第一批买分红险的人，已经发现不对劲了

不出意外，这段时间，你一定能看到很多分红险“下架倒计时”的消息。

微信消息、朋友圈、抖音小红书，甚至可能去银行办业务，都会有人劝你趁最后窗口期赶紧上车！

每每到了产品下架窗口期，很多朋友就会把持不住，忍不住上车。

别急着上头！越是这种时候，越要小心谨慎。

分红险的收益虽然诱人，却千万不要随便买。

今天就和大家分享几个真实故事，都是跟风入手的朋友踩过的坑，咱们一起来看看，买分红险时，容易被忽视的细节。

一、东升：冲着高收益投保，到手却和预期不同

这几年市场波动不小，股票、基金起伏大，银行理财也不保本了。身边不少朋友折腾一圈下来，发现收益没捞着，还搭进去不少精力。

于是，分红险开始进入大家的视野。保底收益写进合同，还能搏一搏保险公司的分红，听着确实挺美。

40岁的东升就是这么想的。

作为稳健理财者，他不炒股、不买基金，对比了一圈，最后选了款演示收益高的分红型增额寿，看着计划书上的漂亮数字，当场就买了。

前几年确实不错，但后来他发现红利一年比一年少，“怎么连续几年都没拿到当初的预期收益？”东升心里多少有点不得劲。

东升的落差，其实是很多朋友买分红险时的真实写照：看着计划书上的高收益演示，以为那些数字都能稳稳拿到手。

但实际上，预期收益≠保底收益，分红的预期收益是不确定的。

想避开分红险的坑，核心就是：看产品+挑公司。

判断一款分红险收益高不高，最直接的方法就是算IRR，看固定收益和含分红演示收益水平。IRR越高，整体收益就越高。

而分红险的收益能不能兑现，很大程度上取决于背后的保险公司。好的保险公司能分红实现率超100%，差的甚至可能为0。

所以挑公司时，需要重点关注公司背景，风险评级，运营情况、投资能力以及历史分红实现率。前阵子我们就整理了71家保险公司的最新排名，供大家参考。

当然，如果你不想花时间研究、想省点心，选到既靠谱又有高收益的分红险，可以点击这里，预约顾问1v1咨询。

二、依依：冲动买完年金险，月月过日子紧巴巴

前几年保险预定利率下降之前，依依就入手了一份分红险。当时觉得3.5%收益也就那样，现在回头看，那批产品确实香。

也正因为尝过甜头，利率再往下走的时候，她没忍住又追加了一份年金险。

但买完她就发现，压力有点上来了。刚交完一个5万，没几个月又得交5万，只能把理财里的钱赎回，填了保费的窟窿。

其实依依面临的难题，不是产品的收益不行，而是没有考虑清楚家庭收支情况与资金的使用周期。

年金险的领取规则比较严格，得等到合同约定的年龄才能开始领钱，中途退保的话，可能还会面临亏损。

所以，在准备购买多份长期储蓄险前，一定要合理规划好家庭的现金流，做好规划后再上车。

三、小捷：没看减保规则，账户余额越领越少

37岁的小捷为规划提前退休，入手了一份分红型增额寿，看中它减保灵活的特点。

再说，“增额寿不就是一直增额嘛，我想取多少取多少。”

结果真到拿钱的时候她才发现，“到手的钱咋还越来越少了？”

小捷的困惑，也是绝大多数人的误区。

事实上，拿到的钱变少跟产品约定的减保规则有关。

增额寿每年增加的，是保单里的保额及其对应的现金价值，减保拿钱，就是从中取出一部分现金价值，剩下的继续增值。

但我们能拿多少钱、怎么拿，需要看产品减保条款是怎么规定的。

目前市面上，增额寿产品约定的减保规则一般有以下四种。

如果想深入了解支取细节、弄懂减保如何操作才不会亏损，推荐你阅读这篇文章。

四、写在最后

在低利率时代，分红险收益确实很香，但产品再好，也需要匹配自身需求与财务规划。

错过好产品会遗憾，盲目上车会后悔。

尤其这次赶上下架窗口期，很多朋友容易一着急就做决定。

这次调整影响有多大？有哪些高收益的产品？可以点击阅读详细了解。

最后想说，不管产品是不是要下架，都希望你能结合家庭收支、资金用途、条款规则综合考量，然后做出最适合自己的决策。

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