临时岁末，各家保险公司新品不断，作为持续关注保险领域的自媒体，深蓝君不仅可以看到每家公司产品升级的脉络，还能通过横向对比看到保险公司为了抢占市场如何绞尽脑汁开发产品，这点也算我们苦逼媒体人的一点小乐趣。 

是的，华夏福正式面世了。这款是华夏保险开拓2017年重疾市场的拳头产品，不仅包含多项创新，而且特点非常鲜明，非常值得我们好好说说。

直接说结论：

• 保障升级：这款产品的保障进行了全面的升级，保障82种重疾、42种轻症、以及个别条款都进行了升级和优化。

• 保额倍增：如果购买了50万的保额，18岁前如果发生重疾风险，则会赔付保额的200%，也就是100万。而60岁后则会赔付保额的120%，也就是60万，这点是目前同类产品中优势非常明显，非常值得推荐。

• 保费返还：这款产品在88岁时会返还所交保费为祝寿金，充分满足了国人有事治病没事返钱的心理。

深蓝君还是很佩服华夏的产品开发团队，对用户的需求和理解非常透彻，产品设计稳准狠，在产品没有本质变化的前提下，新推出的华夏福仍然可圈可点。

如何挑选一款重疾险：

这里我们重新回顾一下如何挑选一款重疾险，老用户可以直接跳过，新用户建议必读，挑选一款重疾险可以通过如下几个原则：

1、重大疾病种类多的优先：

国家法定的重疾虽然只有25种，但是常见的不超过10种，前10种的重疾理赔占所有重疾理赔数的95%以上，不过仍然有一些重疾是不在25种法定重疾当中的。深蓝君不是盲目赞成重疾的保障疾病数量越多越好，而是在每年所交保费相差不大的前提下，保障疾病种类的数量越多越好。因为保险公司是否理赔的唯一指标是所患疾病是否属于合同约定，跟其他因素没有任何关系！

2、轻症保障足的优先：

现在大家都会注意身体健康和体检，很多时候我们所患的疾病还没有达到重疾的标准，所以一定要选择保障轻症的的产品，轻症保障的种类、赔付次数、赔付比例都是具体选择标准。建议选择轻症涵盖数量广、赔付比例高、可多次赔付的产品。

3、豁免条款丰富的优先：

豁免条款是非常有利我们投保人的条款，建议大家选择一款自带被保人轻症豁免的产品，另外选择可以附加投保人轻症、重疾、全残、身故的投保人豁免的产品。

被保人轻症豁免是什么？

比如A君为自己购买了一份重疾险，A即是投保人又是被保人，如果A君在第3年发生了轻症风险，根据被保人轻症豁免条款，则后续17年的保费都不需要再交了，保障不变，合同一直有效。

什么是投保人豁免？

目前市场上很多产品可以附加投保人豁免，常见的投保人豁免有如下几种：重症、轻症、全残、身故。如果A君为自己的孩子投保，则A君是投保人，那么附加投保人豁免后，如果第3年A君发生了重疾、轻症、全残、身故的一种，则后续17年的保费都不需要再交了。比较常用在大人给小孩投保，或者夫妻互保，夫妻互保就是互为投保人，只要有一方发生了上述风险之一，则后续双方的保费都不需要再交了。

4、有附加服务的优先

现在保险公司非常重视服务，比如泰康斥资50亿投资医院，平安打造的平安好医生，因为保险是和医疗是直接相关的。目前国内好的医院挂号、专家、床位都极其紧张，所以有的保险公司推出了绿色就医通道服务，就是如果投保人发生了重疾，那么首先联系保险公司，保险公司免费为你联系该病种国内十强的医院和科室，帮助你去挂号、预约、住院，是不是很贴心？

华夏福产品分析测评

下面我们通过几款非常有代表性的产品对比，为大家分析一下市场热点产品：

• 平安保险平安福(2016)健康保障计划

• 天安人寿健康源终身重疾险

• 长城人寿康健人生保险计划

• 华夏健康人生重大疾病保险

• 华夏福重大疾病保险计划

华夏福重疾保障计划，是由2款保险组成：

• 主险：华夏福两全保险

• 附加险1：华夏福重大疾病保险（必选）

• 附加险2：附加投保人豁免（可选）

主险负责现金增值，附加险负责保障。通过上面的对比分析，我们可以有如下结论：华夏福是一款竞争力非常明显的产品，如果为孩子购买终身型重疾险，深蓝君首推华夏福，而为成年人购买重疾险，华夏福也非常值得考虑。

华夏福重疾险的优势：

1、保障82种重疾：

疾病种类这么多，基本上该有的都有了，篇幅有限不可能把每个病种的条款都对比一下，所以建议你如果有某种家族病史，或者着重关注某类疾病，可以看看合同条款和其他的区别。

2、保障42种轻症：

保障的轻症数量也比健康人生有所增加，不过这里要提到的一点是，华夏一贯的特点是轻症都不包含非典型急性心肌梗塞，但是病情稍微严重一点的”冠状动脉介入术“是包括的，所以个人觉得这个也不是原则性的问题。 另外轻症的赔付次数，华夏福由5次减少为3次 ，并且每次赔付的金额提高了，深蓝君觉得这个是非常合理的，一生能得5次轻症的概率太低了，还不如把前三次赔付的比例提高才是有利于消费者。

