重磅中高端医疗险医路相伴（精英版）来了，交10年保终身，可拿回110%保费！

最长能保终身的中高端医疗险，来了！

它不需要年年交费，比如交个5年10年就能保一辈子，到80岁还有机会拿回110%的保费。

这款产品就是医路相伴（精英版），是市场上非常罕见的医疗险。

今天就来给大家测评一下，整体内容如下：

• 医路相伴（精英版），有4大亮点
• 医路相伴（精英版），价格划不划算？
• 医路相伴（精英版），推荐这4类朋友买
• 医路相伴（精英版），身体不好也有机会买，既往症也能赔

一、医路相伴（精英版），有4个亮点

医路相伴（精英版）由复星联合健康公司承保，如下表所示：

这款产品共有3个方案，主要区别在于可报销医院不同。

• 方案1：只报销公立医院普通部，类似普通百万医疗险；
• 方案2：一般住院可报销公立医院普通部，12种特疾可以报销特需部、国际部；
• 方案3：一般住院+12种特疾，都可以报销特需部、国际部，类似中高端医疗险。

我总结了这款产品的4个亮点。

1、可以保终身，不用每年交钱

普通百万医疗险，都是交一年保一年，包括保证续保20年的产品在内，比如蓝医保（好医好药版）。

这款产品则不一样，它的保障期限更像重疾险：

• 一般住院医疗，可以保到80岁；
• 12种特疾医疗，方案1保到80岁，方案2/3可以保终身。

它只有一份保单，所以保障很稳定。但如果未来出现新的医疗技术，只能通过附加批单的形式补充上，不像普通百万医疗险可以随时更新。

交费方式上，可选交1/5/10/20/30年，交完就能享受终身保障。

这种交法，可以避免老年阶段没有收入，但医疗险保费又很贵的窘境。

2、保障非常全面

首先说大家比较关心的外购药：不限清单。

只要是国家药监局批的，医生认为治疗必须，医院又暂时没货的，基本都能报，比如癌症靶向药、重症感染后的高端抗生素或人血白蛋白等。

不光能赔药品，还能赔医疗器械，比如一些心脏支架、人工关节等等。

除了常规项目，它保障了很多普通百万医疗险不保的项目，比如一般医疗、12种特疾医疗还保障了：

• 单人病房；
• 耐用医疗设备，比如义肢、义乳；
• 物理治疗、职业治疗、语音治疗、精神和心理治疗；
• 手术机器人费用，比如达芬奇；
• 临终关怀费用；
• 康复治疗费，限12种特疾。

