门诊都能报的少儿重疾险！这2款妈咪保贝，到底选哪个好？

作为少儿重疾险赛道的经典IP，妈咪保贝系列一直是很多家长给娃投保的首选。

尤其两款新品都带有一般医疗保险金，孩子日常门诊、小病住院也能报销，不再是只有得了大病才赔，也给这款重疾险贴上了“实用”标签。

今天我们就详细测评两款产品：妈咪保贝哪吒守护和妈咪保贝爱常在(B款)，从基础必选责任到附加可选保障，帮大家一眼看清区别，给娃选到适配款

一、基础保障对比，哪款更能打？

基础保障是重疾险的核心地基，地基打不牢，再花哨的附加保障都是白搭。

下面我们先看下两款产品的投保规则和保障内容：

两款妈咪保贝产品，核心保障都非常扎实，都做到了重疾+中症+轻症+少儿高发特疾额外赔+罕见病额外赔全覆盖，高发少儿重疾保障无缺失，核心条款没有明显槽点。

下面我们一起来看下这两款产品的差异点：

核心差异1：一般医疗保险金

一般医疗保险金属于这两款少儿重疾险里的创新责任，也是家长格外关注的核心亮点。孩子日常的门急诊、住院治疗费用都能按规则报销，不局限于重疾治疗，日常小病小痛也能用上，非常实用。

以50万保额为基准对比，两款产品均为前10年每年500元报销额度，终身累计最高5000元，未用额度可结转后续保单年度使用，医疗费用经医保报销后都按100%报销。主要差异如下：

• 哪吒守护为终身计划自带责任，无额外加费，额度与保额挂钩，买50万保额就有5000元终身额度，买80万就有8000元终身额度，报销上限更高；报销金与门急诊、住院津贴共享这一总额度；触发轻症/重疾等保险事故可一次性给付剩余额度。
  

  妈咪保贝爱常在C款

  

  复星联合健康

   

  重疾险

  

  重疾保额高

  

  白血病保障全

  

  含一般医疗金

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• 爱常在(B款)为可选附加责任，需额外付费，全保障期限均可投保，额度固定无其他责任占用，仅支持实报实销。
  

  妈咪保贝爱常在B款

  

  复星联合健康

   

  重疾险

  

  特疾额外赔130%

  

  少交一年保费

  

  可选疾病额外赔

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这里给大家一个选购建议：给孩子选定期重疾、就医频繁想最大化医疗报销选妈咪保贝爱常在(B款)，买终身重疾、就医频次低怕额度浪费选妈咪保贝哪吒守护，报销金+津贴的形式更容易拿满。

核心差异2：重疾后轻中症赔付规则

两款产品都支持重疾理赔后，轻中症责任继续有效，且与重疾确诊无间隔期，但赔付规则有以下区别：

重疾理赔后，妈咪保贝哪吒守护的中轻症责任无分组继续有效，而妈咪保贝爱常在(B款)存在分组限制，同组的所有轻中症责任直接终止，理赔门槛相对更高。

核心差异3：特色保障覆盖面

除了一般医疗金，两款产品都涵盖了特定疾病移植保险金、少儿重度孤独症关爱金特色和白血病特定药品费用医疗，其余保障责任有所不同：

• 哪吒守护：3周岁前确诊特定先天性疾病、0-6周岁投保且18周岁前接受严重肥胖手术，均可额外赔付20%保额；自带重疾拓展金，60岁前如果从轻症或中症发展为重疾，能额外赔付60%保额。
• 爱常在(B款)：自带恶性肿瘤拓展金，轻度癌症确诊180天后进展为重度癌症可多赔100%保额；另含少儿严重抑郁症保障，可赔付10%保额。

核心差异4：基础保费价格

在核心重疾、轻中症、少儿特疾保障一致的前提下，妈咪保贝爱常在(B款)支持29年交费期，不仅能少交1年保费，多数年龄段的年交保费也低于哪吒守护，能以更低的预算给孩子配置重疾的核心保障。

