4.25%利率分红险最后半天，到底怎么买？

这段时间，大家应该没少看见分红险要下架的消息——朋友圈、短视频、甚至银行客户经理，都在催着上车。

事情是真的：6月30日后，演示利率超过3.5%的分红险全部下架，目前最高还有4.25%，保险公司也都发了通知。

（图片来源：中意人寿官网）

这些分红险虽然很优秀，但说实话，乱买比错过更可怕。

因为这些产品比较复杂，搞不清收益，选错保险公司、实际到手的钱可能不如2%的固收产品——买的越多，亏的越多。

如果你有买分红险的打算，可以看看这篇文章，把有哪些坑，怎么避坑，该买哪家公司哪款产品都说清楚了。

内容如下：

• 分红险的3个“坑”
• 怎么买分红险，才能不踩坑
• 6月30日前，最推荐的9款分红险

一、“跟风乱买分红险，一年后肠子悔青了”

如果在网上搜索“分红险”，也有一些负面评论，说“坑”、“套路”。

从业这么多年，我也见过很多真实的案例，今天就给大家介绍一下。

1、“实际分红，比演示分红低很多”

之前有个买了分红险的朋友来问：业务员说每年分红1800多，实际到账才300块。

说白了，这更多是业务员的问题，当初大概率指着演示分红说：“这就是你每年能拿的钱”，客户就信了。

实际上，分红是不保证的，它取决于保险公司的经营、投资能力。

总结下来，踩坑的原因有两个：一是业务员把“预期收益”说成了“保证收益”；二是那家公司本身投资能力就一般，演示收益达不成。

2、“要用钱时，拿不出来”

还有一些朋友，把分红险当成了存款买，尤其在银行渠道的，理财经理会说“和存款差不多，随时可以取”。

结果家里急用钱，一查现金价值，10万块保费只剩7万多——前几年取出来就是亏损。

这其实不是分红险的缺点，所有储蓄险都是这样，如果你5年以内可能要用这笔钱，就不适合买储蓄险，钱放存款或国债更合适。

3、“保单架构不合理，为背后埋雷”

除了攒钱，有些朋友想通过分红险的法律属性，做资产隔离、资产传承。

比如你现在事业有成，想买笔分红增额寿作稳健理财，同时也给孩子留笔钱，普通销售可能只会帮你挑个预期收益高的产品。

但如果没弄好保单架构，这笔钱其实很难精准留给孩子，保单有可能成为无主遗产，被人争夺；或者资金成为孩子的婚后财产，一旦离婚就要被分走一半……

总结一下，分红险的“坑”，有一些是产品本身的属性，但更多来自于业务员的误导。

如果你之前也买过分红险，可以对照以上3条看看有没有踩坑，拿不准也可以点击这里，预约专业顾问帮你诊断一下。

那么，怎么才能选对分红险呢？

二、这样选分红险，保证不踩坑

上面说的坑，其实都可以避开，关键要看三点。

1、分清楚保证收益和演示收益

分红险，有两种收益：

• 保证收益，写在合同里，是最低能拿到手的钱；
• 演示收益，等于保证收益+分红，分红不确定，最低可能为0，但也可能比演示还高。

以热门分红险一生中意福享版的产品说明书为例，绿色部分是保证收益，红色部分就是含分红的演示收益：

比如第30年，保证能拿到约65万，而演示收益是110万，

我们实际能拿到的钱，可能超过110万，也可能低于110万，但不会低于65万。

所以买分红险，一定要有心理预期，要接受分红的波动性。

当然光看这些具体金额并不够，我们要利用IRR公式去测算收益率。

目前优秀分红增额寿，第30年保证IRR有约1.5%，演示IRR能有约3.1%。

如果自己不会算，也可以点击这里，找我们规划师领取计算好的产品对比表，能看到不同产品在不同时期下的IRR。

2、看懂减保规则

减保，就是中途从保单里拿钱出来。

根据我这几年的观察，分红型增额寿减保规则几乎相同：每年最高能取20%现金价值。

（一生中意福享版条款）

重点看看有没有写进条款，有没有时间限制，比如要求第5年开始才能减保。

但说实话，能拿出来，和适不适合拿出来是两回事，就像咱们前面说的，就算前几年就能拿出来，但现金价值低于保费，提前拿就是亏的。

3、既要选产品，更要选保险公司

前面说了，演示收益能不能达成，取决于保险公司的经营投资能力。

这里我们需要看的数据就比较多，比如说保险公司股东背景、历史投资收益率、偿付能力充足率、风险综合评级、过去十几年的分红实现率、真实产品的分红水平……

说实话，普通人很难搞清楚，但如果不搞清楚，就很容易踩坑。

比如我们之前统计过，有些保险公司十几年的平均分红实现率能达到180%，而有些公司已经出现了0分红的情况。

一个超额兑现，一个一毛钱不分——差距大到离谱。

看完这些，大家也能感受到：选分红险的难点，不在于产品，而在于保险公司。也正是这样，才需要找个专业的人帮忙。

这其实也是我们一直在做的事情，除了对比产品收益，还做了下面这些事情：

• 成立专门的「深蓝保数据库」，扒了保险公司十几年的红利实现率；
• 盘点保险公司每个季度的偿付能力报告，每年年报；
• 研究部分保险公司的具体投资项目和业绩；
• 统计了大量真实产品的实际分红水平。