报销方面，一般医疗有1万免赔额，其他免赔额是0，经社保报销后报销比例100%。

要注意的是，这款产品有保额上限，每年不超过300万，整个保险期间不超过600万，花完合同也就结束了，部分费用也有每日限额。

3、有机会拿到110%保费，现金价值高

它自带了一个护理保险金保障，到80岁时符合《老年人能力评估规范》的1~4级，就可以赔付110%*（已交保费-已赔付金额）。

轻度失能状态就可以理赔，考虑到80岁身体机能容易下降，这个理赔门槛不算高。

另外，它有着比较高的现金价值——退保就能拿到手。

以0岁男，方案3，10年交为例，总保费约42.4万，但现金价值最高能到近55万。

医路相伴（精英版）计划书

市面上的百万医疗险，基本都是“消费型”，每年交的保费拿不回来；这款产品退保还能拿回几十万，甚至超过交的保费。

要注意的是，理赔过现金价值就会减少对应金额，不同年龄测算下来的现金价值也不一样，孩子相对高一些。

另外，如果80岁前不幸疾病身故，这款产品也能赔一笔钱=已交保费-已赔付金额。

生存、身故都有可能拿到赔偿，非常全面。

4、有门诊保障，0免赔额，100%报销

方案2、方案3自带了门诊保障，80岁前都有效。

以方案3为例，每年可报销5千元，最多报销5万元，0免赔额，100%报销比例，特需部、国际部门诊都能用。

不光可以报销门诊费用，也可以用来体检，用来兑换一些“械字号”商品比如血压计、智能手表，吸鼻器，还能兑换蛋白粉等健身食品。

总的来说，这款产品有这些亮点：保障全面，也可以保终身；不需要每年都交钱，交个5年10年就能保一辈子；80岁有机会拿回保费，现金价值也很高。

但也有一些注意事项：比如条款不能及时更新，赔付金额有600万上限。

如果你对这款产品感兴趣，想进一步测算保费、现金价值，也可以点击这里预约专业顾问咨询。

到底值不值得买呢？下面重点看看这款产品的价格。

二、医路相伴（精英版），价格到底划不划算？

我选择了另一款复星联合健康的产品：星相守2号（计划二），保证续保20年，对比了特需版本。

以30岁女，有社保为例，对比到90岁：

星相守2号（计划二）：每年交1105元~26756元，越来越贵，要交61年；

医路相伴（精英版）（方案3）：每年14151元，交30年。

先来直观感受一下价格的走势差异：

可以看到，前者是不断向上的曲线，后者是一条直线。

单从交费方式来看，医路相伴（精英版）的更加友好，因为在我们有能力的时候，就把保费就交完了。

星相守2号这种传统的医疗险，其实挺反人性：八九十岁时候，明明已经没有了收入，每年还要交个2万多块钱...

看完价格走势后，我们再来对比具体金额。

先看总保费，医路相伴（精英版）要便宜个14万左右；

如果考虑时间价值，按2.5%的利率对未来保费折现，反而是星相守2号要便宜10万左右。

但星相守2没有现金价值，医路相伴（精英版）还有十几二十万的现金价值。

结论就是：这两款中高端医疗险，不能直接判断谁更贵，谁更便宜，毕竟一个有着“储蓄”成分在。

星相守2号

复星联合健康

 

医疗险

20年保证续保

升级重疾特需

可选住院0免赔

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我觉得两款产品各有不同的适合人群：

• 如果你的预算充足，追求确定性，不想操心年年的续保问题，也希望保费不会“消费掉”，那可以选择医路相伴（精英版），花几年交完保费，就能享受终身保障。
• 如果预算有限，更追求当下的性价比，产品保障能及时更新，那更建议选星相守2号。

