在体制内工作，还需要买养老金吗？

但这些年，我们接触过不少体制内家庭，反而发现：

越来越多人，开始主动买商业养老年金了。

1、前段时间，有个40来岁的用户，工作多年，没怎么关心过养老问题，一直觉得单位福利好。

直到某一次，和退休的同事吃饭才得知，单位的退休待遇在下滑。

退休后每月到手的钱，也不如想象的多。

这次之后，她就认真盘了自己的社保账户，也算了大概的退休金。算下来，发现至少需要再补充3000左右，才能达到自己想要的金额，于是找我们帮忙配置方案。

这也充分说明，咱们判断养老金够不够，一定要算一笔明白账，不能靠感觉，或者靠身份。

2、如果你在体制内工作，也明确知道社保不够，正在考虑补充商业养老金

那我建议大家，先不要迷失在产品的选择里。

体制内的朋友，买商业养老金，和普通人的配置思路还不太一样。

比如下面两个常见的纠结点：

缴费期怎么选？

体制内的一个特点，是收入相对稳定，收入稳，现金流就稳。

如果当下手里预算有限，自己也还年轻，完全可以适当拉长缴费期，慢慢积累。

比如同样30万养老金，分10年准备，每年只用交3万。

即便手上闲钱不多，只要进账稳，就不太需要担心断缴风险。

相反，如果在私企上班，或者自己创业之类的朋友，收入波动大，就建议短期交完。

当然，这只是一般思路，具体还要因人而异，比如规划得晚，也适合短缴。

选固收型还是分红型？买年金，这几乎是绕不开的问题。

我建议，大部分体制内的朋友，都可以多看看分红型。

因为你已经有一部分比较稳定的养老收入了，比如社保、甚至是职业年金，都托住了一部分确定现金流。

那额外准备的这笔钱，不一定要继续追求完全确定。

适当配置分红型，等于在确定的保底之上，多留一点对抗通胀、提升长期领取水平的可能。进可攻，退可守。

3、当然，以上说的缴费期、分红还是固收，只是其中两个问题。

真正配置起来，落到自己身上，还有很多细节需要一起考虑：

比如到底补多少、买在谁名下、这笔钱架构怎么设计最安全……

这些问题，放不同的人身上，答案都不一样。

如果你也在挑养老金，想按体制内的情况把缴法、类型和架构一次看清楚。

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