2026年终奖储蓄险榜单，预期收益3.5%

大家的年终奖都到手了吗？

年终奖到手，这颗悬着的心才算落了地，一年总算没白忙活。

好不容易攒下这笔“巨款”，很多朋友的第一反应都是：怎么打理才不亏？

存银行吧，利率“跌跌”不休；投资理财吧，又怕每天过山车，受不住亏损。

对于求稳的朋友来说，能安全锁定收益、抵御通胀的储蓄险，成了打理年终奖的选择。

今天，我们专门为大家整理了一期年终奖榜单，希望能帮助大家理清需求和思路，为年终奖找一个好去处。

主要目录如下：

• 想找存款“平替”，推荐增额寿
• 想攒一笔养老钱，推荐养老年金
• 想把一大笔钱转换成现金流，看看快返年金

以上产品排名不分先后

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增额寿非常适合用来做长线投资，它有两个很突出的优势：

• 锁定终身利率：最高可达复利2%，收益写进合同，不像存款、国债到期，都需要按照最新利率购买，出现“再投资风险”；
• 资产隔离：婚前能建立自己的“小金库”，或者为孩子做个人财产分配。

如果你有笔闲钱想放5年以上，想做婚前财产隔离、定向传承，都可以考虑它。

我帮大家挑了3款很不错的产品：

增多多9号：TOP级收益

增多多9号由海保人寿承保，可以说是目前收益最顶尖的一款。

按照表格的交法，第5年就能拿到26.2万，复利1.53%，第10年拿到28.9万，复利1.81%，远超同类产品。

增多多9号

海保人寿

 

寿险

现价增速快

同期产品中收益高

投保宽松门槛低

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减保规则也很宽松，最快5年就能拿完全部现金价值，通过“海保人寿”官微就能操作。如果以后利率涨了，也可以拿去做其他投资，攻守兼备。

还有一款信泰人寿的如意尊（泰来2026），长期收益比它略低，可以作为备选。

福有余2025：大品牌产品

福有余2025由太平洋人寿承保，是家喻户晓的大公司产品。

前期收益低一些，长期可以达到1.9%，和前面两款差距不大。还有一款新华人寿E增福优享版，收益和这款接近。

这两款产品，网上就能直接买，投保更方便，适合喜欢大公司的朋友。

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现在的市场环境下，分红险正逐渐成为主角。

你可以把它理解为：“低保”+“奖金”。

普通型增额寿是固定工资，而分红型则是“底薪+业绩分红”，牺牲一点确定的收益，换取未来冲刺3%~3.5%甚至更高收益的机会，这笔账其实很划算。

实际分红是多少，取决于保险公司经营是否稳健，投资收益率高不高...

所以，选分红险之前，先选保险公司。

今天要推荐给大家的分红险，涉及5家保险公司，如下表：

股东背景，代表了实力和运营经验，这5家都是合资公司，中方是实力强大的央企、国企、民营企业，合资方是世界知名的保险公司、资管公司等，还有一家是台湾最大的保险公司。

偿付能力，代表了保险公司运营是否稳健，有3家取得了AAA级的最高评级，恒安标准人寿更是连续15个季度AAA级，复星保德信人寿为BB级表现一般，但已经符合监管要求。

投资水平，是影响分红险收益高低的主要因素，5家公司都有比较亮眼的表现，比如近3年平均综合投资收益率在5.99%~8.23%，属于行业领先水平。

分红水平，用来衡量分红险的实际收益高低，2025年这些公司很多产品都超过了3.4%，最高能达到3.9%，突破了监管3.2%的限高，同样是行业领先水平。

总的来说，这5家保险公司的各项数据都很优秀，值得选择。

其中有3家公司我们之前有详细分析过，可以点击链接查看：

买分红险，一家不可错过的保险公司

不输中意人寿！这家黑马公司，投资收益率超15%

连续15次AAA级，红利实现率可超200%！聊一家分红险宝藏公司

下面来看看我给大家推荐的5款分红险：

一生中意福享版（分红型）：央企大品牌产品

一生中意福享版（分红型）由中意人寿承保，保证收益可达1.28%，含分红预期收益可达3.20%。

一生中意福享版（分红型）

中意人寿

 

