打理闲钱的底层逻辑：短期求灵活，长期看储蓄险

几年前我也这样想，但深思熟虑后，我还是把部分钱放到储蓄险。

因为这几年存款利率越来越低，5年前我放的招行定存利率还有2.75%，现在1.3%，再过5年估计0开头了。

而储蓄险的收益，买的时候就定好，不管市场怎么变都不会影响，比如前年买的预定利率3%的增额寿，现在收益天花板依然是3%，不会下调。

两年前，我留了部分钱在银行和余额宝，打算短期内用。

剩下的钱，规划5年后才会用，就买了年金险和增额寿。

为什么会选年金险和增额寿呢？

买年金险，是想给自己准备一份养老金，年轻时每年交3万，交10年，等我55岁了，每月领2千多，到80岁IRR能有3.38%。

买增额寿，是当时算了笔账，从第8年开始，增额寿收益比定存更有优势，这笔钱我打算以后留给小孩用，就放里面长期增值了。

现在一些优秀的增额寿和快返年金，第5年的收益就比定存高了，越往后优势越大。

可能有人会说，储蓄险前几年收益太低了。

在我看来，储蓄险本来就不是短期理财工具，它的累积期和退保规则，本质是帮我们管住想短期挪用的手。就像大家不会刚付完首付就卖房，会亏手续费嘛。

你现在看别人手里拿着4.025%收益的年金险，觉得很香，但这是几年前就买的，也是牺牲了前几年的“流动性”才换来现在的“高收益”。

总的来说，闲钱要放哪，得看你的用钱规划：

• 如果担心5年内会用到这笔钱，可以考虑定存，万一急需用钱可以提前拿出来，不会亏损。
• 如果5年后才会用到，可以考虑增额寿，长期更有优势，现在还有很多优秀的“分红型”产品，预期收益会更高。

不同的缴费方案对应的收益率也不同，如果手上有笔闲钱想打理，可以点这里，预约规划师聊一聊。

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