比如下面是数据库的一个截图：

如果你拿不准该选哪家保险公司，可以点击这里，找规划师帮你查数据、做对比，自己看明白了，买着才踏实。

下面我们来聊聊，6月30日之前还有哪些优秀分红险值得选。

三、优秀分红险，这些值得选

目前市场上最高还有4.25%演示利率的分红险，其他产品演示利率有4%、3.9%等等。

我把分红险分成了3大类，先说增额寿，再说养老年金险，最后说快返型年金险。

1、喜欢央企大公司，选一生中意福享版

一生中意福享版采用4.25%顶格演示利率，目前这么高的，也就两三款。

背后公司中意人寿背靠央企中石油+意大利忠利保险，AAA最高风险评级，经营分红险超过20年，去年部分产品分红水平做到了3.5%，大幅超过行业限高的3.2%。

总的来说，选中意人寿，是一个不会错的选择。我们详细分析过这家公司，点击查看>>>

另外，也可以选择中英人寿的福满盈C款，演示收益率稍低，公司背靠央企中粮资本，也是AAA评级，投资收益率和实际分红水平还要比中意更高一些。

2、看重保证收益，选泰赢家2.0

泰赢家2.0是目前保证收益最顶的一款，第7年超过保费，长期保证IRR达1.61%，即使0分红也不亏。

不过陆家嘴国泰人寿这家公司，0分红基本不可能发生。过去12年平均分红达成率183.73%，整个行业遥遥领先。

3、看重预期收益，选星福家朱雀版

采用「年度分红+终了分红」双分红模式，长期预期收益率可达3.54%，比同类产品高出不少。

去年分红水平能达到3.40%，同样突破监管限高。

产品设计得很顶尖，但公司方面略有不足：背后股东复星集团为民企，风险评级BB级，稳健性上不如前面三家公司。

如果你拿不准自己更适合选哪款，可以点击这里让规划师帮你详细对比收益，对比公司，省时又省心。

说完了增额寿，再看看养老年金险。

1、想要面面俱到，选星海赢家火凤版

星海赢家火凤版是比较全能的养老金，年金领取在同类产品里面很高、现金价值持续到90岁、身故最低能拿回保费不会亏。

如果你对于养老规划没有明确侧重，既想退休有养老金，又担心不时之需，这款值得考虑。

2、关注养老储备，选泰享年年

泰享年年领取金额偏低，但终身有现金价值。

如果你已经有了一笔养老金，想再补充一笔，并且兼顾老年时候的大额支出比如帮衬子女，可以选这一款。

3、身体有异常的，选明爱金彩D款

明爱金彩D款特点是身体不好的朋友，比如有特定肺结节的，领取金额更高。

在这种情况下，长期预期收益率可达3.86%。

但问题也很明显：领取后就没有现金价值。

如果担心自己晚年管不好养老金，比如提前花掉，被别人盯上，这种0现金价值的产品反而最安全。

如果有规划养老金的打算，但不知道该选什么产品，该选高领取还是高现价，要不要有身故保障，可以点击这里让规划师帮你测算不同方案。

最后咱们看看快返型年金险，适合想给自己发工资，给孩子发零花钱的朋友。

1、前期想多领钱，选一生中意年金（分红型）

和常规快返年金不太一样，前期领取高，后期逐步降低。适合近几年现金流比较紧张，需要一笔钱补贴生活的朋友。

这款也是4.25%演示利率的产品，比较稀缺。

一生中意年金险（分红型）

中意人寿

 

年金险

前期收益高

最早第5年可领

中石油股东背景

查看测评

2、希望钱越领越多，选恒爱尊享3.0

这款产品和前一款完全反过来——前期领取金额不高，但越往后越多，长期预期收益率能达到3.22%，非常高。

恒安标准人寿连续17个季度AAA评级，行业唯一，2025年最高分红水平达到3.9%，非常能打。

四、写在最后

说了这么多“别轻易买”，不是说不能买，而是希望你买得明白。

分红险不是洪水猛兽——看懂产品，选对公司，它其实是一个优秀的资产配置工具：比存款上限高，比股票基金稳，既有保底，又有预期。

但比起错过好产品的遗憾，买错带来的损失显然更大。

所以，不管外面怎么催，希望你能保持冷静，搞清楚自己的需求，不要随便跟风买。

当然，如果已经想清楚了，确实建议在6月30日之前完成配置：同一家公司同一款产品，预期收益能高出20%~30%。

如果还没想好买哪款，可以点击下方卡片，找规划师帮你梳理一下，搞明白了再买，才最踏实。