自由职业，怎么规划养老？月领7000+的思路分享

文章来源：微信公众号 深蓝财富观

很多自由职业的朋友，大多有同一个担忧：

没有公司帮着交社保，老了钱够不够花？

上班族交养老社保，有公司帮着扛大头。

而自己干，每一分都得自掏腰包，要是收入还起起伏伏，更得精打细算了。

说到底，规划养老，就是提前安排好后半生的现金流。

今天就来聊聊，自由职业，怎么规划养老？

01

规划养老

有哪些选择？

大家准备养老，有各种各样的选择。

比如自己买房收租，但这种方式的资金门槛高，房子租金回报率不高。

要是再碰上房价大跌，就得不偿失了，在当下并不是主流选择。

再比如存钱、理财：

存钱跑不过通胀，而且存款利率还越来越低；

至于理财，本身涨跌风险可不小。

还可以交养老社保，有国家背书、退休后每月领钱；或者买商业保险补充养老钱。

这么多选择，哪些才比较靠谱呢？

在我们看来，科学规划后的养老钱，应该同时满足两个特点：

一是安全不可挪用，能定期领钱，未来能拿多少，心里也有数。

二是只要人活着，就一直有钱到账。

结合来看，交养老社保、买商业保险，才是更合适的主流养老工具，前者用来打底，后者用来补充。

具体怎么搭配这些养老工具，不同情况差别很大，接下来继续聊聊。

02

自由职业

社保和商保怎么选？

怎么搭，其实就分两大块：社保怎么交，商保怎么补。

1、想用社保养老，该怎么买？

自由职业者交社保，要么选居民养老，交得少，回本很快，但以后领钱不多。

要么以灵活就业身份交职工养老，交得多，一年少说也得上万块。

我们之前测算过，假设交一样的钱，选居民养老领钱更多。

只是在实操层面，居民养老的缴费上限低，因此每月领钱不如职工养老。

那到底该怎么选？有两条路对号入座。

思路1：想稳赚不赔、回本快，买最高档居民养老。

居民养老最大的特点，就是不会亏钱。

哪怕人走得早，个人账户里剩余的钱，也会由家人领回，另有一笔丧葬补助金。

它适合年龄偏大、之前没怎么交过社保，或者完全不能接受亏损的朋友。

以深圳为例，每年花4800交最高档居民养老，交15年：

60岁开始每月领1087，6年就回本，而且到70岁、80岁，IRR分别高达5.4%、8.0%。

思路2：想退休领钱多，交职工养老，关键要拉长缴费年限

职工养老，交得多领得多。

只是有些朋友会担心，职工养老的缴费，很大一部分进了统筹账户，万一走得早反而会吃亏。

这里有个技巧是，优先拉长缴费年限，而不是盲目增加缴费基数。

直接来看一个公式：

▲基础养老金计算公式

结论很清晰，缴费年限翻倍，基础养老金就能翻倍。

以深圳灵活就业交职工养老为例，同样的总预算：

方式一月交最低档交30年，相比方式二月交翻倍交15年，每月多领钱800多，而且缴费压力还小一些。

*上表底部有计算公式，感兴趣的朋友，可以根据自身情况计算下。

可以看出，方式一比基础方式多拿1倍钱，也比方式二多拿1/3的钱。

所以说，想让社保养老金变多，拉长缴费时间，是性价比最高的方式。

当然了，拉长不同的缴费时间、不同地区的社保，以及自己的年龄等等因素，都会影响最终领钱金额。

安排好社保后，有闲钱的朋友，不妨考虑规划商业保险来补充。

2、商业保险，怎么补充养老？

按三步走就清楚了，先看预算，再兼顾灵活性，最后结合个人风险偏好，考虑收益增强。

第一步，看预算。

自由职业收入起伏大，选对交费节奏就非常重要。

大额投保的话，一般不建议选10年甚至20年长期交的方式，万一将来交不上反而有损失，所以优先一次性交。

手头比较紧，又想规划养老的话，缴费年限倒是可以拉长一些，但前提是每期缴费金额低。

比如个人养老金账户，每年最多交1.2万，交几千也行，可以买一些养老产品做补充，税率10%或以上的朋友，还能抵税。

再比如很多储蓄险，也可以最低年交几千块。

总之，看预算的核心是，评估自己保单的交费能力，别让好好的资产变负债。

第二步，兼顾资金灵活性。

担心手里的钱几年后可能用到，就选增额寿或快返年金，前期增值快，急用时能无损减保取出，不急就放着当养老储备。

确实是养老专用、不会动的钱，那么买养老年金更合适，复利多滚几十年，养老阶段收获更多。

当然了，不少自由职业的朋友全都要。

优先搞定养老年金，锁定远期现金流；等手有余钱了，再买一点增额寿或快返年金，留住灵活周转的余地。

第三步，考虑增强收益。

在前两步选定的方向里，能接受部分收益波动的话，可以考虑分红型产品。

在保底收益之上，多一层每年浮动的分红收益，选对保司和产品，长期整体收益很可能更高。

思路理清了，接下来看一个具体案例。

03

用100万

搞定社保和补充养老

40岁出头的Q女士在家做电商，前两年赶上风口赚了第一桶金。

但她清楚这多半是时代红利，行业只会越来越卷。

她还有个顾虑：钱闲在手里就痒痒，难保哪天又投回生意，万一折了，过几年怕是连社保都交不起。

于是她决定拿出100万利润，先把养老这事安排好。

我们建议把这100万分成两笔，各自创造出长期现金流，专款专用。

①一笔放50万，搞定职工社保

Q女士之前断断续续交过10年职工社保，接着交更划算。

于是拿50万一次性买了固收型快返年金福享年年星耀版。

5年后保证每月领931，基本覆盖最低档职工养老的月缴费，而保单现价还一直在50万以上。

这样一来，哪怕后面生意再折腾，社保也断不了。

到58岁法定退休，不用再交社保时，这900多就变身雷打不动的养老钱。

而保守测算每月的社保养老金，至少能有3000多。

②另一笔50万，补充养老现金流

一次性买了星海赢家青鸾版养老年金（分红型），60岁起领钱。

每年保证领2.9万，算上分红，预计60来岁每年能领4万左右，往后还会更高，折算到每月3000多。

这样一来，Q女士各阶段的现金流是这样接力的。

60岁后领12年左右，光是领钱，累计就有约100万，越往后还有机会领更多。

而且这时候，两份商业保单预计还躺着102万的现金价值，急用钱时可以动。

当然，每个人情况不同，方案也会不一样，这里的做法仅供参考。

如果你也有准备养老钱的想法，欢迎点这里预约顾问老师，聊聊更有针对性的方案。

04

写在最后

做自由职业，没了公司的各种条条框框，但更自由的代价是，什么事情都得自己主动安排，尤其是养老。

有人月入好几万，一想到老年生活还是挺迷惘；也有人收入起起伏伏，却早就把晚年生活规划得稳稳当当。

这种差别的核心，在于有没有趁早安排。

毕竟，自由职业最贵的，其实是那些本可以安排、却被耽误掉的年份。