别再给孩子乱买百万医疗险了！10岁以下的娃，最好选0免赔产品

生病住院花了7000多，给娃买的百万医疗险，到头来居然一分钱都不赔……

这到底是怎么回事？你听一下，我们前同事小蔡的真实经历，就知道有多无奈和难受了：

凌晨两点，儿科急诊室的哭声混着消毒水味，刺得人心脏发紧。

我们的一位前同事、38岁的宝妈小蔡，抱着4岁的女儿蹲在走廊，头发凌乱、眼睛通红，孩子烧到39.8℃，呼吸急促得像小风车，胸口起伏不停。

医生匆匆赶来，一句“急性肺炎，必须住院”，瞬间压垮了她紧绷的神经。

她忙前忙后办理住院、缴费、陪夜，攥着手机里的百万医疗险保单，一遍遍地安慰自己：

“还好买了保险啊，能省点是点，不然这个月房贷、生活费全要搭进去。”

事情远没想象得这么容易啊，最后居然还有反转，接着来看:

过了七天，孩子顺利出院，总费用为7800元，医保报销3200元，自费4600元。

她抱着一沓单据，满怀期待地提交理赔，可等来的却是保险公司冰冷的系统提示：

「自费金额未达到1万免赔额，不予赔付」

她盯着手机屏幕，突然红了眼眶，眼泪不争气掉了下来。

这段时间为了照顾孩子，她已经连续请了一周事假，全勤奖、绩效奖扣得一干二净；夜里守在病床前，孩子每咳一声，她的心就揪一下，连合眼都不敢...

本以为能靠保险缓口气，可这4000多块钱，最后居然还要自己硬扛。那本来是她和老公省吃俭用半个月的生活费，是给孩子买奶粉的钱，是攒了好久的早教费...

“年年交保费，交了好几年了，怎么真要用到的时候，居然一分不赔啊。”她的声音带着哽咽，“我以为买了保险就有底气，原来只是买了个心理安慰。”

其实，这并不是个例，是无数宝妈的真实困境。我们深蓝保的后台，隔三差五都能收到类似的留言，每一条都戳中家长的痛处，接着来看。

前阵子，我们后台、就有位二胎妈妈张女士留言，字字透着无奈：

“4岁老大手足口病，嘴里长满疱疹，连喝水都哭，门诊雾化、化验花了2300元，保险公司说‘门诊费用不在百万医疗险保障内’；后来老二又感冒引发中耳炎，住院五天自费3800元，还是因为没到1万免赔额，报销不了。两个月花了6000多，两份医疗险全是摆设。”

说实话，我本人在从事保险行业、入职深蓝保近十年时间里，真的见过太多这样的遗憾：

很多年轻家长省吃俭用，花了很多钱给孩子买保险，最后在娃生病最需要用钱的时候，这些医疗险却成了“摆设”，保险公司全都拒赔...

其实并不是保险又在骗人、更不是保险没用处，是我们买错了“匹配度”。

现在很多家长都有一个误区：只要买了百万医疗险，孩子生病就能报销。

可你们有所不知啊，普通百万医疗险的“1万免赔额”，对很多10岁以下的孩子来说，就是一道跨不过去的坎。

因为普通百万医疗险1万的免赔额，本质是为了应对“大病高额医疗开支”——比如癌症治疗、重大手术，动辄几十万的费用。

而对于10岁以下的孩子来说，尤其是刚上幼儿园、5岁以内的婴幼儿，就医场景可能根本不是“大病”，而是高频的“小病小痛”：

像幼儿园是病毒交叉传播的重灾区，十几个孩子挤在一间教室，流感、手足口病、合胞病毒轮番来袭，稍不注意就会被传染；还有5岁以下的小宝宝，身体发育未成熟，免疫系统薄弱，一点小感冒都可能引发肺炎、中耳炎，需要住院治疗。

而且孩子用药特殊，很多进口药、特效药都不在医保目录内，看似不大的病，住院费很容易涨到五六千、七八千，刚好卡在1万免赔额以下，就报不了一分钱。

更扎心的是，孩子生病，咱做家长的不仅要花钱，还要花时间、花精力。请假陪诊扣工资，夜里守夜熬心血，看着孩子难受却无能为力，那种焦虑和无助，只有当爹当妈的才会懂...

