能攒钱能报医疗费！平安岁月长安vs复星康健鑫享，谁更值得买？

最近，有一类既能攒钱、又能报销日常医疗费的新型储蓄险，彻底火了。

它实用性拉满，孩子打疫苗、看牙齿、配眼镜，大人日常买药、体检、做康复，全都能报，因此也叫它“医疗金账户”。

不管是想给娃存压岁钱、给家里老人备日常医药费，还是自己想强制储蓄+覆盖小额医疗开销，还是想抵税，这类产品都特别合适，我自己也没忍住买了一份。

今天我就拿市面上最火的两款产品——平安岁月长安、复星联合康健鑫享（惠金版），做个全面对比，主要内容如下：

• 大火的医疗金账户，适合哪些人买？
• 两款热门产品全面对比
• 买医疗金账户前，这几点要了解

一、能攒钱又能报销医疗费，大人孩子买都适合

保险从业7年来，我测评过上百款储蓄险、医疗险，但像岁月长安这类型的产品，还是第一次见。

它们属于“储蓄+医疗报销”二合一，简单来说，放进去的钱能实现两个用途：

• 一部分放在账户里稳定增值，相当于强制储蓄。有些还是税优产品，能帮我们抵扣个税。
• 另一部分是保险公司每年发放的专属医疗金，日常看病买药能报销，只要有符合要求的发票、诊断记录等资料。

不管是公立、私立医院，门诊还是住院，自己药店或美团买药，配眼镜看牙齿、做中医理疗等，它基本都能覆盖，而且0免赔100%报销。

注：产品投保页面

不过，要把这笔钱的“杠杆”拉满，最好是每年把账户里的医疗金花完——这对我们上有老下有小的家庭来说，其实一点都不难，一年两三千的额度，很快能花光。

就拿怀孕生娃来说，虽然生娃时不咋花钱，但产检是真费钱，每次去医院都要掏大几百块；生娃后的产后康复更是不便宜，一个疗程就要2千起。

我家娃从出生至今，光打疫苗就花了快一万块，虽然大多是从医保个账扣的，但这也是我们自己的钱。

比起学龄儿童，我家花费还算少的。我同事家孩子，光补牙、配眼镜，一次就花了大几千块，而且眼镜是易耗品，要根据孩子的视力变化、眼镜磨损情况定期更换，后续又是一笔不小的开销……

要是买了医疗金账户，那以上花费绝大部分都能用它报销，非常划算。

总而言之，像家里有娃的、育龄女性、需长期服药的慢性病患者等，就很适合买这类医疗金账户。

如果想详细了解这类产品，可以点这里预约深蓝保规划师来1V1讲解、协助投保。下面咱们接着来看两款热门产品的对比。

二、岁月长安&康健鑫享，能报医疗费收益也高

这两款产品是目前市场上的佼佼者，除了大家关心的“交多少、拿多少”，我也全面对比了它们的投保要求、保障等细节。

➊比“搞钱”，康健鑫享（惠金版）完胜

两款产品都是投保当年就开始发放医疗金，岁月长安发10年，康健鑫享（惠金版）发12年。

很多朋友会选择在医疗金发完后退保，把现金价值拿出来。这样既能用掉每年的医疗金，最后还能拿回一笔钱，很划算。

其中康健鑫享（惠金版）是税优险，每年最高可抵扣2400元的应纳税所得额。

具体退多少税，和你的税率挂钩：税率10%，每年退240元；税率20%，每年退480元……税率越高，退税越多，建议优先由家里收入高的人来投保。

下面我以每年交1万、交10年为例，分别测算0岁、30岁、50岁投保的情况，看看每年能领多少医疗金，退保能拿回多少现金价值，税率按20%测算：

从测算结果来看，两款产品都是年龄越小买越划算，每年发的医疗金额度越高。

按表中0岁女孩的投保案例，康健鑫享（惠金版）十几年下来，累计发放的医疗金比岁月长安高出1.5万多，加上累计4800元的退税、退保拿回的8.9万现金价值，整体拿回来的钱明显更多。

如果只想薅退税羊毛，买2400元、交10年就行，我家就是这种买法。孩子3岁，每年能领852元医疗金，个税还能退480元，相当于每年只花一千出头。等医疗金领完，退保还能拿回2万多块，很难不心动。

岁月长安每年发的医疗金少一些，但退保时拿回来的现价较高，算下来也是划算的。

这里要特别提醒一句，每年的医疗金额度，和投保年龄和金额挂钩，交的钱多，额度就高。大家可以根据自家每年的预估医疗花费来定，以免额度高了花不完，就不那么划算了。

如果想测算不同年龄、不同金额买，能拿回多少钱，可以点这里预约，由专人来1V1协助。

两款产品的医疗金发完后，收益就往下降了。如果你主要是冲着高回报来的，那在发完医疗金后退保是最划算的选择。有长期储蓄需求的朋友，更建议选分红型增额寿，长期收益有机会达到3%。

