0免赔百万医疗险越来越多，我只建议这类人买！

大家好，我是深蓝保编辑部的辰辰。

不知道大家有没有发现，以前百万医疗险一直被“诟病”的一万免赔额门槛，现在正逐渐消失。

市面上越来越多的百万医疗险，开始“0免赔化”。

很多人一看就心动了：免赔额都没了，几百块的住院费也能报，这不挺好的吗？

在我看来：看起来“更划算”的产品，反而可能让你吃亏...

一、0免赔产品，不是全都100%报销

现在很多产品都宣称自己是「0 免赔」，但它们的形式有所不同。

真正的 0 免赔是在保险责任范围的费用，都 100% 报销，有些则是 1 万以内的费用报销部分，一万以上的部分才 100% 报销。

我整理了目前主流产品的 0 免赔设计，主要分成 2 类：

不管是全报销还是报销部分，它们都打破了百万医疗险“1 万以内全自付”的局面，让小病小痛的花销也有了着落。

那问题来了，门槛降了，我们真的赚到了吗？

二、0免赔百万医疗险，值得买吗？

先说说它的优势。

门槛确实低了，以前肺炎、骨折、阑尾炎这类常见住院，医保报完剩下几千块，全卡在 1 万免赔里，一分钱报不了；现在 0 免赔，几千块也能报。

但天下没有免费的午餐，0 免赔带来的低报销门槛，会靠其他方式“找补”回来，它有两点不足。

首先，羊毛出在羊身上，保费直接翻倍。

保险公司把理赔门槛降到 0，赔付支出必然大幅增加，这笔钱最终还是会从保费里出。

以星相守 2 号为例，0 免赔版本要比 1 万免赔额版本，贵１倍以上，年龄越大，差距越夸张。

星相守2号

复星联合健康

 

医疗险

20年保证续保

升级重疾特需

可选住院0免赔

查看测评

尤其是给父母买，60 岁老人买 0 免赔版，一年要多花近２千，这笔钱对普通家庭来说可不是小数目。

每年多花几百甚至几千块，就为了 1 万保额，说实话性价比并不高。

还有一个不足是：保障缩水，免责条款悄悄“拉黑”常见病。

这也是很多人容易踩坑的地方。

为了控制赔付成本，一些 0 免赔百万医疗险会在“免责条款”上做文章，看似 0 门槛，实则一些常见疾病都不报。

比如好医保旗舰 2025，将椎间盘突出症、颈椎病、痔疮、鼻中隔偏曲、静脉曲张、睡眠呼吸障碍等高发疾病纳入免责。

这意味着，因为这些常见病住院治疗，一分钱都赔不到。

我跟几位核保老师交流过，他们表示，这些病发病率太高了，如果不做免责，保险公司分分钟赔穿。

另外要提醒下大家，小额理赔增多，这类产品的续保稳定性是有压力的。

有些 0 免赔产品是一年期的，如果理赔率太高，保险公司可能会停售，这时候想转到其他产品去，身体恰好又出现些小毛病，有可能除外或买不了。

如果是能保证续保的产品，赔付率过高，保险公司也有权利涨价，到后期保费会很高。

大家在考虑 0 免赔的产品的时候，一定要注意这些风险。

0 免赔到底适合谁？有一个简单的判断方法，咱们往下看。

三、到底该怎么选？分情况来看

在保障差不多的情况，选 1 万免赔额的医疗险，还是 0 免赔？

纠结的朋友，可以问自己一个问题：万一生病，每年自费 1 万医疗费，你能承担吗？

如果能承担，买 1 万免赔版就足够了。

拿我自己来说，买的就是有免赔额的医疗险。

我买医疗险的核心诉求是：防大灾、保底线。 

万一得大病、需要进 ICU 时，有几百万的额度帮忙兜底，不至于为了治病卖房卖车。

至于几万块的治疗费，我自己是完全可以承担的。

想了解目前优秀的百万医疗险产品，可点击查看最新榜单，或 点这里 让规划师结合你的情况挑选产品。

0 免赔的百万医疗险也不是完全没价值，也有适合的人群。

如果你家里有小孩，免疫力比较差，肺炎等小病住院的概率会比较高，那多花几百块换一万的保额，还是很实用的。

除了住院，如果你的诉求是覆盖日常小额医疗支出，比如门诊、买药、体检等。

那可以跳出“0 免赔百万医疗险”，了解一下其它能报销日常小额开销的产品，如岁月长安。

四、能看病还能攒钱，大人小孩都适合

岁月长安 这类产品逻辑和医疗险不同。

不是等你住院才报销，而是每年给你一笔专属医疗金，可以直接用于门诊、买药、体检、康复等，0 免赔、100% 报销，公立私立都能用。

它还有现金价值，最后可以把钱拿回来。

岁月长安

平安健康

 

寿险

可选医疗金

大保司承保

仅2项健康要求

查看测评

举个例子，0 岁男娃，每年交 1 万，交 10 年：

前 10 年，每年有笔两三千的医疗金，今天买完，明天带娃去医院就能直接报销。

咱们平时给娃买的百万医疗险，看个普通门诊或者配个眼镜，根本用不上。

但这个产品的医疗金，日常看病买药能报销，只要有符合要求的发票、诊断记录等资料。

除了医疗金，还有一笔钱，会在账户稳稳增值。

第 10 年时，算上花掉的医疗金和现金价值，一共有 12.4 万元；到了第 13 年，现金价值就已经有 10 万多。

等到发的医疗金都用完了，大家还可以把现金价值取出来。

不同的保费对应的医疗金额度不同，感兴趣的朋友，可以 点这里 让深蓝保专业规划师为你量身定制方案。

五、写在最后

现在有一些自带 0 免赔的产品，我个人不太喜欢，感觉是把百万医疗险和小额医疗险捆绑销售了。

对很多人来说，大病的住院费，才是可能拖垮一个家庭，必须用保险兜住。

0 免赔的产品把这两件事“捆绑”在一起，结果就是：为概率不高的部分多付了保费，保障可能还缩水了。

身体健康的朋友，更建议优先买有免赔额的 百万医疗险，性价比更高。

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