借了2万网贷，差点破产了...

文章来源：微信公众号 深蓝财富观

前阵子，央行出了个新规：以后的贷款合同，必须把年化利率写清楚。

藏着的手续费、服务费，都得折算进去，不许再玩“看着便宜、实则超贵”的把戏。

说实话，玩这些把戏的重灾区，就是网贷平台。

有太多人乱借网贷，搞得负债累累，很长一段时间难翻身。

接下来，就给大家扒一扒，网贷利率到底有多高，藏着哪些坑？真想借钱该怎么办？

01

随便借网贷

利率居然高达30%

这几年，中年失业，或是收入下滑的案例，比比皆是。

一旦出现支出＞收入的情况，有些人就会开始谋求“新出路”，比如，借网贷来周转资金。

结果，便走进了死胡同。

像去年底，好久没联系的同学小P突然来借钱，我才知道他已经深陷网贷泥潭。

他原本收入并不差，没想到后来行业遇冷，收入断崖式下跌，最惨的时候，连生活开支都有压力。

他抹不开面子找亲友借钱，在最焦虑的时候，抱着试一试的心态，点开了支付宝那个显眼的网贷入口。

原本以为只是短期周转，可收入迟迟起不来，为了补窟窿，他不自觉地走上了“借新还旧”的路。

而他能借到钱的网贷平台，规模也越来越小，利率却越滚越高。

从最初的年化7%出头一路飙升，后来有的贷款甚至年化30%。

▲事后测算，小P手里网贷的实际利率特别高

等到彻底扛不住、还款开始逾期的时候，他发现最早一两万块的欠款，已经滚成了二十多万。

事后小P无比后悔，如果在收支开始失衡时，他狠心压缩开销，或者拉下脸跟亲友坦白周转一下，这道坎早就迈过去了。

其实，大多数栽在网贷里的人，背后的心理都跟小P如出一辙。

先是被借钱的冲动蒙蔽了理智，开始碰利息高昂的网贷。

享受到账上马上有钱的快感后，内心不太愿意、也不敢去细算，这样借钱的代价有多高。

02

借了网贷

为什么很难还清？

一旦碰了网贷，很容易陷入双重陷阱。

陷阱1借钱成本很高

太多人被平台的数字套路了，比如常见的“日息万分之五”，每借1万块，一天才5块钱利息。

可是乘以365天，就是1825块，年化直接超过18%。

一些鸡贼的平台，干脆不说任何利率，而是用各种花样的名目来绕，比如最低日息、手续费、信息费、服务费等等。

说到底，平台本身就有标明贷款年利率的义务，越遮遮掩掩，越说明有问题。

遇到不肯明说的平台，就按央行最新的口径来算。

▲央行公布的存贷款利率管理规定

比如，平台报的是日利率，乘以365；要是报月利率，就乘以12，先把它折算成年化看看。

要是平台用复利，或干脆不给，可以在小程序搜“贷款利率”“利率计算”等关键词，很多工具能测算。

比如有人借1万，到手只有8千，却要按1万还本息，摊到2年还，每月还499，看着压力似乎不大。

但是把到手的钱、还款的钱、还款月数输入到工具，立马知道年化利率42%，属于高利贷了。

▲某贷款计算工具显示的直观结果

其实法律早有规定，网贷产品的利率，不能超过一年期LPR的4倍。

按现在利率算，就是12%，一旦超过这数，就容易被认定为高利贷。

从不同的网贷平台借钱，成本也能差出好几倍。

我大致整理到下表：

说实话，现在的网贷平台依然鱼龙混杂。

多数互联网巨头的网贷业务，自己有放贷资质，背后公司持有消费金融牌照，能直接打钱给用户。

但少部分平台，像抖音的放心借，却主要是助贷模式，它本身没有资质，只能由合作的银行或平台来放贷。

至于不知名的小贷平台，只有少数平台拿到地方金融办给的放贷资质，很多平台是无照经营，更有可能坑人。

陷阱2借新还旧，债务越滚越大

网贷成本高、通常按月还款。

