卷不动的大厂员工，扎堆买保险...

这几年行业大环境肉眼可见变冷。行业收缩加上AI冲击，降工资、裁员频繁发生，很多职场人心里都悬着不安。

尤其是大厂上班族，既要担心工作能不能稳定，还要面对高压内卷对身体的消耗，体检报告的异常指标一年比一年多。

越来越多大厂人想提前搭建保障，但陷入纠结：公司已经有团险，还有必要自己买商业险吗？两者有什么区别？

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扒一扒

大厂团险真的够用吗？

说实话，大厂团险是很好的免费福利，大多不用健康告知，部分既往症可赔，日常小病门诊报销很实用。

但它不能成为你的终身保障，很多团险表面上医疗、意外、定寿、重疾都有，看着挺全。

但一细看，有两个大坑：

1、保额偏低，扛不住大病和风险

多数团险的医疗保额，门诊1-5万，住院5-20万，小病还行，一旦遇上大病，几十万缺口只能自己承担。

还有重疾、意外、定寿等保额也比较低。

就拿我朋友的团险来说，重疾险保额只有10万，万一生病要休养段时间，期间没有收入，但他一年30万的家庭开支不能断，还有300多万的房贷要还，这些保额一年都撑不过。

一般来说，重疾险保额建议是年收入3-5倍，至少30万起；定期寿险保额按5-10年家庭开支来定，一二线城市生活至少100万起。大家可以对照看看，自己的团险保额够不够。

2、离职即断保，保障不跟人走

团险和劳动合同绑定，在职有保障，离职就没了。

更扎心的是，很多人在职时熬出小毛病，团险理赔后第二年可能就不能续保。想自己买商保，大概率也会被除外、加费，甚至拒保。

我见过一个大厂女生，为了保绩效硬扛着发烧工作，吃了一个月抗生素，等体检发现指标严重异常，想买重疾险，核保不通过了。

趁身体还没出大问题，先把保障锁定，能省很多麻烦。

我的建议是：团险只是补充，打基础的保障一定要自己买。

具体应该怎么配，下面详细说。

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大厂人

先配齐四大基础险

我一直坚持一个观点，无论收入高低，买保险永远遵循「先保障，后储蓄」。

为什么这个顺序不能反？

万一没做好保障，盲目买储蓄险，可能会出现储蓄险还在锁定期，生病了不仅医疗费没得报销，储蓄险保费也交不上的情况。

对大厂人来说，身体和赚钱能力是核心资产。基础保障没搭稳，再怎么存钱理财都是虚的。

大厂高强度工作下，身体很容易亮红灯，四大险种建议都配齐：

保费建议控制在年收入的5%-10%，既不影响生活，保障也到位。比如说一年赚30万，拿出1万5左右就差不多了。

如果觉得一次性配齐压力大，可以先配医疗险和重疾险，优先把大病风险兜住。

医疗险和重疾险的健康告知比较严，趁身体还健康时尽早配置。如果已经有结节、三高等异常，先试试智能核保能不能通过，或点这里直接让规划师帮你核保。

具体要怎么买呢？结合不同的预算，我整理了两套可直接参考的方案。

以上两个方案的共同思路，都是配齐4大险种、优先做高重疾保额，选不带身故、附加疾病关爱金，用更低保费撬动更高保额。

方案1适合绝大部分人，比如30岁女性，配齐下来一年就6千块，具体的产品可以结合自己的情况挑选，重点是参考配置思路。

方案2适合预算充足、追求更高保障的朋友，整体保额更高、保障更全。

医疗险升级为中端医疗险，能报销特需部、国际部、私立医院的费用。就医环境更好，还支持费用垫付。

重疾险基础保额提高到40万，并附加疾病关爱金、重疾多次赔和癌症津贴。60岁前首次患重疾，能赔72-80万；赔完后重疾还能接着保，累计可赔3次；癌症保障也更充足。

定寿的保额也提高，像房贷压力大的，保额可以覆盖3-5年家庭开支+房贷余额。比如我同事买房后，把老公定寿加到300万，自己200万。

每个人情况不同适配的产品不一样，最终如何搭配，还要根据个人的身体情况、需求和预算进行调整，可以点这里咨询规划师帮你量身定制方案。

基础保障配齐后，还有闲钱，就可以按需做储蓄规划。

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有闲钱想存下来？

先搞定理财规划的逻辑

很多大厂人都知道高薪不是永久的，想趁着现在收入高，有闲钱，把一部分钱攒下来，可以提前退休或准备未来养老金。

一般建议留够至少6个月生活费作为备用金，按上面配齐保障后，剩下的钱就可以拿来打理增值。

《反脆弱》里有个思路叫“杠铃策略”，资产配置要像杠铃，一端极度保守，一端理性冒险。

大厂人的工作本身就在杠铃的冒险端，高薪、高强度、不稳定。增值的钱应该大部分放到偏稳健的工具里，用确定性去对冲工作的不确定性。

具体要怎么放？5年内要用的钱，可以选择定存、国债、银行理财等；5年以上不用的钱，可以考虑储蓄险。

不同储蓄险适配不同的人生规划，我也整理了表格，大家可以看看自己的需求适合什么险种：

很多想提前退休的打工人，都会选择快返年金险来规划现金流。

比如35岁的C女士，计划40岁提前退休，一次性投入100万，买蛮好的人生2026（分红型）。

• 从第5年开始有被动收入。每年保证领18050，加上分红部分，到80岁预期能领4万多，足够覆盖日常开销
• 账户里一直有笔备用金。第4年起保单价值就超过100万，也就是说交的钱一直都在，万一急用钱可以保单贷款拿出80%，随借随还，不影响继续领钱。也可以直接减保或退保取现。

每个人的情况都不一样，重点是参考思路。也可以根据自己的情况，拆开安排，比如打算45岁提前退休，也可以用增额搭配养老年金，做到领钱金额更高。

如果你也有提前退休的想法，可以点这里咨询规划师，结合你的年龄、预算、预期收益量身定制方案。

也提醒下大家，储蓄险交完了才算资产，结合大厂人的收入情况，建议一次性交完，或3年交完，不建议选太长的缴费期限，避免后续断缴。

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写在最后

《反脆弱》里还提到了一个理念：世界不可预测，预测黑天鹅事件什么时候来没有意义，有意义的是让自己变得“耐摔”。

就像包裹贴上“易碎品”标签，反而容易被摔得更狠。真正有用的，是让包裹本身足够强韧。

外部环境我们没法掌控，但可以提前做好规划，万一疾病、失业来临的时候，不至于手足无措。

如果你已经开始考虑这事，但不确定从哪下手，可以点击下方卡片，结合你的身体条件、收支负债，帮你理清思路，构建自己的安全屏障。