重疾险买错亏十几万！2个大坑一定要避开

有钱没钱，别轻易买保险，收入再高，也别乱买保险！

特别是像「重疾险」这种缴费时间长达几十年、保费压力大的险种，大家一定要做好功课再入手，因为一旦买错买贵，你可能得亏几万、甚至十几万...

今天我就详细来讲清楚：重疾险到底有什么用？有哪些坑要避开？第三段还附上我们用显微镜式测评整理出来的「顶流重疾险测评表格」，帮大家快速选到一款合适的重疾险！

这期内容干货比较多，最后还分享了一套实用方案，保障全面、价格还特别划算，大家可以重点参考。想买重疾险不踩坑的，建议把这篇文章收藏起来、慢慢研究，或者直接戳这里免费咨询，一起来看：

一、重疾险有什么作用？如何避免踩坑？

我发现好多人对重疾险都有一个严重的误区，以为它就是我们字面理解的意思：

保重疾，那不就是治病用的，跟百万医疗险也没多大差别嘛。

你要这么认为，那就错了啊！

其实，在得了合同约定的大病后，重疾险就会赔一大笔钱给我们，作用很独特，是对我们生重病期间收入损失的补偿。什么意思呢？

在我们生重病、住院期间产生的一系列手术住院费、药品费等，都属于病床上一眼就能看到的开销，可以通过百万医疗险来报销，花多少报多少，不用担心没钱治病的问题。

但除此之外更让人发愁的，其实是病床外数不尽花钱的地方，你想想一场大病，短时间内肯定是没办法上班工作了，你得好好调养以免复发，重病后2～5年间都在康复期，但是日子要过要吃要喝，车贷房贷要还，孩子要养，还有长期护理康复的钱又从哪里来？

这些不能一眼看见的数字，几年加起来，也是一笔巨大的开销，所以我们就非常需要重疾险，来把这部分损失覆盖掉。它能在我们生重病后、一次性赔偿一大笔钱，比如：

买了50万保额，就直接打50万到你卡里，这钱要怎么花就怎么花，可以一部分拿来治病，一部分拿来付家里各种开支，非常香～

这么一讲，大家是不是一下子就觉得，重疾险特别值得买了？不过别急啊，开头我也说了，普通人买重疾险非常容易踩坑，下面这2点，你一定要留意：

1、谨慎购买捆绑打包的保险

比如那些把重疾险和两全险、年金险捆绑在一起的产品，看起来好像保得多了，也更全面？

但实际上很有可能保障缺斤少两，保费更是贵出大几千，这是大家踩坑最多的地方，千万要当心！

2、预算有限，不要轻易买返还型重疾险

那些号称“有病治病，没病返钱”的产品，实际多数保障一般，收益低，价格还非常贵，普通家庭不建议轻易碰。

搞清楚以上我说的这两点，你起码不会吃大亏，如果自己拿不定主意的，也可以点这里咨询，有专人耐心讲解。

二、简单3步，教你买对重疾险！

你按照我总结的3个步骤走，买重疾险就一定不会踩坑，一起来看看。

第一步：确定预算

首先第一步，最基础也最重要，你要先确定自己有多少预算，每个人想要的保障内容不尽相同，产品价格也是从几千到上万块都有。

预算很高的朋友，你可以考虑直接一步到位保终身的重疾险，并把保额给做高。

此外还有一些功能，比如：

• 重疾额外赔：60岁前得了重疾，可以额外赔50%保额；
• 癌症多次赔：第一次患癌赔付后，间隔期后如果不幸复发、转移等，可以赔第二次...

不过，这些功能虽好，但附加上之后，保费肯定就会贵一些，而且也不是所有产品都适合附加，得看具体产品，不确定可以点击这里咨询。

要是预算实在不足，大家也可以像我一样先买保到70岁的，把基础保障做全最重要，性价比很高，二十来岁只要两三千块钱就搞定。

第二步：确定保额

大家记住一句话：买重疾就是买保额。

你的保额买得少，生病之后赔的钱就少，根本解决不了大问题...

