「免健告医疗险」集体调整！这种甲状腺疾病不能赔了

如今，免健告医疗险发展得如火如荼，每隔一两个月就有新产品上线。

不问健康状况、结节、高血压糖尿病等常见病都能保能赔，是带病人群最后的“救命稻草”。

但最近，我发现多款免健告医疗险，都不约而同地除外了“甲状腺眼病”。

甲状腺眼病，单从名字看，它和重大既往症清单里的癌症、肝硬化、冠心病、心梗等，完全不在一个等级。

那为啥保险公司纷纷将它除外了呢？

而且这才一短短两年，免健告医疗险的重大既往症就开始调整了，以后会不会除外更多疾病？

今天咱就从甲状腺眼病入手，聊聊这背后的健康风险和保障风险，主要内容如下：

• 甲状腺眼病，为啥被保险公司盯上？
• 甲状腺免疫性疾病，影响大吗？
• 患有甲状腺疾病，还能买保险吗？

甲状腺眼病，是一种自身免疫性疾病，患者常伴有甲亢。

注：甲状腺眼病示意图

咱们可以把免疫系统想象成身体的保安，正常情况下，它只攻击外来的病毒细菌；但在有些人身上，保安“认错了人”，开始持续攻击自身甲状腺，还把眼眶后的脂肪和肌肉当成了敌人。

这会导致眼眶组织发炎、肿胀，眼球被硬生生挤出来，让人视力下降、眼睛胀痛、容貌改变等，严重影响工作生活。

为什么保险公司怕它？核心在于“治疗贵”和“逆选择”。

以往这病多靠激素或手术治疗，花费一般在几千块至几万块，多数家庭能承担。

转变发生在2025年，治疗甲状腺眼病的特效药——替妥尤单抗在中国上市，一支就要15000元左右，医保不报，全疗程花费近20万。

面对这笔高额开销，不少患有甲状腺眼病的人，就盯上了免健告医疗险。买完过了等待期再去治疗，而后申请理赔。

看到这里，大家应该明白保险公司为啥要除外这一疾病了。这就好比车已经出了事故，才来买车险，保险公司自然不干。

为了防止产品赔穿，多家保险公司直接将甲状腺眼病“拉黑”。

比如众民保系列和心医保（免健告版），分别在2025年7月、2026年1月，将甲状腺眼病纳入重大既往症清单。

众民保系列，不管是新投保还是续保的用户，首次投保前患有甲状腺眼病，后续都不再报销；心医保（免健告版）是5年保证续保的，已经投保的老用户在这期间不受影响。

好在，2026年1月起，替妥尤单抗进医保了，报销后每支几百~1千多块，大大减轻了患者的经济压力。

从这一事件也可以看出，免健告医疗险的保障范围，真是说变就变。往后要是再遇上医疗技术进步、医保政策调整等情况，它们的重大既往症清单说不定还会再做改动。

身体条件还可以、能通过健康告知的朋友，还是优先考虑保证续保20年的百万医疗险，尽早锁定长期保障更稳妥。

说回甲状腺免疫性疾病本身，它很容易在家族中遗传，范围不限于甲亢，还包括桥本氏甲状腺炎、甲减等常见情况。

具体来说，当免疫系统持续攻击甲状腺时，就会引发以下几种最常见的问题：

• 甲亢：它会刺激甲状腺拼命干活，导致激素分泌过多，出现心慌、消瘦、脾气暴躁等症状。
• 桥本氏甲状腺炎和甲减：和上面相反，它通过慢性炎症慢慢破坏甲状腺组织。早期可能没感觉，只体现在抗体升高；时间长了，甲状腺功能被耗尽，最终就会演变成甲减，让人变胖、乏力、情绪低落等。

除了这些免疫性疾病，体检时发现的甲状腺结节也非常普遍，但绝大多数是良性的。

好消息是，这些疾病都是慢性的，保持定期复查、或在医生建议下规律服药，就能控制好。

坏消息是，甲状腺免疫性疾病的家族遗传倾向非常明显。

研究显示，如果直系亲属（父母、子女、兄弟姐妹）患有甲状腺免疫性疾病，如甲亢、桥本氏甲状腺炎，其他家庭成员的患病风险会比普通人高很多。

我身边就有这样的家庭，爸爸患甲亢、妈妈患甲减，都需要长期服药。几个子女在30岁左右时，甲状腺也陆续查出问题，有的是桥本氏甲状腺炎、有的甲功部分指标异常。

当然，有遗传风险不等于注定会生病。

遗传因素会增加患病的可能性，但很大程度还取决于后天的生活习惯和环境，比如长期处于高压状态、经常熬夜、情绪波动大等，这些都可能让这类人群更易患病。

如果家里人有相关病史，也不用太过焦虑，可以主动做好早期管理和预防，比如保持情绪稳定、规律作息、合理饮食，并坚持定期检查（甲状腺超声和甲功），我们完全可以做好主动预防和早期管理。

那么，一个很现实的问题来了：如果已经查出了甲状腺问题，还能买到合适的保险吗？

确诊甲状腺疾病，如果控制得当，还是有机会买到保险的。

意外险和定寿投保要求宽松，有甲状腺疾病基本不影响投保。

有影响的主要是百万医疗险和重疾险，针对甲亢、甲减和甲状腺炎，我筛选了热门产品的智能核保要求和最优承保结果，大家可以对照查看：

可以看到，不管是甲亢、甲减还是桥本氏甲状腺炎，如果甲状腺功能正常，且没有出现严重疾病或并发症，都有机会正常买到。

只是不同产品的核保条件有区别，大家可以多试试，选择结果更好的来买。也可以点这里预约，我们来协助筛选合适的产品，省力又省心。

甲状腺结节的核保，我们之前也专门写过文章，具体可以点这里查看。

如果情况比较复杂，比如同时伴有其他疾病，买不到这些百万医疗险和重疾险了，大家也不用太担心。

现在市面上有不少免健告的医疗险和重疾险，保障也不错，医疗险最长能保证续保10年，可以作为我们的兜底保障。

保险公司最想“除外”的责任，往往就是我们最需要防范的风险。

如果家族有甲状腺问题，或自己的甲状腺已经出现异常，最好尽早配置好合适的医疗险，把未来可能发生的几十万治疗费，转嫁给保险公司。

另外也要定期复查甲功，监测好它的变化，有异常时好及时应对。

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