如果还是纠结怎么选，也可以点击这里，根据你的情况为你测算、对比。

下面来看看医路相伴（精英版）怎么买才划算。

三、医路相伴（精英版），适合谁来买，怎么买才划算？

这款产品相对比较特殊，我觉得更适合下面四种人来买。

1、给孩子一份终身礼物：既能报销，还能攒钱

编辑部的不少伙伴，都给孩子买了中高端医疗险，有伙伴提到：

2024年那会流感爆发的时候，儿科到处爆满，孩子肺炎住院排了整宿才排到床位。

加上现在有医保DRG，很多进口药原研药开不到，有了中高端医疗险，住特需部也能多个选择。

如果预算充足，可以趁着孩子身体健康，锁定最长到终身的医疗保障。

以0岁男孩为例，选择方案3，每年花42390元，交10年，就能锁定600万的国际部、特需部医疗资源，作为孩子一辈子的礼物。

交的保费也不会“消费”掉：总保费42.4万，现金价值最高能到近55万。

也就是说，如果生病了，最多可以报销600万医疗费，没生病，还能拿回几十万的保费，相当于给孩子“攒下来一笔钱”，非常划算。

也提醒大家，退保了就没有保障了，不要轻易退。

如果你也想给孩子规划这样一份终身中高端医疗险，可以点击这里预约顾问，帮你测算保费，设计方案。

2、想作为重疾险替代的朋友

有些朋友可能担心重疾险要达到理赔标准才能赔，而百万医疗险门槛更低，住院花钱就能报销。

可以考虑方案1，30岁，交30年，每年只要五六千，能买600万医疗保额保到80岁，产品现金价值也比较高。

这个价格，其实要比50万终身重疾险还要便宜一点。

3、事业巅峰期，给自己锁定高端医疗资源

如果你现在30~40岁，身体还不错，收入也在高峰期，可以考虑买医路相伴（精英版），给自己一份长期中高端医疗险保障。

这样不用担心退休没有了收入，每年还要交好几千上万的保费。

预算充裕的，可以选方案3，不管大病小病，住院都能住特需/国际部，享受更好的医疗环境，医疗资源，还能享受费用直付服务。

价格方面：

• 30岁，男性每年约1.3万，女性约1.4万，交30年，正好在退休前交完。
• 40岁，男性每年约1.6，女性约1.8万，交20年，正好也到退休年龄。

想省一点的，选方案2也可以，每年保费能便宜好几千。

平时小病小痛去普通部，癌症、心脑血管这些大病，可以去特需部/国际部找专家，不用挤普通部，环境好，病也会好得快。

不管选哪个方案，核心都一样：趁现在身体好、预算多，把未来几十年的优质医疗资源锁住。

4、临近退休，锁定医疗资源，还有机会拿回110%保费

医路相伴（精英版）投保年龄上限是55岁，如果你在45~55岁这个阶段，身体还算健康，也可以趁早考虑。

选方案3，5年交或者10年交，集中几年把保费交完，之后就能享受长期保障。比如说：

• 45岁，男性每年约2.6万，女性每年约2.9万，交10年；
• 55岁，男性每年约3.1万，女性每年约3.9万，交10年。

这个年龄买，离护理保险金的领取年龄也更近：80岁时只要符合轻度失能标准，可以拿到110%*（已交保费-已理赔金额）。

说实话，80岁的人或多或少身体机能都会下降，还有机会拿到一笔钱作为补偿，非常贴心。

总的来说，买了这款产品，既有600万中高端医疗保障兜底，如果到80岁，还有机会拿到几十万，很划算。

如果你想知道自己适合买哪个方案，每年要交多少钱，退保现金价值高不高，也可以点击这里预约顾问，帮你测算。

四、医路相伴（精英版），身体不好也有机会买，既往症也能赔

下面我们来看看健康告知，这决定了能不能买。

这款产品区分了标准版和非标版：

• 标准版：健康告知更严，赔付比例为100%，免赔额1万，价格更便宜；
• 非标版：健康告知更宽松，免赔额2万，既往症赔付比例为80%，前5年最高报2万元，非既往症100%，价格贵一些。

买了非标版，如果完成保险公司健康管理项目，免赔额下一年可以降到1万，另外从第6年开始，赔付比例会上升到100%。

身体不好的朋友，如果买不了标准版，也可以考虑买非标版。

下面来具体看看健康告知。

标准版健康告知，其实和普通百万医疗险差不多，包括体检异常，近一年身体症状，疾病史、婴幼儿专门的体检异常。

而非标版宽松很多，很多东西都不问：

• 体检异常，不问血生化、血气分析、肺功能、心电图、肌电图、脑电图；
• 过去一年症状，不问；
• 疾病史：不问良性肿瘤、不问呼吸系统、消化系统等疾病。

对结节、高血压也很宽松，只有下面这些情况才涉及健康告知：

• 甲状腺结节：未做TI-RADS分级，或4a级及以上，或最大直径>15mm
• 乳腺结节：未做BI-RADS分级，或4a级及以上，或最大直径>10mm
• 肺结节：LUNG-RADS4a级及以上，或最大直径>6mm
• 高血压：≥180/110

也就是说，如果没有上面这种情况，都有机会买到。

另外这款产品暂时不支持智能核保，涉及了健康告知，只能人工核保。

想知道自己的情况能不能买，也可以点击这里，预约顾问帮你核对健康告知、进行人工核保。

五、写在最后

之前就有一款医路相伴，同样是保终身的中高端医疗险，但那款医院范围更广，现金价值更高，价格也贵1~2倍，点击延伸阅读就能查看。

这两款产品都很特殊，个人觉得更像是“医疗+储蓄”的组合。

对于手里预算充足，想要稳定的医疗保障的朋友，值得了解一下。

对于预算一般的普通家庭，我个人更建议把医疗和储蓄分开，把钱放在各自最适合的地方，发挥最大效果。