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二、附加责任对比，谁更值得选？

打好了基础保障的地基，我们再来看看两款产品的附加保障，到底哪些值得加，哪款的性价比更高。

我们拆解了家长们最常附加的3项核心责任，逐一做对比测评：

①疾病关爱金PK：

疾病关爱金，简单说就是花极少的钱，让孩子人生关键期的保额直接翻倍。60岁前正是孩子成长、成家立业的关键阶段，也是家庭责任最重的时期，附加这项责任，能让孩子在人生最需要保障的时候，拥有更高的重疾保额。

测评结论：

两款产品附加疾病关爱金的保费涨幅差距很小，每年仅差20多元，但哪吒守护的赔付比例更为领先：重疾额外赔比爱常在(B款)多10%保额，中症额外赔多20%保额。在加费成本相差不大的情况下，能拿到更高的赔付额度，附加疾病关爱金首选妈咪保贝哪吒守护。

②癌症多次赔PK：

从各大保司的理赔年报来看，癌症是少儿群体最高发的重疾之一，尤其是白血病，占少儿重疾理赔的比例极高。附加癌症多次赔，就算之前赔过一次重疾，后续孩子再确诊癌症，还能继续获得赔付，是给孩子保终身的兜底保障。

测评结论：哪吒守护保障上限更高，成本差距可忽略。

两款产品的癌症多次赔责任，在间隔期规则上基本一致，主要在赔付金额和赔付次数上有差别：

哪吒守护首次癌症赔付25万（50%保额），后续按20万→15万循环赔付，不限赔付次数；爱常在B款首次赔20万、第二次赔25万、第三次赔15万。

③重疾多次赔PK：哪吒守护责任更灵活，保障天花板更高

孩子的一生很长，未来的健康风险有太多不确定性。得过一次重疾后，孩子几乎再也无法投保新的重疾险，重疾多次赔能让孩子在首次重疾理赔后，依然拥有终身保障兜底，是给孩子投保终身重疾险时，非常建议附加的责任。

测评结论：两款产品的基础重疾多次赔责任几乎一致，都是不分组多次赔付，赔付比例递增，还能叠加少儿特疾和罕见病的额外赔付，保障力度都很足。

哪吒守护多了一个同种重疾可赔的可选方案，就算是同一种重疾的复发、转移（非持续状态），也能获得赔付，大幅提升了二次理赔的概率，给孩子的保障更全面、更兜底。但附加价格比较高，适合预算充足的家庭考虑。

除此之外，两款产品还都支持身故/全残责任、投保人保费豁免等附加责任。其中身故责任附加后保费涨幅较大，一般不建议给孩子附加；预算充足、想要投保人豁免的家庭，两款产品都可以按需选择，附加后保费差距很小。

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三、最终总结，到底该怎么选？

拆解完这两款产品，我们给大家做了清晰的选购结论，大家可以根据家庭预算和保障需求，直接对号入座：

①想要保障全面，首选「妈咪保贝哪吒守护」

这款产品的核心优势在于保障全、实用性强、理赔宽松：

• 自带先天性疾病、严重肥胖手术、一般医疗金、门诊和住院津贴等少儿专属保障，覆盖孩子成长过程中的更多风险需求；
• 重疾后轻中症赔付规则更宽松，附加责任的赔付比例更高，还能选择同种重疾多次赔，不管是基础保障还是可选保障，都没有短板。适合绝大多数想给孩子配齐全面、兜底的终身重疾保障的家庭。

②追求低保费、只想锁定核心重疾保障，选「妈咪保贝爱常在(B款)」

这款产品的核心优势在于价格低和少交一年保费：

• 核心的重疾、中症、轻症、少儿特疾保障，和哪吒守护完全一致，没有任何缩水，能以较低的成本给孩子锁定终身重疾保障；
• 支持29年交费期，少交1年保费的同时，年交价格更低，大幅降低了投保的保费压力。适合预算有限、只想给孩子打好重疾保障地基的家庭。

给孩子买重疾险，从来没有绝对最好的产品，只有最适合自家情况的方案。

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