每年花大几千续重疾险，太贵了，要不要退？

前段时间，我先生的重疾险又要续保了，他很纠结：“每年交好几千，交了几年也没用上，要不要退掉？”

我先生不是保险行业的，平时对这些也不太上心。家里的保障一直是我在弄，当初配的时候他没反对，让买就买了，但每到扣费，还是会嘀咕几句。

估计不少朋友也有过这种念头，毕竟每年几千块，不是个小数目。

想退保的朋友，可能都是类似的想法：

• 医疗险就能报销医疗费，没必要留重疾险
• 家里有存款，万一生病也能顶着
• 百万医疗险才几百块钱，重疾险要好几千，太贵了

在保险行业5年，我从来没想过退保重疾险，今天想聊聊我的想法，希望能给大家一些参考：

一、“医疗险就能报销医疗费，还要留重疾险吗？”

在我看来，重疾险和医疗险负责的是两件事，互相补充，缺一不可。

医疗险管的是医院里的账单，住院费、手术费、药费，花多少报多少。

可很多大病不是治完就没事了，后面还有很长的康复期。

比如严重脑中风、心梗这些病，人救回来了，可能半年、一年甚至更久上不了班。

这段日子，房贷车贷不会停、孩子的学费不会免，请护工和康复的费用医疗险一分不管，人工又特别贵。

这些“医院外面的开销”，才是重疾险要兜的底。

二、“家里有存款，真出事了先顶着呗”

存款和保险，一个是减法、一个是加法。

存款花一点少一点，没了就真没了。重疾险赔的那笔钱，不是从兜里掏的，是额外多出来的，不会影响存款。

“但要是一辈子平平安安没用上，那这钱不是白交了？”很多人都有这种顾虑，我先生也是。

其实交进去的钱不会消失，长期重疾险都有现金价值，万一想退保，能拿回一笔钱。

以我先生的保单为例，每年交3千多，30年一共10万，第31年现金价值就已经超过10万了。

换个角度想，这份保费不是一笔支出，更像是笔家庭风险备用金，出事能用上，没出事也能拿回来。

当然，我不是鼓励大家退保，毕竟退了保障也没了。可以当成一条退路，急用钱时多一个选择，保单也能贷款周转，不用非得退。

三、“但也太贵了吧，百万医疗险才几百块钱，重疾险要好几千”

这问题很现实。

单看一年保费，医疗险和重疾险差了快10倍，谁看了都觉得贵。

但两个都是长期保障，得拉长时间看。

百万医疗险交一年保一年，保费随着年龄涨；重疾险保费是固定的，每年不变。

就拿我先生买的保险来说，我算了笔账：

年龄越大，医疗险总保费越贵，长期来看，百万医疗险总保费未必比重疾险少。

不少重疾险还有“保费豁免”，缴费期内万一出险，剩下的保费不用交，保障继续有效。

我见过不少这种理赔，比如D女士2021年买的保险，交了2期共一万多，后来查出原位癌，赔了28万，剩下17万保费也不用交了，保单继续有效，点击阅读。

如果要退保，我先生的重疾险买了3年，交了一万多，现在退只能拿回2千多，相当于8千块直接没了。

以后想买有两种情况，要么是“能买到”，但年龄大了，保费更贵，产品也涨价。

比如同样保障，现在再买一年要5千多，每年要多交2千。

还有种情况就是“买不到”，前几年投保他的身体还很健康，万一以后查出点异常，再买可能加费、除外，甚至拒保。

我先生后来也想通了，这份重疾险继续交，就当强制储蓄了。

四、到底要不要退保？，可以考虑以下几种情况

结合这几年我遇到的情况，总结下来，大家想退保，有的是因为保费压力太大，有的则是觉得用不上。

那到底要不要退？可以结合自身经济情况来看：

如果已经交了几年，能交得起，建议不要退保。

万一真发生重疾，几十万的缺口都得自己掏。以后再想买，就有可能要多交钱，或者买不到。

如果只是暂时周转不开，还有很多替代方案。

比如减额交清，用现金价值抵扣后续保费，保额降了，保障还在。或者保单贷款周转一下，先把眼前的坎过了，保障还留着。

重疾险一般有60天宽限期，期内补交，保障照旧；如果已经断缴，2年内还能申请复效，补交保费和利息就行。

如果按这些方法都解决不了，保费已经影响日常生活了，那退了也行。

毕竟未来的风险是未知的，当下的生活开支却是确定的，先顾好眼前比什么都实在。

还没买的朋友，如果担心以后保费压力太大，有几个小技巧可以注意：

• 越早买越省钱，几十年下来能省下好几万
• 可以分多份买，比如要买50万保额，分2份买，万一交不起，退保其中一份，另一份保障还在
• 长短搭配做高保额，比如买一份终身或保70岁的长期重疾险，再补一份1年期做高保额

想要配置重疾险，不知道要花多少钱买重疾险，可以点这里和规划师聊聊，为你定制性价比最高的保障方案。

五、写在最后

同样一笔保费，有人觉得花得值，有人觉得没用上就是浪费。

这其实跟「心理账户」有关：我们会下意识把钱分到不同账户，愿意花、舍得花的标准不一样。

就像有人舍得为旅游、爱好花钱，却纠结买菜多花几块钱，因为对这两者的价值判断是不一样的。

放到保险上也是同理。

觉得没理赔就是浪费的朋友，把保费划入了「即时消费账户」。

而我每年交保费不会心疼，因为我把它划入了「家庭风险备用金账户」。

对我来说，这笔支出买到的是长久的安心；万一风险来临，不至于掏空全家积蓄。

我自己的做法是：在每年规划家庭开支时，提前划出保费预算，主动定义这笔资金的用途，续费时就不会产生“钱白花了”的感觉。