3、18岁前保额翻倍：

如果买了50万保额，在18岁前发生重疾风险，华夏福是赔付200%保额的，就能获得100万的赔付。这无疑是一个非常大的亮点，相信对爸爸妈妈们有十足的吸引力。  

深蓝君的理解，其实这个本质就是在给未成年上了一个定期的重疾险，保障18年而已，虽然技术上不是什么大的创新，但是对于消费者的感知还是非常有吸引力的，毕竟一般人还不会自己搭配消费型的产品把保额做的更高，这回不用自己DIY了，华夏公司直接为大家搞定了，棒棒哒。

4、60岁保额赔付120%：

如果60岁以后发生了重疾风险，是最少按照保额的120%来赔付的，如果买了50万的重疾，那么60岁后至少赔付60万。 

为什么说至少呢，因为在70-80岁的某一个时间，保单的现金价值会大于60万，那么就按照现金价值来赔付，也就是说赔付金额要多余60万。这点也一改我们国内重疾险保额不会增长的弱点，之前我们购买的绝大多数重疾险，如果发生身故风险，只能最高赔付保额，现在华夏福也有的改进，越来越向香港保险靠近了。

5、88岁领取祝寿金：

这点个人觉得噱头大于实际作用，深蓝君查了一下，2016年国人的平均寿命为76.1岁，能活到88岁的从统计学来讲，是小概率事件。

下面我们看一下30岁男性，50万保额的现金价值表，里面有几个关键的节点：

• 50个保单年度（被保险人80岁）：这个时候如果发生了身故、全残，赔付52万，而发生了重疾风险赔付60万。

• 54个保单年度（被保险人84岁）：这个时候保单的现金价值已经大于62万，无论发生重疾、身故、全残都会赔付60万，已经比保额的120%要多。

• 58个保单年度（被保险人88岁）：这个时候会自动返还所交保费25.8万元，同时保单的现金价值也变小了，变成了48万，如果88岁时发生重疾风险，重新赔付60万，也就是保额的120%，身故赔付50万。

通过上面的比对，我们可以清晰的看到这款产品现金价值的变化，88岁返还的祝寿金只是把现金价值提前拿出来了，返还给消费者。不管怎么说，这也是一个有利投保人的设计，只是要到88岁才能享受到，只是比较难获得而已。

6、豁免条款多：

免费赠送被保人轻症豁免，投保人还可附加轻症、重疾、身故、全残豁免，这个非常适合夫妻互保，只要有一方得了轻症，那么后续双方的保费都不需要缴纳了，这点延续了健康人生的优点。

华夏重疾险的劣势：

1、保费变高了：

相比健康人生，华夏福的保费要高6%-10%，这个也是可以理解的，毕竟疾病数量有增加、保额有倍增、有祝寿金的返还，这都是有成本的。虽然华夏福比健康人生贵了10%左右， 但是仍然比市场上绝大多数的重疾险性价比都高。相信大家买保险都会几家做计划书的，价格有没有优势，对比一下就知道，华夏福在保障如此丰富的情况下，和同类产品相比，还是有20%左右的价格优势。

2、分支机构未覆盖全国：

我们都知道，保险公司设立分支机构保监会有着严格的审批，对注册资本、偿付能力都有严格的要求。刚才深蓝君到华夏官网看了一下，目前在全国23个省市设有分支机构，但暂时还没有覆盖全国每一个省份。 深蓝君也了解到华夏推出了“异地通”理赔服务，可全国范围内跨地域进行承保、保全、理赔等业务受理，只需拨打客服热线报案即可。

具体如何挑选：

1、如果预算充足，给孩子买：

如果预算充足，如果想给孩子购买一份终身型的重大疾病保险，华夏福在国内市场个人觉得是首选，保障非常全面，而且18岁前发生重疾风险可以获得200%的赔付，非常有安全感，性价比超级高。

2、如果预算充足，给大人买：

如果给大人买，华夏福也是值得考虑的，如果预算充足，非常推荐给大家。通过对比我们可以得知，新推出的华夏福从保障的角度已经比天安健康源、长城康健人生都好很多。  

老实说，中国的保险行业就是“借鉴”成风，谁家出了好的产品，立马其他家就会跟风推出类似的产品，从前段时间百万医疗险就能看出。所以深蓝君也非常期待，看看2017年其他公司如何借鉴华夏福，推出更有针对性的产品。

3、如果预算不足：

预算不足的情况下，个人不推荐购买华夏福，一定要先把大人的保障做全、保额做高才有意义。否则预算有限，一味追求终身型的重疾险，保额做不了太高，是没有意义的。预算不足的情况下，建议大家可以通过消费型的重疾险，保障到70岁或者80岁，通过产品搭配，可以把保障做的很好。目前比较好的产品有弘康健康一生A款、和谐健康之享等，选择还是很多的。 

另外华夏健康人生也是有自己的优势的，保障已经非常不错，而且价格要比华夏福低10%左右，就算华夏福推出后，个人觉得健康人生还是有一定市场的。

4、预算不足 ，为孩子买：

预算不足肯定不应当为孩子购买终身型的重疾险，大人的平安才是孩子健康顺利成长的关键，所以推荐消费型的重疾险，我们一直推荐的阳光保险健康随e保就很不错，交10年保20年，一年才270元左右，待孩子长大成年后，我们在购买终身型的保险也不迟。

我们可以通过这张图看到这款保险的全部内容：

今天就为大家点评和分析了华夏福重疾险，并且针对类似竞品有了横向的对比分析，希望能帮助到大家。深蓝君想说的是，我们并不是华夏保险的拖，只是想从客观中立的角度来点评这款产品。买保险和去餐厅吃饭类似，萝卜青菜各有所爱，没有一款产品能满足所有人的。所以希望大家在了解充分的前提下，选择一款自己喜欢的公司和产品即可，毕竟性价比只是我们购买决策的一部分。

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