经历两次亲人猝死，我给自己买了200万定寿

大家好，我是深蓝保编辑部播客的主播斯斯。

我父亲和外婆都是猝死离开的。

父亲走的那年，我还在上小学。

那一天我爸和平时一样上厕所，但是久久没出来，等我妈觉得不对劲喊邻居来撞开门时，人就那么地倒在她面前。

等我被叫回来，他已经静静地躺在床上了。很多人哭着、忙着，有的在给他换衣服。我站在那里，不知道该做什么，也没有哭。

那时候我还没有死亡的概念，并不知道这一眼是最后一眼。

而外婆突发心梗，那天我在宿舍接到舅妈的电话说她倒在地上，那一刻又崩溃又慌乱，就连手机都是舍友帮我放进兜里的。

等送到医院，又是一次告别。

长大后，我拼命去看医学知识，希望自己能学会准备。

进入保险行业5年，我额外关注能理赔死亡的保险——意外险和定期寿险。

这两种保险价格低，因此业内人很少推荐，但却是我们测评了那么多产品里面，杠杆非常高，必不可少的两种。

一、意外险对于“意外”的定义，90%的人都理解错了

很多人都以为猝死这么突然，肯定是意外，意外险肯定赔。

但在意外险条款里，"意外"必须同时满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。少一个都不行。

• 猝死虽然是一瞬间的事，但它在临床上，被分为4个阶段：

①前驱期（持续数月-数周）：反复胸闷、持续疲劳、气短、口唇颜色发暗

②发病期（数小时-数分钟）：剧烈胸痛、急性呼吸困难、心跳紊乱、肩颈下巴放射性疼痛、莫名冷汗

③心脏骤停（1分钟内）：意识丧失、脉搏停止

④生物学死亡（4-6分钟后）：大脑不可逆损伤

猝死是疾病急性发作，不符合"非疾病"这一条的定义，普通没有额外包含猝死保障的意外险，一分不赔。

这个认知盲区，在理赔时非常常见。很多人都是出了事才发现的，原来意外险对于意外的定义，和我们以为的有那么大不同。

我们整理了一些常见意外情况的图表，希望能帮助大家真正的理解意外险对于“意外”的定义。

生活中，谁能没个小磕小碰？意外险保意外医疗、意外伤残和意外身故，价格还很便宜。

所以在配置保险的时候，不论男女老少，首先我们都会建议大家去买一份一年期的意外险，一年也不到300块。

近年来，工作压力普通越来越大，猝死越来越高发，保险公司也注意到了。

现在市面上很多意外险产品已经额外附加了猝死保障，但在理赔细则上也有约束，买之前需要了解清楚。

哪怕是含猝死保障的意外险，虽然能赔猝死，也有明确的理赔范围，如果不符合以上条件的话，就不能赔。

所以，意外险即使加了猝死和急性病保障，也只覆盖了所有死亡风险里的一小部分。

要全面的保障死亡风险，最全面、免责条款最少、杠杆最高的还是定期寿险。

我们把两个险种的理赔涵盖范围放在一起对比看看：

在死亡来临之前，我们没有办法预料自己会因何而死。

这是定期寿险对比别的保险最特别的地方，不管我们因何而死，是疾病还是意外，都能保障能一次性赔一大笔钱。

去年通过深蓝保理赔意外险的有672件，理赔金额117.9万。定期寿险理赔2件，理赔金额高达650万。

除了身故保障范围更广，定期寿险能一买就保几十年，也是一年期的意外险比不上的。

定期寿险的杠杆比例，是保身故的重疾险，身故能领取的增额寿、年金险远远比不上的。

这也是为什么深蓝保从深蓝君，到现在深蓝保所有的编辑，都一定会认可定期寿险，有这个预算，家庭经济支柱一定要配的原因。

想更系统地了解定期寿险在家庭保障中的价值以及怎么挑选，推荐你点击阅读：

为什么定期寿险是我最喜欢的保险

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二、25岁买了定期寿险之后，我没那么怕死了

2025年发布的《全球疾病负担2023》报告显示，在日常生活中，带走大多数人生命的根本不是意外，而是疾病。

全球十大死亡原因的前7个，都是疾病。

意外险我是在进入保险行业前就买的，学校下乡时，同学差点把车开进河里，吓得我连夜投保。

给家人买包括自己买寿险，是有一年坐飞机到上海，途中颠簸得非常严重，以为这辈子要交待在这了，想着还没把银行卡密码告诉我妈，还没赚多多钱给她。

所以，回家后就买了100万保额的定寿，每年884块，交20年，后来又加到200万保额。

死亡固然可怕，死亡带来的未知的影响更加可怕。

定期寿险真的是很纯粹的一种保险。

生病走的，赔。意外走的，也赔。全残丧失工作能力的，同样赔。

除了投保人故意杀害、犯罪、两年内自杀等极少数免责情形，理赔几乎不太有什么纠纷。

图源：某定期寿险产品免责条款

200万保额一年一千多块保费，并不会我们带来很大的压力，但是一旦哪天突发不幸，家里少了个挣钱的，这笔钱能帮我们守护我们所爱的人。

我记得，买好定期寿险的那天很平常，没有什么仪式感。

但有些东西不一样了，我没那么怕死了。

三、规划好了身后事，才能在这人间尽兴

以前坐飞机、台风天，看到耸人惊闻的新闻，都会引发我的死亡焦虑。

万一自己出点什么事，我妈怎么办。

现在偶尔也会想，但想着想着就停了。不是不想了，是知道想到的时候，心里有底了。

即使有一天真有什么意外，我妈妈会很伤心，但是她会收到200万的理赔款，这些钱可以代替我去保障她的往后余生，给她养老，让她不用发愁一个又一个要花钱的地方。

正因为谁也不知道那一天什么时候来，所以我们更加要热烈又鲜活地活着。

真有什么万一，也有底气给我们所爱的人托底。

人间值得，你要尽兴。

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