2026年了，还有收益3.5%的储蓄险吗？

这种利率下，保证收益3.5%的储蓄险不可能买到，但实际收益能达到3.5%的还真有——分红险。

目前在售分红险中，有些演示IRR能达到3.54%；从去年实际分红来看，也有产品分红水平落在3.4%～3.5%之间，有些产品甚至达到3.7%。

1、利率都跌到1%了，分红险凭什么还能给到3.5%？

因为买分红险，本质是让保险公司替你投资——很多是普通人难以接触到的方式。

比如，普通人只会存银行，利率1.3%~1.5%，而保险公司能买一些高等级信用债、资本债、永续债，利率能到1.5%~2.5%。

又比如，很多项目普通人没资格参与，像中意人寿参与的西气东输、京沪高铁、一带一路，属于国家战略性投资，靠的就是股东中石油。

2、保险公司作为专业机构投资者，不光买固收，也会买股票：高速公路、港口、水务、电力能源、银行等，股息率普遍在5%及以上。

普通人买这些股票，需要自负盈亏，但买分红险等于把风险全扔给保险公司：

市场涨了，可以按照70%的比例分红；市场跌了，由保险公司兜底，保证收益写在合同里，一分钱不少。

再加上分红险特有的平滑机制——赚多的年份留一些，赚少的年份补一些，长期下来收益比较稳定，非常省心。

3、从上面也能看出来，买分红险，本质不是买一款产品，而是选择背后的保险公司：

有没有资源背景？投资能力怎么样？过往分红达成怎么样？

各方面优秀的分红险公司，整个行业其实不到10家。

不了解分红险的朋友很难选对，因为看不懂甚至看不到背后的数据，选错了只能勉强拿点分红，选对了长期收益能赶超3年前的3.5%固收增额寿。

如果你有一笔钱需要打理，也对分红险感兴趣，

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顺便提醒大家，6月30日后起分红险演示利率将下调，目前最高4.25%，以后最高3.5%，目前也有产品提前通知下架了。

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