给老妈换了医疗险，保额从5千升到300万，每年还省200块

大家好，我是深蓝保编辑部的蕾蕾。作为一个保险人，为啥拖到现在才给我妈买医疗险？

说出来都是泪！

在此之前，我一直以为她保险早配齐了，毕竟她总说“我有保险，住院不花钱”。我想那应该没问题了吧?

直到前几天保险续费，想都用我的卡来交钱，方便管理。登她账号一看，我当场整个人就麻了。

原来她所谓的“住院不花钱”的底气，来自这三份保险：

我当时就算了笔账：每年花2437元，最多报5000出头，这不就是典型的“花大钱保小病”吗?

再看她早年买的重疾险，保额只有3万，真遇上大病，可能还不够做一次手术。

我一下就焦虑起来了，立刻让她把近年的病历和体检报告发我，开始挑产品。

写过很多“怎么填健康告知”的文章，但真开始给妈妈挑产品时才发现，现实远比理论要复杂得多。

倒不是我妈身体有多差，而是：大问题没有，小毛病一堆。她的体检报告上，几乎每个器官都“亮黄灯”了。

这些小毛病，每个医生都说"不用管"，但投保就是会被卡住。

一开始我还抱着侥幸心理，想试试能不能买普通的百万医疗险。

按她体检结果，一条条核对，光各种小毛病就列了好几屏，足足花了1个多小时才填完。

结果提交完就反馈了两个大字——拒保。

当时我气得只想摔手机，这种“努力白费”的感觉，相信很多买过保险的朋友都懂。

后来觉得这样填健康告知，实在太麻烦，干脆直接找核保老师帮忙。

把体检报告发她，她帮我核了一圈产品后，最后还是推荐买免健告的。

跟我一样懒得一条条填健告、筛产品的，点击这里，请专业核保老师帮你选最合适产品。

结合核保老师的建议，我也看了几款最近热门的免健告百万医疗险。

总体来看，免健告百万医疗险好是好，但有几点我觉得美中不足：

先说续保，我自己觉得，免健告百万医疗险，本来就能带病投保，不用担心以后因健康问题买不了。

再说，这几年的医改政策，都在鼓励保险向带病人群倾斜，对此我还是挺乐观的，就没那么看重长期稳定性。

相比之下，我更在意的是，几乎所有的免健告百万医疗险，都不赔5类既往症。

这点我也问了核保老师，她帮我在妈妈的体检报告上，圈出了几个可能会被归为“5类既往症”的小毛病。

我觉得，恰恰是现在已经有的一些小问题，未来发展成大病的概率更高，所以倾向选择对既往症更宽松的。

比如前段时间出的融医保（免健告），早期癌症和冠心病轻症就能作为一般既往症来赔。

融医保（免健告版）

融盛财险

 

医疗险

早期癌症可投

免赔额低

无健康告知

查看测评

超越保无忧版，严重既往症也能赔，但它累计最高赔5千，保费却贵了好几百块。

超越保无忧版（免健告）

复星联合健康

 

医疗险

10年保证续保

可保重大既往症

免健康告知

查看测评

这样算下来，还不如买份惠民保。

我妈从老家搬来深圳帮我带娃，没法买深圳惠民保。

本来想买全国版惠民保，结果发现，全国版惠民保也一样是5类既往症不赔！

还好查了下，买老家的惠民保，也能异地使用，但也同样有我不满意的地方：

单看这几个产品，看来看去，好像都不完美。那怎么办？

小孩子才做选择，成年人全都要。

经过反复琢磨，我发现免健告医疗险+惠民保这两个产品搭配起来，简直是“王炸”！

一方面，惠民保托底既往症，免健告医疗险保新发疾病。

另一方面，最妙的点，惠民保报销的部分可以抵扣免健告的免赔额！

确认了一下，主流的几款产品：众民保百万医疗险2025、心医保（免健告版）、e民保、超越保无忧版等，条款都是明确写了能抵扣：

也就是说，多花99元买份惠民保，最高能抵扣掉免健告医疗险的2万免赔额！

搞定5类既往症和免赔额的问题后，接下来就看性价比了。

最后还是选了众民保百万医疗险2025，1千出头就能买300万保额，住院期间普通外购药不限清单。

众民保·百万医疗险2025

众安在线财险

 

医疗险

符合条件带病可投

无职业限制

扩展外购药械

查看测评

这样一优化，每年还能省下2百多！

之所以没退掉那份小额医疗，是因为看小病不花钱，给我妈的情绪价值挺大的，想想留着算了。

最后给我妈的解释是：没多花一分钱，升级了她的医疗险，大病小病都有保障，每年还便宜2百块。

她听完就觉得，确实很划算。

给父母挑保险这事儿，我前前后后折腾了好几天，查资料、对比产品、研究条款……

现在回想起来，我最后悔的，就是没早点重视这件事，一直以为"她有保险就行了"，却忘了细看保额和条款。

过年回家，记得为家里长辈做这件事：

翻出他们的保单，看看保额够不够，保障全不全。

若你也跟我一样，想给爸妈周全的保障，却不知道该怎么选。点击下方卡片，找规划师定制最佳方案，少走弯路。