一旦还款开始吃力，多数人都不想逾期。

毕竟一逾期征信就黑了，还可能有催收电话去骚扰家人朋友。

我老家亲戚里，有个刚毕业几年的表弟，也碰到了这种情况。

他怕网贷逾期，只能硬着头皮去第二个平台借钱，给第一个平台还款。

只要收入没有爆发性增长，第二个平台的钱基本还不上，接着再找第三、第四家拆东墙补西墙……

最后他找到一个不知名的小平台，愿意给他贷款3万，但要求先打1万给平台走流水。

结果钱一付过去，平台立马翻脸不认账。

这已经不是普通网贷行为，而是平台在赤裸裸地诈骗了。

这些诈骗话术确实很拙劣，可人一着急就是容易上当，抱着侥幸心理想赌一把，没想到雪上加霜。

▲表弟与某不知名小贷平台的聊天记录

一个人的收入是有限的，尤其是考虑网贷周转的时候，收入往往不多，可利滚利的债务却没有上限。

这就是为什么，一旦开始借新还旧，债务只会越来越大。

网贷最深的陷阱，就是把人拖进一个借钱循环，很难全身而退。

03

想借钱周转

该怎么办？

如果有借钱的想法，按下面这三步走一遍，能够少踩很多坑。

第一步：先判断这钱该不该借

主要思路，就是看钱用来干啥。

能帮自己渡过难关，或者换来长期价值的钱，可以考虑借。

比如，用低息贷款周转一笔马上能回款的生意，借钱供孩子上个好大学……

而纯粹用来吃喝玩乐、超前享受的借钱，应该直接放弃。

比如分期买昂贵商品、借钱去旅游、为了面子请客等等。

第二步：看借钱成本高不高，还款压力大不大

看贵不贵，就盯年化利率。

可以拿贷款基准利率LPR当尺子，目前短期3%、长期3.5%。

贷款利率能在3%出头，就挺划算的。

要是到8%以上，这稍微有点高了，除非金额小，期限也很短，否则就不要考虑。

利率再高，比如10%以上，更没必要借了，借了可能还不上。

再看还款压力，每月还款占收入的比例越低越好。

比如跟银行贷款买房，月供占月收入的比例，通常会被银行限制在50%以下。

如果只是短期借钱周转，这个占比更要大幅降低。

像我身边一些借钱后，现金流依然健康的朋友，这个比例都低于30%。

第三步：要借钱，最重要的是找对地方

真有必要借钱的话，接下来就看怎么借。

我把一些比较好的借钱周转渠道，整理到下表：

具体怎么选，可以根据借钱的时间或金额来考虑。

短期周转的话，重点是方便快捷、不弄花征信。

如果有信用卡，各种开支先用它付，能白用一个多月的免息期，变相把手头的现金多留了一阵子，而且基本零成本。

有储蓄险保单、且有一定现金价值的朋友，可以用保单贷款，随借随还，还不影响保单正常增值。

也可以跟亲戚朋友借钱，记得维护好信用。

要借大额资金，或者想长期慢慢还的话，低成本更重要。

同样优先找经济实力强的亲友借，建议主动打欠条，说清楚什么时候还。

如果没能搞定，再看看优质银行信用贷、公积金贷款。

要是金额很大，这两年的房产抵押贷款，很多年利率在3%以下，也挺便宜了，有必要的话，能够大额长期借。

总之一个原则：能用便宜的钱，就别碰贵的；能通过亲友和银行借，千万别碰网贷。

04

写在最后

如今网贷几乎无孔不入——打车、外卖、刷视频、充话费，处处都在提醒你“最高可借XX万”。

想在网上借钱，太容易了，可越容易得到的东西，代价往往越高。

偏偏关于钱的这些账，学校不教、社会也少讲，很多人直到自己踩坑才明白。

能随便借到钱，未必是好事，一旦还不上款，大概率会破产！

对多数人来说，更重要的是，分得清哪些钱可以借、哪些钱不能碰。

毕竟，信用是要用一辈子攒的，而毁掉它，有时只需要一次头脑发热。