但是保额买太高，价格又太贵了，缴费压力太大，那也得不偿失！

所以通常来讲，保额至少要能覆盖你患病3~5年内的生活开支，一般30万起步，大家可以根据自己现在的收支情况算一下，不确定的话，也可以点击咨询专业人员，我们帮你决定。

第三步：看高发轻中症是否缺失

你要重点留意产品的高发轻中症，看是否有缺失，这点也很重要，关系到是否能顺利理赔～

重疾险的病种数量不用担心，因为最常见、最高发的28种重大疾病和3种轻症，监管部门已经统一规定了，所有产品都一样，玩不出花样来。所以咱买的时候，就不用花太多时间在这上面。

但高发的轻中症就完全不一样了，目前官方还没有统一定义，所以有部分产品，很有可能会在这里给你挖坑。比如，少给你保一些高发的轻症，或者理赔条件设置得很严格等，都会影响到你以后能不能拿到理赔款...

那这里为了方便大家，我详细整理了一份「高发的轻中症列表」，大家买之前、要仔细确认下是否有缺失，建议保存收藏这张图，将来以备不时之需：

以上，我已经把所有的坑都总结好了，大家买的时候一定要重点注意避雷。

那虽然说普通人要买对一款适合的重疾险，非常不容易，但你已经有幸看到了这篇避坑文章，认真留意我说的注意事项，对号入座，就能避免损失大几万，还有不确定的细节随时点这里咨询。

了解完基本思路，接下来我们实操进入测评，看有哪些重疾险更值得入手、能放心买。

三、市场顶流重疾险测评，我最推荐这5款！

这里我们深蓝保金榜团队，综合对比了各家公司上百款重疾险，经过层层筛选，最后优中择优，整理了一份高性价比榜单：

首先，你要是预算比较紧张，对价格较敏感，可以先选择保到70岁的消费型重疾险，缩短保障时间，优先做高保额～

推荐你优先考虑哪吒2号，价格最便宜，保障也不错，我们以30岁男性为例，50万保额、保终身，每年仅6620元，包含轻中症，是目前成人重疾险里最便宜的，保障十分扎实，大家可以作为首选。

哪吒2号

海保人寿

 

重疾险

价格优势大

1-6类职业可投保

重疾持续治疗津贴

查看测评

如果你想多次赔付、保障更到位：达尔文12号是更好的选择，能附加终身多次赔，理赔门槛低，轻中症不分组；60岁后住院每天领500元津贴，实用性很强。

达尔文12号

复星联合健康

 

重疾险

产品性价比高

可选重疾额外赔80%

保70岁/终身

保障期灵活

查看测评

更难得的是，目前达尔文12号还开放了人工核保放宽福利活动：之前因肺结节、甲功异常（甲亢/甲减）、二级高血压、抑郁症等问题投保被拒保的朋友，现在都有机会顺利承保，感兴趣的话抓紧时间点击咨询，我们会耐心协助，大家务必把握住这次千载难逢的宽松政策。

女性朋友，还有一个性价比更高的选择：完美人生8号，像阴道癌、子宫癌、卵巢癌等女性高发癌症，额外多赔10%，针对性更强，姐妹们可以重点考虑。

完美人生8号

复星联合健康

 

重疾险

女性特定疾病保障

可选疾病额外赔

重疾拓展金

查看测评

点击此处获取投保链接，帮你测算保费。

如果非常偏好大公司品牌，或者保额有限，想要高杠杆加保：

建议选阿基米德2025，太平洋大公司产品，50万保额保30年，每年仅3000多元，杠杆极高，适合已有基础保障、想加保额的人群。

阿基米德2025

太平洋人寿

 

重疾险

可选疾病关爱金

大公司品牌

投保宽松

1-6类职业可投

查看测评

最后，还有一款吉瑞保6.0，是一款保终身的高性价比产品，价格很划算：

50万保额保终身，每年5000+元；30万保额仅3000+元，预算一般也能拿下终身保障。

最后，如果看完还是很纠结，或身体异常不确定是否能买，需要人工核保帮助，可以点击这里找我咨询，服务是免费的。

写到这里，还要郑重提醒大家：生了重病，重疾险会按保额赔钱，但只买重疾险肯定是远远不够用的！

尤其是处在中年阶段的家庭经济支柱，百万医疗险、意外险、定期寿险一定要尽早配齐，4类救命保险相互搭配，才能把家庭风险完整兜住，不留保障漏洞。

了解完基本的投保思路，下面一起来实操搭配方案，即使全部配齐，价格其实并没有想象中那么贵，一起来看：

四、40岁高性价比方案分享，每天仅需36元！

这里以40岁的广州互联网大厂程序员欧阳为例：

他税后的年收入60-70万左右，妻子全职在家照顾孩子；一家人的日常衣食住行、孩子的教育开销、双方父母的养老就医费用，再加上家里300万的房贷月供，全部重担都压在他一个人身上。

现在互联网的裁员降薪潮，让他内心特别没有安全感，今后的高收入难以保持...

