手里有100万，存款、理财和保险怎么选？附实操方案

来源：深蓝财富观 微信公众号 

前阵子有人问，手有闲钱，存款、理财、保险，到底该选哪个？

存款图省事、理财图收益弹性、保险图长期确定性。

这三类工具没有高下之分，只看合不合适。

我自己踩过一些坑后，发现只要想清楚几个问题，以后手里的每一笔钱，都知道该往哪放。

今天就把这套思路毫无保留地分享给大家，后面也会以一个典型家庭为例，聊聊怎么做一个合适的配置方案。

01

钱该往哪放

看期限和用途

在我看来，一笔钱往哪放，优先考虑的不是选产品，而是先把这笔钱的定位搞清楚。

1、手里的钱，多久后要用？

关注这一点，能主动避开「期限错配」的大坑。

比如打算明年买房的首付，就不能拿去买波动大的资产。

万一到时候碰上市场大跌，要么割肉亏钱去凑首付，要么买房计划全乱了。

如果有比较明确的买房买车、教育、创业、养老等计划，用钱时点很好预估。

但是，很多朋友经常有一部分钱，说不清什么时候要用。

这就得分情况评估下：

收入稳定，还有积蓄兜底，可以暂且按一年以上的闲钱来看待；其他情况就建议保守些，当作随时可能要用的钱。

2、这些钱，拿来干嘛？

除了期限，还要看用途。

同样是三年五年不用，给孩子准备的学费和纯粹想增值的闲钱，打理方式完全不一样。

前者不能亏，后者更能扛住一些折腾。

钱的期限和用途要是没结合好，很容易出问题，像我自己也吃过一些亏。

几年前，我拿出几万块定投医药基金，这是能放个十年以上的长期闲钱，完全扛得住波动。

可自己又盘算着，第二年用收益给外甥女买个手机当生日礼物，变相给这笔钱加了短期用途。

结果碰上医药板块一路跌，礼物没买成，计划泡汤了。

不同期限的钱，对应的常见用途、匹配的工具都不太一样，我大致整理到下表。

看完这张表，会发现存款、理财、保险从来不是三选一，很多时候是各管一段：

短期求稳放存款，中期想多赚点考虑理财，长期追求确定性用保险。

02

中产家庭

手里有100万怎么安排？

从我们团队服务过上万个家庭的经验看，无论什么样的家庭，都可以用资金分层、组合搭配的思路做整体规划。

优先配置好安全层，留足备用金作为要花的钱，留出保命的钱买保障险，最后根据自身目标安排稳健层、成长层的钱。

这样既能搞定手里存量资金的安排，以后每笔增量资金也有明确去处。

接下来，我们以“40岁，手里100万”的李先生为例，来看看怎么规划一个合适的理财方案。

这类家庭上有老下有小、收入稳定、有明确的长期攒钱目标，而且还能接受一定的资产波动。

第1步：梳理家庭财务情况

李先生夫妻俩每月税后收入约3万，有房有车，房贷还剩20万。

孩子在上小学，扣掉各种开支后，家里年结余11万，多年来攒下100万。

第2步：明确资金打理目标

李先生当下有两个理财目标：夫妻俩的养老钱、孩子的教育金。

养老方面，他希望以后每年能补充4万养老钱，平摊到每月需要3000多。

孩子教育方面，考虑十年后出去留学，得准备100来万，而且资金要有点灵活性。

第3步：制定资金打理计划

具体的资金安排是，先留够生活备用金、配齐保障险，再考虑如何实现自家的打理目标。

①预留6-12个月的生活费

这部分钱，主要用来防范失业风险。

考虑到李先生家开销较大，以及中年再找高薪工作的难度高，预留12万，足够一年的生活费了。

放短期存款、货币基金都可以，兼顾安全性和灵活性。

②配置好全家的保障险

给全家配齐意外险、百万医疗险、重疾险和定期寿险，突发意外或大病时，家庭存款不至于伤筋动骨。

我们给李先生一家，配置了下面的保障方案：

这套方案涵盖了四大险种，保额也相对够用。

全年首年保费2.8万，占家庭年收入的7%，属于正常负担的支出比例。

这些保障险在保费上有个特征：越早买，越便宜。

比如，30岁男性买上面同款的重疾险，每年少交2000，20年下来就能省4万，保障却一样给力。

③规划养老钱和教育金

接下来，就结合理财目标做规划：

剩余的88万，40万投入养老，48万投到教育金，占比大致5：6。

教育金方面，李先生有一点投资理财经验，也希望这钱灵活一些，于是按8：2的比例，分别放到稳健型理财、进取型理财，争取稳中求进。

未来每年的家庭结余，也会继续投入。

按照过往市场表现保守预计，稳健型理财、进取型理财的年化大概有2%、6%。

我测算下来，十年后，教育金账户预计变成243万，明显高于100来万的目标。

夫妻养老规划方面，这钱既要求稳，也要能够产生稳定现金流，商业养老年金就是比较好的选择。

我们团队建议，李先生和太太分开各买20万星海赢家青鸾版养老年金（分红险），以后养老现金流各管各的，保证各自一直有钱花。

60岁起，算上预期分红，俩人每年合计能领3万多，平摊到每月有3000左右，基本能达到补充养老的目标。

这套养老方案，活多久领多久，而且越领越多，保单还长期有现金价值。

④案例小结

李先生家整体的财富配置方案，见下表：

可以看到，应急的钱、保险保障，以及养老金，都规划好了。

至于教育金这部分，李先生自己打理。我们建议他保持8:2的比例，每年做再平衡，实现逐步止盈、落袋为安。

当然了，上述的方案，大家主要参考配置思路就可以，具体的产品选择和比例，需要按自家情况来定。

其实在家庭财富的整体配置里，高杠杆的保障险、有确定性现金流的养老金，都经常被人忽视，或是买贵买错。

想给自己配齐保障险、养老年金的朋友，可以点击这里获取我们推荐的产品，或者预约顾问咨询。

03

写在最后

存款、理财、保险各有特色，很多人纠结怎么选，其实是一开始就搞反了顺序。

先弄清不同的钱要承担什么任务，再考虑选什么，自然心中有数。

财富打理不是要交一份完美的答卷，而是长期动态调整的过程。

只要底层的配置思路对了，在大的规划方案里慢慢添砖加瓦，就能越理越顺。