那我作为从事保险近10年的内行人，必须严肃提醒大家，真心建议每一位宝爸宝妈：

10岁以下的孩子，尤其是5岁以内、刚上幼儿园的，买百万医疗险，最好优先选0免赔的！

很多家长听到“0免赔”，第一反应是“肯定很贵”。

但其实，0免赔百万医疗险的保费，只比普通百万医疗险贵一点点，可只要理赔一次，就完全能折回本了。

比如孩子住院自费4000元，普通百万医疗险一分不报，0免赔的能直接报销，后续再生病，每一次报销都是赚的。

而且说实话，钱还只是一方面，咱做家长的，肯定是想尽量给孩子“更好的”、“最好的”，而且它解决的不只是钱的问题，更是家长面对孩子生病时的“底气”！

现在有很多优秀的0免赔产品，保障是全面升维的，不但能住院0免赔，还能附加门诊责任，而且保证续保期长、价格还实惠，比普通百万医疗险实用太多了！

那为了方便大家，我们团队耗时一周、详细对比测评目前市场上百款产品，最后精挑细选、严格筛选出最适合孩子的一款——金医保3号少儿中高端医疗险，接着来看测评:

它是目前市场上的一梯队儿童百万医疗险产品，我真心建议，追求保障全面，同时对价格敏感、追求极致性价比的家长，重点考虑给孩子买金医保3号少儿中高端医疗险，具体责任细节如下：

它不仅能一口气保证续保到孩子19岁，而且住院0免赔额、外购药械不限清单，最高100%报销。

关键在配置拉满的情况下，金医保3号少儿中高端医疗险的价格还特别便宜，只要同行的5-8折！

金医保3号少儿中高端医疗(0免赔)

人保人寿

 

医疗险

保证续保至19岁

特需/私立医疗

可选外购药械

查看测评

最难得的是，它背后的保司是的中国人保，注册资本百亿级的大佬，不仅是国企、央企，而且还多次蝉联世界500强。

光去年一年，理赔件数就超1.8亿件，赔付支出更是高达4485亿，实力和财力都非常雄厚，这种大公司承保，理赔有保障，非常让人惊喜了，点击此处获取产品链接，我帮你测算保费。

同时，它的核心优势，也完全踩中家长的需求，每一点都很实用，堪称“少儿医保的黄金搭档”，具体保障特点如下：

• 5千及以内的一般住院费：没有免赔门槛报销80%；5千以上100%报销。
• 确诊重疾：能住特需部、国际部和指定私立医院，0免赔100%报销，孩子能免于医院的嘈杂和拥挤，享受顶尖的医疗体验～
• 意外受伤去看门急诊：同样0免赔100%报销，如果因特定疾病去看门急诊，5万以内能报销80%。

另外，需注意的是：这款产品的普通外购药械责任不保证续保。大家投保时，一定记得选上这项外购药保障。注意有社保版本，医保目录内的药品未经医保报销是赔90%。

那价格方面，0岁宝宝买一年附加上外购药，首年799，10岁只要300多，感兴趣的点这里咨询投保，我会给大家耐心讲解产品细节。

整体来看，它的各项保障，都走在市场前列，还有像耐用医疗设备（累计限额2万）手术机器人、西式理疗等费用它都能报，这些项目普通百万医疗险通常不报销，可见这款产品的诚意十足了。

此外，如果你家有老二、老三一起买，还能打到最低9折，属于咱普通人也完全能够得着的中高端医疗了，家长们可以重点考虑、尽快咨询投保入手，避免后面产品变动、买不到错过。

还有一点要补充，如果你家孩子已经超过10岁，身体抵抗力相对较强，或者预算有限，也可以考虑蓝医保（好医好药版）、星相守2号（计划一），都是保证续保20年的产品，续保更稳定，价格也很便宜，会更适合大一点的孩子。

蓝医保（好医好药版）

太平洋健康

 

医疗险

保证续保20年

可保特需医疗

抗癌药/外购药报销

查看测评

为人父母，我们能做的，就是在孩子健康的时候，提前做好保障，不让“没钱治病”、“无法报销”成为我们的遗憾。

孩子的健康，经不起赌；我们的底气，也不能靠侥幸。一款0免赔的百万医疗险，花小钱，防大病、报小病，就能让我们在孩子生病时，更加从容、能毫无顾虑地给孩子最好的治疗，这才是给孩子最实在的守护。

最后提醒大家，不管买哪种百万医疗险，都要先通过健康告知。很多家长因为不懂健康告知，盲目投保，最后理赔被拒，得不偿失。

如果不清楚自家孩子的身体情况（比如有过发烧住院、湿疹、黄疸等）能不能顺利投保、后续能不能顺利理赔，

不用自己瞎琢磨，随时点击下方卡片，找我们的专业规划师免费咨询，一对一帮你核对健康告知，规避理赔的坑，到最适合自家孩子的产品。