寿险

有效保额每年1.5%递增

保额分红

预期收益高

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还有一款中英人寿的福满佳（C款），整体收益略高一些。

这两款产品保证收益和预期收益都不算突出，但都背靠央企，中石油和中粮资本，如果你喜欢这类公司，可以重点考虑。

泰赢家2.0（分红型）：保证收益可达1.61%

泰赢家2.0（分红型）由陆家嘴国泰人寿承保，预定利率为1.75%，长期保证收益可达1.61%，比其他产品都要高。

泰赢家2.0（分红型）

陆家嘴国泰人寿

 

寿险

有效保额每年1.75%递增

保证收益高

保额分红

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如果你更看重保证收益，觉得分红只是额外的收益，这款可以优先考虑。

星福家朱雀版（分红型）：预期收益高达3.54%

星福家朱雀版（分红型）由复星保德信人寿承保，预定利率和演示利率，都是目前最高的一档。

另外，这款产品也采用了年度分红+终了分红的形式。

终了分红，可以让预期收益更高，但也增加了不确定性：公布后可以修改，比如2025年终了分红公布是1万元，等以后这个数据可能变化，而年度分红公布1万就1万。

在这种产品设计之下，它的长期保证收益可达1.5%，含分红预期收益可达3.54%，领先于其他产品。

还有一款恒安标准人寿的传世瑞盈B款，也是相同设计，含分红预期收益可达3.53%，公司风险评级也更高，但保证收益更低，大家可以按需考虑。

想详细了解几款产品、测算收益，点击这里咨询深蓝保专业规划师，免费帮你分析对比产品。

如果你觉得只靠社保养老不太够，想要再补充一份养老金，可以考虑养老年金险，它有3个优点：

• 终身现金流：活多久领多久，不像存款那样花一点少一点、也容易被人惦记上；
• 可提前退休：女性最早50岁就能领钱，男性最早60岁就能领钱；
• 收益较高：固收型产品长期保证收益可达2.4%，分红型长期预期收益可达3.7%，越长寿收益越高。

这次给大家推荐的养老年金有1款固收型产品，3款分红型产品，具体如下表：

福瑞未来2026（计划三）：固收养老金TOP级

福瑞未来2026（计划三）由海保人寿承保，收益是保证的。

福瑞未来2026

海保人寿

 

年金险

可选保证领取

领取金额高

投保门槛低

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按照上表中交法，第6年现金价值就能超过保费，同类产品基本都要十几年，且现金价值持续到106岁，可以拿出来应急。

每年能领约2.4万元，长期复利可达2.4%，同类产品基本不到2%，妥妥TOP级产品。

总的来说，这款产品前期后期收益都表现亮眼，如果你喜欢确定收益，这款是当下首选。

星海赢家火凤版（分红型）：全能型产品

星海赢家火凤版（分红型）由复星保德信人寿承保，领取、现价、身故表现都不错；

• 年金领取：每年保证领取近2万，算上分红是3.1万~7.2万左右；
• 现金价值：持续到90岁，此时预期领取123万养老金，加上现金价值近150万，约5倍保费；
• 身故保障：保证领取保费，比如60岁当年保证部分领取是19891元，领完身故了，可以赔28万多，不会亏。
  

  星海赢家火凤版（分红型）

  

  复星保德信人寿

   

  年金险

  

  分红收益高

  

  含祝寿金

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如果你的养老规划没有明确侧重，既希望退休有不错的养老金，又担心不时之需，或者给孩子留笔钱，这款产品各方面都能兼顾，买了不纠结。

