药

再来看看癌症特药的情况，这里主要对比下药品的种类以及报销比例等：

在癌症特药这里，好医保2025和蓝医保pro版会更优秀，药品的种类很多。

心医保（长生版）和好医保2025的癌症外购药都能保证续保终身，比其他产品更稳定。

顺便一提，它们的癌症外购药报销比例都是类似的，而且也都是0免赔。

在外购药的保障上，这些产品的侧重点不太一样，各有千秋。

综合来看，我总结了几个选产品的建议：

大多数朋友，可以优先考虑星相守2号（计划一）

星相守2号

复星联合健康

 

医疗险

20年保证续保

升级重疾特需

可选住院0免赔

查看测评

它的各项保障都很扎实，没有什么短板，个人买或者家庭一起买都很合适；单人病房、耐用设备都能报，价格便宜。

选0免赔版本，普通外购药也能0免赔100%报销；

如果想去私立医院就诊，可以选蓝医保pro版或心医保（长生版），它们都能去指定的186家私立医院看病。

其中，蓝医保pro版的普通外购药能保证续保20年，心医保（长生版）癌症特药能保证续保终身，各有优势。

蓝医保（好医好药版pro版）

太平洋健康

 

医疗险

保证续保20年

特定药品责任

一般/重疾医疗0免赔

查看测评

如果看重续保稳定性，预算充足，可以考虑好医保·旗舰版2025。

它对11种心血管疾病+癌症终身续保，外购药保障也很不错，就是后期续保价格会贵一些。

心医保（长生版）也支持癌症终身续保，价格比好医保便宜，是一个折中选择。

心医保（长生版）

太平洋健康

 

医疗险

癌症医疗终身续保

一般医疗20年续保

可享特需医疗保障

查看测评

另外要提醒大家的是，好医保2025和蓝医保pro版都不保痔疮、腰椎颈椎等疾病，介意这点的朋友可以选其他产品。

大家可以对照着看看自己的需求选择。

买百万医疗险还要看能不能通过健康告知、医院范围等等，第一次买的朋友可能会眼花缭乱。

如果对上面的产品感兴趣，想知道自己、家人更适合买哪个，或是投保需要协助，可以点击这里预约深蓝保平台专业规划师咨询。

四、写在最后

今天聊了这么多，主要也是想让大家以后看病住院遇到外购药的问题，能心里有数。

医保DRG下，无论大病小病，在院外买药可能会成为常态。

而看病吃药无非就是想治疗效果更好、多报销一些，减轻自己和家人的负担。

一份外购药保障“不限清单”的百万医疗险，就能很好地解决这个问题。

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