重疾险暗藏2个陷阱！很多人交完保费，才发现被坑了

说实话啊，现在80%的人买的重疾险，真到出事那天，基本帮不上什么大忙。

不是保险公司赖着不赔，条款白纸黑字，该赔一分不少。而是你买的那点保额，实在太低了：保额10万、20万，一场大病随便花掉五六十万，赔的那点钱，连个零头都补不上。

更要命的是，很多重疾险一交就是二三十年，每年几千上万。一旦买错买贵，轻则亏几万，重则十几万打水漂，退保还要再亏一大笔钱...

所以今天一次性讲透，重疾险最常见的2个陷阱，有哪些坑要避开？第三段还附上我们用显微镜式测评整理出来的「顶流重疾险测评表格」，保障责任、价格、优劣势一目了然，帮你省去自己翻几十款产品的功夫，能快速帮你选到一款合适的重疾险！

想买重疾险不踩坑的，建议把这篇文章收藏起来、慢慢研究，或者直接戳这里免费咨询，一起来看：

一、重疾险有什么用？怎么避开陷阱？

我发现好多人对重疾险都有一个严重的误区：顾名思义保重疾，那不就是治病用的，跟百万医疗险也没多大差别？

这么想就错了啊...

重疾险是确诊合同约定大病，一次性赔一大笔钱给我们，这是对我们生重病期间收入损失的补偿。

像住院手术、药品这些病床上的花费，靠百万医疗险报销，花多少报多少，解决看病钱。而真正难熬的是病床之外的开销：大病之后2～5年康复期没法上班，房贷车贷、家庭开支、康复护理，全都要花钱，这部分损失，百万医疗险管不了。

重疾险就是用来覆盖这块损失的，买50万保额，直接打50万到你账户，钱自由支配，治病、养家都可以。

这么一分析，大家是不是一下子就觉得，重疾险特别值得买了？不过先别着急啊，开头我也说了，普通人买重疾险非常容易踩坑，下面这2个陷阱，你一定要留意：

1、谨慎购买捆绑打包的保险

比如那些把重疾险和两全险、年金险捆绑在一起的产品，看起来好像保得多了，也更全面？

但实际上很有可能保障缺斤少两，保费更是贵出大几千，这是大家踩坑最多的地方，千万要当心！

2、预算有限，不要轻易买返还型重疾险

那些号称“有病治病，没病返钱”的产品，实际多数保障一般，收益低，价格还非常贵，普通家庭不建议轻易碰。

搞清楚以上我说的这两点，你起码不会吃大亏，如果自己拿不定主意的，也可以点这里咨询，有专人耐心讲解。

二、简单3步，教你买对重疾险！

你按照我总结的3个步骤走，买重疾险就一定不会踩坑，一起来看看。

第一步：确定预算

首先第一步，最基础也最重要，你要先确定自己有多少预算，每个人想要的保障内容不尽相同，产品价格也是从几千到上万块都有。

预算很高的朋友，你可以考虑直接一步到位保终身的重疾险，并把保额给做高。

此外还有一些功能，比如：

• 重疾额外赔：60岁前得了重疾，可以额外赔50%保额；
• 癌症多次赔：第一次患癌赔付后，间隔期后如果不幸复发、转移等，可以赔第二次...

不过，这些功能虽好，但附加上之后，保费肯定就会贵一些，而且也不是所有产品都适合附加，得看具体产品，不确定可以随时点击这里咨询。

要是预算实在不足，大家也可以像我一样先买保到70岁的，把基础保障做全最重要，性价比很高，二十来岁只要两三千块钱就搞定。

第二步：确定保额

大家记住一句话：买重疾就是买保额。

你的保额买得少，生病之后赔的钱就少，根本解决不了大问题...但是保额买太高，价格又太贵了，缴费压力太大，那也得不偿失！

所以通常来讲，保额至少要能覆盖你患病3~5年内的生活开支，一般30万起步，大家可以根据自己现在的收支情况算一下，不确定的话，也可以点击咨询专业人员，我们帮你决定。

第三步：看高发轻中症是否缺失

你要重点留意产品的高发轻中症，看是否有缺失，这点也很重要，关系到是否能顺利理赔～

重疾险的病种数量不用担心，因为最常见、最高发的28种重大疾病和3种轻症，监管部门已经统一规定了，所有产品都一样，玩不出花样来。所以咱买的时候，就不用花太多时间在这上面。

但高发的轻中症就完全不一样了，目前官方还没有统一定义，所以有部分产品，很有可能会在这里给你挖坑。比如，少给你保一些高发的轻症，或者理赔条件设置得很严格等，都会影响到你以后能不能拿到理赔款...