而且长期的高强度工作，也让他特别害怕某天加班猝死，甚至公司每年的体检也不敢去，生怕检查出什么重病，不敢面对，更担心将来自己提前离开人世、妻儿后续生活没有保障，因此他计划配置保险对冲风险，最后找到了我帮忙定制方案，一起来看：

如果大家也想让专业人士根据实际的预算、健康情况，帮你和家人免费定制家庭方案，咨询产品细节等问题，随时点这里咨询。

话不多说，一起来拆解这套方案的产品和保障细节：

• 百万医疗险：选了地板价产品星相守2号（计划一），性价比做到了极致，1万以上住院大额医疗均可报销，涵盖重疾住院、院内外购药械，有20年保证续保权益，哪怕后续理赔、产品停售都不影响续保，能帮助解决大病看病花钱难题；
  

  星相守2号

  

  复星联合健康

   

  医疗险

  

  20年保证续保

  

  升级重疾特需

  

  可选住院0免赔

  查看测评
• 重疾险：哪吒2号终身重疾，确诊重疾一次性赔付50万，中症、轻症可多次分层理赔，这笔钱专门弥补患病后无法工作的收入缺口，康复护理、营养开销都能覆盖；
  

  哪吒2号

  

  海保人寿

   

  重疾险

  

  价格优势大

  

  1-6类职业可投保

  

  重疾持续治疗津贴

  查看测评
• 意外险：人保大公司出品的大护甲8号旗舰尊贵版，意外门诊住院0免赔、不限社保，医保结算后全额报销；意外身故伤残赔付50万，额外包含30万猝死保障、住院每日津贴，日常磕碰、通勤意外都能兜底；
  

  大护甲8号（旗舰版）

  

  人保财险

   

  意外险

  

  特定交通保障好

  

  含猝死保障

  

  含住院津贴

  

  意外医疗高达18万

  查看测评
• 定期寿险：擎天柱12号（泰然一生版），保至60岁，保额100万，保费仅需一千多，若不幸身故或全残，一次性赔付百万，房贷、子女抚养、家庭日常开支都能得到兜底，守住家人基本生活。
  

  擎天柱12号（泰然一生版）

  

  和泰人寿

   

  寿险

  

  保费便宜

  

  性价比高

  

  猝死可赔最高400万

  

  高危职业可投

  查看测评

以上，整套方案适配40岁中产家庭男性，全年总保费仅13071元，日均折合36元，医疗、疾病、意外、身故四大风险全覆盖，保障完整均衡。

其中的重疾险和定期寿险，一旦购买后，就能锁定这个划算的价格，不会因年龄增长而涨价，建议大家最好趁早咨询购买，更安心～

如果预算有限，也可以选择把保终身改为保到70岁；保额也可以下调至30万，大幅降低年交保费；预算充足优先选择50万重疾保额，患病后经济缓冲空间更大。

重要提醒：投保前务必核对自身体检记录，确认符合健康告知，存在结节、三高、乙肝等异常先走人工核保，避免后续理赔纠纷。

每个人年龄、健康状况、收支预算都有差异，男性同年龄保费会略高，女性保费更低更划算，适配产品各不相同。自身存在体检异常、不清楚该怎么搭配保险，可点击这里免费预约专业规划师一对一分析。

五、写在最后

在国内，我们很多人想一次性买对重疾险，不踩坑的概率还是很低的...

因为普通人对金融知识的了解并不多，而一些业务员还存在销售误导，我们这些普通小白就很容易被坑。

今天写这篇内容，就是希望大家买之前都能认真做好功课，最好的结果就是不花一分冤枉钱，一次性买到合适的重疾险，毕竟这一买就是关乎未来几十年保障的事情，马虎不得！

那如果你平时比较忙，没时间研究产品，也害怕买错踩坑，需要免费设计方案，可以点击下方卡片预约“1V1”服务，我都会耐心解答。