幸福到老长寿2.0（计划一）：极致领取型，越长寿越赚

幸福到老长寿2.0由恒安标准人寿承保，保证每年可领1.7万元，加上分红可以领3.2~7.3万，看起来和上面一款产品差不太多。

实际分红上，幸福到老系列产品的历史红利实现率很多都在200%，最高有885%，也就是演示分红1000元，实际分了8850元。

图片来源：深蓝保数据库

不同时期实现率不同，可能因为以前演示收益较高，后来进行下调

加上恒安标准人寿一直专注做保额分红+终了分红，所以对这款产品要有足够的期待，分红可能远不止演示这么高。

但这款产品也有问题：一旦领钱，现金价值和身故全都变成0。所以主要适合这些朋友：

• 丁克家庭或者是单身朋友，看重养老质量，需要稳定充足的养老金来源，没有子女作为养老依靠，也不需要考虑资产传承问题；
• 家族有长寿基因的朋友，比如长辈大多能活到90岁以上，买这款产品就越赚。

还有一款复星保德信人寿的星海赢家玄武版（分红型）（计划三），采用了阶梯式领取，越往后领钱最多，这也导致90岁收益率可达3.70%，比其他产品都高，同样适合预期长寿的朋友。

如果手头预算不多，也可以考虑中荷人寿的金生有约2.0，它支持加保，比如原先每年保证领取2万元，最高可以加到4万元，预定利率仍然按照1.75%，如果利率再跌，加保优势就会很大。

以上年金险，我们写过详细测评，点击这里查看>>>

有些朋友存年终奖，是希望这笔钱能“细水长流”，最好过几年就开始每年给点钱。

这时候快返年金就很适合你，因为它足够“快”。

一般都是第5年末开始领钱，但是金额就没那么高，一般在总保费的2%左右，领钱同时现金价值一般不会减少。

这就相当于只领了“收益”，投入的资金不会变少，它适合以下朋友，比如：

• 收入不稳定，给自己准备一笔固定的年薪；
• 给孩子准备一笔“基金”，每年都有一笔钱拿，用于孩子的学习、玩具等；
• 给爸妈补充养老金，还能保证投入的钱不减少，百年之后还能拿回来...

我给大家推荐4款快返年金，有固收型，也有分红型：

福享年年（星耀版）：长期收益可达2%

福享年年（星耀版）由海保人寿承保，第4年现金价值超过保费，第5年末开始每年能领6360元，第10年收益率可达1.82%，长期接近2%的预定利率上限。

如果你想要高收益，这款值得首选。

如果你倾向大公司产品，可以考虑太平洋人寿的蛮好的人生2025（计划一），每年领取金额为5971，长期收益率在1.85%。

蛮好的人生2025

太平洋人寿

 

年金险

最早第5年领取

大公司品牌

前期收益高

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星颐朱雀版（分红型）：预期收益可达3%

星颐朱雀版（分红型）由复星保德信人寿承保，第5年现金价值超过保费，每年保证领取5187元，算上分红能领近1万，长期预期收益率可达3.1%，非常优秀。

如果你想要高收益，这款值得重点考虑。

还有一款中意人寿的一生中意年金（分红型），可以领到88岁，它的领取金额更高，每年保证领取6810元，加上分红最高能有1.16万。

但它有两个问题：一是领钱越往后越低，最后一年只有6810元；第二它的现金价值也会减少，不像上面3款产品始终保持在30万左右。

如果比较看重前期领取金额，这款可以考虑。

钱这种东西，花掉是快乐，存下来是底气。

年终奖不管是拿来犒劳现在的自己，还是存给未来的自己，只要是你深思熟虑后的安排，就是最好的安排。

储蓄险就像是一个可以穿越周期的“时间胶囊”，帮我们把今天的辛苦所得，平移到未来那些需要用钱的时刻。

如果你对这些产品的收益测算还有点迷糊，或者不知道自己的年终奖该怎么分配，可以点击下方卡片，会有专门规划师为大家1v1解答

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