最新116家「医疗险赔付率」排行榜！平安、人保、太平洋、众安...谁更靠谱？

2025年短期健康险赔付率数据出来了，今天带大家看看各家公司的排名。

赔付率简单来说，赔了多少钱和收了多少钱的比值。

这个数据，可以用来参考一些短期百万医疗险的赔付情况，比如众安的尊享e生，平安的e生保等等。

还有一些长期百万医疗险，比如好医保长期医疗、蓝医保等，也可以简单参考一下。

通过赔付率的大小，是否稳定，我们可以大致判断这些医疗险产品经营是否健康，能否长久，对买百万医疗险的朋友来说，很有价值。

文章内容如下：

• 赔付率越高，对我们越好吗？
• 2025保险公司赔付率排名，中位数仅40%
• 未来赔付率会怎么变化？对我们有什么影响？

一、赔付率高，就是好事吗？

可能有些朋友觉得：

赔付率高，表示钱都拿去赔偿了，说明产品性价比高，或者保险公司赔付更宽松。

说实话，这不一定。

一方面，现在市面上百万医疗险的保障都差不多，价格也拉不开特别大差距。如下表所示：

另一方面，要说理赔宽松程度的话，各家保险公司也差不多，比如理赔获赔率基本都在95%以上，点击查看>>>

再给大家说两项「惊人」的数据：

首先，有一些保险公司的赔付率可以达到860%，说明收了100块钱，赔出去了860块钱，你觉得这样的产品靠谱吗？

在我看来，必然是不靠谱的，保险公司自己都赔穿了，要么涨价，要么就是停售，被保人都会跟着倒霉。

其次，一些保险公司的赔付率是负数，比如-684%。

你可能在想：负数代表了保险公司不但没赔钱，还从客户那里拿了钱？

其实并不是，这可能表示业务收缩，买的人变少了。

如果你对具体原因感兴趣，也可以查看下面的计算公式：

综合赔付率=(赔款+未决赔款准备金提转差)/收取保费

赔款代表已经赔出去的钱，未决赔款准备金，指的是还没结的案件，也需准备一笔钱。

而未决赔款准备金提转差是当期金额与上期的差值，比如当期50万，上期100万，提转差就是-50万。此时如果赔款＜50万，按照综合赔付率公式计算下来，结果就是负数。

赔款、未决赔款准备金的减少，也说明了业务萎缩。

总的来说，我有两个观点：

1.赔付率过高、过低都不好，要在合理范围内

我认为最高不要超过85%，最低不要低于30%。

上限，我参考了长期医疗险的规定，很多产品条款都写着：超过85%，就能触发涨价。

（蓝医保好医好药版条款）

下限我参考了众安财险的数据，因为这家公司百万医疗险经营很久，客户量很大，也是行业标杆。

2.赔付率能否稳定，同样很重要

保险行业有个专业概念叫“大数定律”——人数越多，理赔越稳定，产品就能持续运营下去，对我们每个被保人都至关重要。

反过来说，赔付率常年都很稳定，也可能说明了投保人数较多。

我给大家举一个案例，华农财险短期健康险近3年赔付率分别为-76.41%、12.62%、15.13%，波动很大，而2025年报告显示仅剩15件有效保单，这是赔付率不稳定的重要原因...

我们也统计了近3年上百家公司的赔付率数据，接下来详细看看。

二、2025短期健康险赔付率，哪些公司更靠谱？

先提醒一下大家，监管只要求公布短期健康险的赔付率，像长期健康险比如好医保、蓝医保这些产品，不需要公布。

因此，对于主营短期健康险的公司比如众安在线、平安财险、安盛天平等，这项数据很有价值；主营长期健康险的公司比如人保健康，也有一些短期健康险，这项数据也可以作为参考来看看。

