有百万医疗险，还要花几千块买重疾险吗？

“手里已经有百万医疗险，一年保费才几百块，还要不要再花几千块买重疾险？”

这个问题，很多朋友都纠结过。

事实上，虽然两者都能保大病，但作用完全不同。

百万医疗险能兜住大部分治病钱，却扛不住大病对家庭经济的打击。

今天咱就来把这笔账算清楚，搞清楚两者的区别，让大家买得明明白白，也一并说说重疾险到底怎么买才划算。

一、有了百万医疗险，为什么还要买重疾险？

百万医疗险和重疾险的作用完全不同，前者只管“治病的钱”，后者管其他的开销。

详细区别，我梳理了如下表格：

百万医疗险的保障确实能打，住院、手术、大额医疗费都能报，花多少、报多少，听着很踏实。

但实际上，好些费用它没法报销，像超适应症用药、清单外的抗癌特药等。

而一场大病真正的经济压力，并不只是医疗费。

生场大病往往要休养两三年，收入没了，但房贷车贷、孩子学费一样不能停，还有康复费、营养费、护工费，家人请假陪护少赚的钱等。

假如一个人每月承担房贷3千块、日常掏的生活费两三千，再加上重病后新增的康复费等等，几年下来，这笔钱得要二三十万，对普通家庭来说不是个小数目。

尤其家里赚钱的顶梁柱一旦倒下，全家的收入来源就断了。

重疾险补的正是这块。确诊约定的大病，一次性赔你一笔现金，不限用途。

要还的房贷、一家人的生活费、后期的康复费，想花在哪都行。

所以预算够的话，一定要把重疾险配上；预算实在紧张，就先上百万医疗险打底，等手头宽裕了再补重疾险。

如果不确定自己买的保险保障如何、有没有缺口，可以点这里，把保单发给规划师帮你看一眼。

二、重疾险，这样买更划算

很多人觉得重疾险贵，其实多半是没买对。

像不少人在线下买，被推荐的往往是带身故保障的产品，价格直接翻倍，一年保费要近万块。

要想把钱花在刀刃上，优先选高性价比的、不带身故保障的产品，并且优先把保额买够，再去考虑加其他保障。

成年人通常买30~50万，才能保证生病时赔的钱够用。

另外，重疾险也有很多种买法，我拿现在性价比很高的一款重疾险来测算，以30岁女性投保为例，常见有4种买法：

第一种，保到70岁，预算有限，就选这种买法，重点保障70岁前这段责任最重的时期。

第二种，30万保终身，附加疾病关爱金。这样60岁前重疾、轻中症都能额外赔一笔钱，重点做高家庭责任最重的时期，很适合预算不高又想有终身保障的朋友。

第三种，50万保终身，适合预算充足，想一步到位、保障一辈子的朋友。

第四种，是我们内行人常用的“隐藏买法”。30万保额附加多项可选保障，价格和直接50万保终身差不多，保障却丰富很多。

癌症和重疾都能赔多次，不怕赔过一次重疾后就没有保障，很适合想把前期保额做高、同时保障更久更全面的朋友。

如果想知道这些买法哪种更适合自己，可以点这里，由专业的规划师帮你免费评估，推荐最适合的买法。

下面我也给大家搭配了一套保障全面的高性价比方案，平均下来人均每月才300多元，情况相似的家庭可以直接抄作业。

三、一家三口配齐保障，人均每月300多

普通家庭买保险，最关键的是这四大险种：意外险、百万医疗险、重疾险、定期寿险。

配齐后，大小意外、生病住院、极端身故风险等，全都能兜住。

我们最近帮陈女士一家三口配置了全家方案，她的预算不高，但配出来的方案很全面，适合多数家庭参考。

如果你也想免费搭配一套适合自己家的方案，可以点这里，把预算、保障偏好、身体情况和规划师说一下，免费为你推荐合适的方案。

先重点看看重疾险的配置：

夫妻俩都配置了哪吒2号，选的是25万保额附加60岁前额外赔，这样终身保额有25万，60岁前有47.5万，在抚养孩子、还房贷这最主要的阶段内保额充足。

哪吒2号

海保人寿

 

重疾险

价格优势大

1-6类职业可投保

重疾持续治疗津贴

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孩子的重疾险也不能落下。孩子看着没收入，好像可买可不买，但要真生场大病，往往得一方家长停下工作全程陪护，中断的还是大人的收入。

这份重疾赔的钱，多少能弥补大人的收入损失，减轻家里的压力。

我们给孩子配的是大黄蜂16号（旗舰版），选的是“隐藏买法”，30万保额保终身，附加60岁前额外赔、癌症津贴和重疾多次赔，保障非常充足。孩子的人生还长，万一赔过一次重疾，往后还能继续有保障。

大黄蜂16号（旗舰版）

复星保德信人寿

 

重疾险

特疾多赔60-130%

保终身性价比高

重疾额外赔付高

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孩子这份重疾险自带少儿特疾额外赔，万一确诊白血病这类高发大病，最高能赔99万。

其他几类险种，我简单说说：

• 百万医疗险：一家三口都配了200万保额，20年保证续保。哪怕中间生过病、理赔过也能接着续。住院超过1万的费用基本都能用它搞定，院外买的贵价药也能报。
  

  星相守2号

  

  复星联合健康

   

  医疗险

  

  20年保证续保

  

  升级重疾特需

  

  可选住院0免赔

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• 意外险：一年只要几十到百来块，摔倒烫伤、猫抓狗咬等意外等导致的医疗费，基本都能报。不幸意外致残或身故，还能赔一大笔，花小钱防大风险。
• 定期寿险：陈女士夫妻俩上有老下有小，还背着房贷，家庭责任较重。因此各配置了50万定寿保到60岁。不管意外或疾病导致的身故，能直接赔50万，让老人孩子往后的生活有依靠。
  

  擎天柱12号（泰然一生版）

  

  和泰人寿

   

  寿险

  

  保费便宜

  

  性价比高

  

  猝死可赔最高400万

  

  高危职业可投

  查看测评

配齐之后，一家三口人均保费3千多，摊到每月每人300多块，就把大病、意外、身故这些核心风险全兜住了，性价比非常高。

提醒大家，重疾险、百万医疗险都有严格的健康告知。要是有结节、高血压、孩子早产这些情况，不一定能顺利通过，要是没处理好会影响以后理赔，最好投保前找规划师帮忙免费把关一下。

我们也有免费更换规划师的服务，如果和规划师沟通后，觉得服务不舒服或不满意，可以自己直接在【深蓝保服务号】上申请更换，方便快捷。

说到底，给家人买保险，图的就是心里那份踏实。

哪怕往后日子有点波折，房贷照还、孩子照样上学，一家人的生活不被打乱，就够了。

最后说一句，上面这套是照陈女士家情况配的。每个家庭的人口、预算、年龄和身体都不一样，直接照抄不一定合适。

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