全家保险我最推荐这样买，人均2千多搞定

两人赚钱，七人要养，钱该先给谁花？这是很多421家庭纠结的问题。

丈夫和妻子两个人赚钱，上面要管两边四位老人，下面还要顾孩子。

孩子教育、自己养老、家庭开支、父母养老，每一样都是硬需求，每一样都要花钱，但钱就那么多。

很多家庭不是没想过要做规划，而是不知道该先做哪个。

今天想和大家聊聊，对普通家庭来说，如何用最少的钱，堵上全家最高的风险点，让每个重要的人生阶段都能有钱花。

一、先搞清楚，未来的钱要花在哪？

其实呢，很多朋友是想存钱的，但不知道从哪存起，或者说选错了工具。

之前看《初入职场·金融季》，有一期是讲家庭理财的，嘉宾严屹宽和杜若溪也是“老人+大人+小孩”的结构。

节目里，专家帮他们推演了孩子从小到组建家庭的关键节点，并列出用钱的冲突点，比如孩子要教育、自己要养老，钱该优先投哪边？

看完给我最直观的感受就是：人生每个阶段都有硬性开支，但赚钱的黄金期就那么二三十年。

提前列清楚未来必须要花的钱，看清楚缺口在哪，才知道钱该往哪放。

不过存钱之前，有一步不能跳过——先把风险兜住。保障没做好，一场大病就能把几十年的积蓄清零。

下面咱就来看看，普通家庭该怎么做好保障和储蓄规划，顺序应该怎么排。

二、两步走，把家里的风险漏洞堵上

我们先来看一张图，普通家庭在不同阶段，会有哪些大事要花钱。

对家庭顶梁柱来说，正处在“奋斗期”，收入大幅增长，支出也很大，面临上有老下有小的多重压力。

捋清楚家庭重要事件，我们要做的就是按照优先级，提前去做好准备。

结合我们团队为上百万家庭规划的经验，一个很简单的逻辑就是：先保人，再保钱。

1.保障先上，配置顺序很关键

有两种思路可以参考。

一种是先按人群来分，先配齐大人的保障，再去配小孩、老人的保障。

但对于短时间预算有限的家庭来说，小孩老人的保障可能会有一段空窗期。

另一种思路呢，就是按险种的重要程度分优先级。

先给全家配齐医疗险、重疾险，再考虑意外险和定期寿险；如果预算有限，也可以先配齐医疗险和意外险。

对于大多数家庭，我更推荐第二种思路。我自己家也是这样的配置顺序，先给爸妈和自己配齐了医疗险，然后再考虑自己的重疾险和全家的意外险。

我觉得，对大病的保障一定是最优先的，所以优先配置医疗险和重疾险。

意外险便宜，一年几十到几百块，杠杆高，大家如果预算紧的也可以先配置。

每家情况各不相同，内心倾向的保护优先级也不同，大家可以自己调整，有不清楚的可以点这里咨询深蓝保专业规划师，和你一起理清优先级。

思路理清楚了，下一步就是选产品。

我整理了一套“全家保险方案”，用最少的钱覆盖全家最高的风险点，大家可以参考一下。

一家人一起买，可以考虑家庭版百万医疗险，多人一起投保能打折，像蓝医保好医好药版，56-60岁的老人不用体检人核，符合健康告知就能一起买。

小蜜蜂（家庭版Pro）

平安财险

 

意外险

家人独享保额

社保内外均可报销

无健康告知

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家庭版的意外险，比如小蜜蜂家庭版pro，没有健康告知，多人一起买价格可能比单独买便宜，详情可看这篇文章。

每个家庭的情况不一样，有些老人身体异常，买不到一般的百万医疗险，可以买免健康告知的医疗险，具体可以点这里咨询规划师，为你家量身定制方案。

保障到位后，接下来就是钱怎么用的问题。

2.家庭财务规划也要排队，刚需先走

教育、养老、应急——这些钱迟早要花，躲不掉。

但手里的闲钱有限，不可能同时全部到位，我们在帮客户做方案时经常用到的一个方法是：

①先把家里未来要花大钱的节点列出来

②估一下每个节点大概要备多少

③对照现在手里有什么，缺口在哪，就从那开始补

还是拿上面的家庭举例——30岁夫妻，孩子1岁，双方父母临近退休，他们面临的需求就是：

爸妈的养老金（未来5-10年内陆续开始用到）：爸妈退休后，如果养老金不够，还是要子女补贴。可以尽早规划，如果爸妈没有交养老保险赶紧先补交，有余力可以每月单独给他们攒些养老金。

孩子教育金（幼升小到大学，约19年）：总额大，但时间跨度长，每年均摊压力还好。用增额寿慢慢积累，灵活应对各阶段开销。

自己的养老金（二三十年后开始动用）：用到时间最晚，越早开始复利效果越好。用养老年金把退休后的收入提前锁定，专款专用。

理清楚之后，顺序就出来了：爸妈养老急的先补，再用增额寿做教育金和家庭备用，最后用养老年金锁定退休收入。

像有些家庭，爸妈已经有养老金了，孩子的教育金和自己的养老金也可以同步准备。

每个家庭的缺口不同，关键是先把自家的支出节点列出来，看清楚哪个最急、哪个最重，再决定从哪里开始。

可以点这里，让规划师帮你一起梳理优先级，量身定制家庭方案。

三、写在最后

对咱普通家庭来说，上有老下有小，压力是真实的，但日子也是一步步过出来的。

先把一家人的基础兜底跟上，再一步步往后安排教育和养老——不用一次做完，做一步是一步。

我自己家也是这么过来的，从一开始只有百万医疗险，到现在全家的保障和储蓄慢慢搭起来了。

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