另外短期健康险里面包括了医疗险、重疾险、护理险等，但就目前市场来看，医疗险是核心。

我们统计了72家人身险公司和44家财险公司的数据，先来说说人身险公司：

2025年最高是国华人寿766.31%，最低是和谐健康-128.33%。

回到我们上面提到的30%~85%合理范围，2025年有47家，近3年同时满足符合的就30多家，这说明很多人身险公司短期健康险赔付率数据并不算特别健康。

从中位数来看，近三年分别为39%、42%、43%，有逐步上升的趋势。之所以看中位数而不是平均数，是想减少极值的影响。

再看一下比较热门的公司，

• 人保健康：近三年分别为72%、58%、72%，赔付率相对较高，也算稳定；
• 太平洋健康：近三年分别为54%、38%、53%，比人保更低，说明赔付压力更小；
• 平安健康：近三年分别为39%、40%、47%，较低也很稳定；
• 复星联合健康&瑞华健康：这两家业务规模相对较小，也在互联网上推出不少高性价比产品，赔付率在60~70%之间，比较稳定。

下面看看财险公司：

2025年最高安盟财险124.66%，最低鑫安汽车保险-173.57%。

同样看30%~85%范围内的公司，25年是28家，近3年同时符合的也就17家，也说明了很多财险公司的短期健康险经营不算特别健康。

从中位数来看，这三年一直在40%左右，比较稳定。

再来看一下大家比较关注的公司：

• 平安财险，近三年均在40%左右，非常稳定，值得肯定；
• 人保财险，近三年在34%，37%，37%，也比较稳定；
• 众安财险，近三年数据分别为32%、30%、28%，很稳定，但是数据相对较低。
• 大地财险&安盛天平财险&京东安联财险，这些公司主营的是中高端医疗险，近三年范围在40%~80%之间，相对稳定。

众安财险的赔付率较低，我觉得有两个方面的原因：

一方面和用户群体更年轻有关，比如理赔年报显示80、90后理赔占比53.6%；另一方面尊享e生系列0~4岁价格确实比较贵，比如2026版本是806元，是同类产品两倍，不过其他年龄段价格差距不大。

总的来说，这些热门保险公司的赔付率还是相对稳定的，值得选择。

三、未来赔付率，会更高还是更低？

先来说说我的观点：会慢慢变高，有两个原因。

1.对标成熟市场，还有很大差距

比如美国市场的医疗险赔付率，能在70~90%，如下图所示：

来源：中国保险学会《美国健康保险行业运行状况分析》

再举个例子，惠民保赔付率基本都要在90%以上，甚至很多公司因为赔穿了退出了这些业务。

相比之下，商业医疗险的赔付率中位数才40%左右，为啥差距这么大？钱去哪里了？

其实，这里面有很大一部分是销售成本。

比如众安2024年报显示，综合赔付率是54%，综合成本率97%，两者之差是43%——这就是销售成本等支出。

反观惠民保这类产品，由于有政府背书，销售成本较低，才能做到这么高的赔付率，真正的让利于民；而商业医疗险销售成本问题，其实也反映了医疗险市场发展还不够成熟。

监管在《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》中也提到：优化健康保险产品结构和成本结构，推进降本增效。

另一方面，如果大家都认可商业医疗，主动去买，销售成本也能降下来，保险公司才能把更多的钱用在我们的理赔上，让我们的保费降下来。

我认为，这也是未来的长期趋势。

2.医疗险的“死亡螺旋”

医疗险本身存在一个潜在问题：死亡螺旋。什么意思呢？

简单来说，就是理赔过的人，因为身体不好，会更倾向于续保；而健康的人，可能觉得用不上，就不续保了。

久而久之，留在保单里的都是风险比较高的人，导致赔付率持续上升，然后就会涨价，继续劝退身体健康的人。

另一方面，每年接近10%的医疗通胀，也会带来保费涨幅，加剧这一过程。

结合这两点，未来医疗险赔付率大概率是越来越高，这并不是坏事。

一方面，它意味着我们交的保费里，更多钱是用在赔付上，而不是销售成本上；另一方面意味着更多人开始接受购买医疗险，买的人越多，大数法则下赔付率就会趋于稳定，我们就能长久的续保下去。

四、写在最后

聊了这么多，总结一下几个关键点：

第一、别把赔付率当成性价比指标——赔付率和产品好坏、理赔难易，没有直接关系；

第二、当下看稳定性和看数字一样重要——众安30%、平安40%这种长期稳定的，比一些几百或者负数的，要靠谱很多。

如果你正在考虑买百万医疗险，我建议：除了看保障责任、免责条款、续保条件、价格，也要优先关注那些业务规模大、赔付率稳定的公司，这样的医疗险才能长久、健康。

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