➋比“门槛与服务”：康健门槛低，岁月长安生效快

除了看收益，产品好不好买、好不好用也很关键。我把它们的差异整理在了这张表里：

两款产品都最高70岁能买，区别如下：

• 投保门槛：两款产品健康告知都很宽松，常见的高血压、糖尿病、结节等都不影响投保，康健鑫享（惠金版）甚至不问癌症、心梗等，最低2400元就能买，刚好用于抵税，平安岁月长安则是5000元起投。
  

  康健鑫享（惠金版）

  

  复星联合健康

   

  寿险

  

  支持抵扣个税

  

  可选一般医疗金

  

  含护理保障

  查看测评
• 医疗金生效时间：岁月长安的医疗金，今天买，第二天就能拿去报销；而康健鑫享（惠金版）要等15天犹豫期过后才能用。两款产品当年没用完的医疗金都可以累积，终身有效。
  

  岁月长安

  

  平安健康

   

  寿险

  

  可选医疗金

  

  大保司承保

  

  仅2项健康要求

  查看测评
• 增值服务：岁月长安带了就医陪诊、住院陪护、出院专车安排等服务，总体看来是挺实用的。康健鑫享（惠金版）目前则没有这些服务。

万一因疾病身故，康健鑫享（惠金版）能一次性给付还没发的医疗金，岁月长安则不能。

医疗金的使用范围上，两者差别不大，在卫健委批准的合法的医疗机构和药店，且不涉及免责，大都能报销。

包括价格昂贵的私立医院，如北京新世纪儿童医院、上海嘉会、和睦家等，部分私立医疗机构还能直接用医疗金结算，也可以直接用医疗金在平安、复星对应的线上商城买常用药品、血压计体温计等器械、营养品等。

如果想进一步了解产品，可以点这里预约，由专人来根据您的情况制定投保方案、测算收益率。

三、买医疗金账户，这几点买前要了解

这两款产品虽然报销范围很广，但实际操作中，我们发现不少朋友因为不了解规则被拒赔了。

要想不花冤枉钱，一定要留意这些细节：

➊就医机构要有资质

去私人诊所看病，或者在线上线下买药，很容易被拒赔。

两款产品要求的就医/买药机构，都必须是卫健委批准的合法机构。像医院/诊所要有《医疗机构执业许可证》或《诊所备案凭证》，药店要有《药品经营许可证》。

有一点要注意，如果没去医院或社康看诊购药，自己在线上或线下买药的情况下：

①岁月长安和康健鑫享（惠金版）都不报保健品、营养品，如果属于治疗所需用品，可以去医院开再报销；

②康健鑫享（惠金版）不报非处方药和医疗器械类（如血糖仪、医用面膜等），但有些可以在它的线上商城用医疗金买。

➋配眼镜/弄牙齿，认准“械字号”

带娃去配OK镜、离焦镜这类功能性眼镜，是可以报销的，但普通的太阳镜、平光镜就不行。

所使用的产品，要有医疗器械的“械字号”批文，而且得是正规医疗机构开出的发票，才能报销。

不过，自3月24日起，岁月长安放宽了眼镜类的赔付标准，原来要求必须是械字号，现在只要是医疗机构开具的正规医疗发票就可以，像近视、远视、散光等配眼镜、买隐形眼镜、护理液等都能报。

➌医疗金报销，这样做不浪费

岁月长安支持跨年报销，如果今年的医疗金额额度用完了，可以第二年再申请理赔，但要注意一张发票只能报销一次。

康健鑫享（惠金版）则不支持发票跨年，今年的发票必须今年用，次年报不了。

➍医疗金不能退，退保前先花完

很多朋友买这医疗金账户，就是冲着它的高收益，等到医疗金发完后就退保。

要注意退保只退当年的现金价值，已经发放的医疗金不能退，大家记得把医疗金花完再去退保。

如果想进一步了解这类产品的使用范围、报销流程，可以点这里预约，由专人来1V1解答。

四、写在最后

测评下来，两款医疗金账户都很不错，具体选择可以根据自己需求来：

• 想快速用上医疗金，也看重平安的增值服务：选岁月长安，交完钱后次日就能用医疗金，陪诊、护工等增值服务很实用，发票还能跨年报销。
• 想要更高的医疗金额度，看重抵税功能和高收益：选康健鑫享（惠金版），医疗金额度高，税率越高收益越高，健康要求也更宽松。

当然了，预算够的话两款产品都买也可以，各有各的特色。

提醒大家，这类产品虽然能报医疗费，但本质仍是花自己的钱，额度也不高，千万别想着用它替代百万医疗险。想转移大病风险，还得把百万医疗险、重疾险等基础保障配齐。

如果你拿不准哪款产品更适合自己，或者想算算具体能领多少医疗金，可以点下方卡片，预约专业规划师帮你一对一分析。