那这里为了方便大家，我详细整理了一份「高发的轻中症列表」，大家买之前、要仔细确认下是否有缺失，建议保存收藏这张图，将来以备不时之需：

以上，我已经把所有的坑都总结好了，大家买的时候一定要重点注意避雷。

那虽然说普通人要买对一款适合的重疾险，非常不容易，但你已经有幸看到了这篇避坑文章，认真留意我说的注意事项，对号入座，就能避免损失大几万，还有不确定的细节随时点这里咨询。

了解完基本思路，接下来我们实操进入测评，看有哪些重疾险更值得入手、能放心买：

三、市场顶流重疾险测评，我最推荐这5款！

这里我们深蓝保金榜团队，综合对比了各家公司上百款重疾险，经过层层筛选，最后优中择优，整理了一份高性价比榜单：

直接说结论：

• 预算充足，想要多次赔付、追求全方位保障：直接选达尔文12号，能附加终身多次赔，理赔门槛低，轻中症不分组；60岁后住院每天领500元津贴，实用性很强！
  

  达尔文12号

  

  复星联合健康

   

  重疾险

  

  产品性价比高

  

  可选重疾额外赔80%

  

  保70岁/终身

  

  保障期灵活

  查看测评
• 预算紧张，对价格较敏感：优先考虑哪吒2号，价格最便宜，保障也不错～以30岁男性为例，50万保额、保终身，每年仅6620元，包含轻中症，是目前成人重疾险里最便宜的，保障十分扎实，大家可以作为首选。
  

  哪吒2号

  

  海保人寿

   

  重疾险

  

  价格优势大

  

  1-6类职业可投保

  

  重疾持续治疗津贴

  查看测评

更难得的是，以上两款产品都开放了人工核保放宽福利活动：

• 达尔文12号：长期放宽高血压、肺结节、甲亢甲减、抑郁症等，都有机会买；
• 哪吒2号：限时放宽8mm以下肺结节，甲状腺/乳腺结节4a级、高血糖、大三阳都有机会买。

总而言之，之前有身体异常被拒保的朋友，现在有机会顺利承保，一定抓紧时间点击快速咨询，我们会耐心协助，争取最好的承保结果，大家务必把握住这次千载难逢的宽松政策。

复星联合的新品康乐福也不错，癌症保障好，价格比达尔文12号便宜，性价比很高，建议作为备选。

更偏好大公司品牌，或者保额有限，想要高杠杆加保：建议选阿基米德2025，太平洋大公司产品，50万保额保30年，每年仅3000多元，杠杆极高，适合已有基础保障、想加保额的朋友～

阿基米德2025

太平洋人寿

 

重疾险

可选疾病关爱金

大公司品牌

投保宽松

1-6类职业可投

查看测评

最后，看重癌症的女性朋友，现在还有一个性价比更高的选择：完美人生8号，对于女性特定癌症比如阴道癌、子宫癌、卵巢和输卵管恶性肿瘤，可以多赔10%，针对性保障更强，姐妹们可以重点考虑，戳这里获取投保链接，帮你测算保费。

完美人生8号

复星联合健康

 

重疾险

女性特定疾病保障

可选疾病额外赔

重疾拓展金

查看测评

以上，看完还是很纠结，或身体异常不确定是否能买，需要人工核保帮助，可以点击下面的链接找我咨询，服务是免费的：

写到这里，还要郑重提醒大家：生了重病，重疾险会按保额赔钱，但只买重疾险肯定是远远不够用的！

尤其是处在四五十岁中年阶段的家庭经济支柱，百万医疗险、意外险、定期寿险一定要尽早配齐，4类救命保险相互搭配，才能把家庭风险完整兜住，不留保障漏洞。

了解完基本的投保思路，下面一起来实操搭配方案，即使全部配齐，价格其实并没有想象中那么贵，一起来看：

四、40岁高性价比方案分享，每天仅需36元！

这里以40岁的广州互联网大厂程序员欧阳为例：

他税后的年收入60-70万左右，妻子全职在家照顾孩子；一家人的日常衣食住行、孩子的教育开销、双方父母的养老就医费用，再加上家里300万的房贷月供，全部重担都压在他一个人身上。

现在互联网的裁员降薪潮，让他内心特别没有安全感，今后的高收入难以保持...

而且长期的高强度工作，也让他特别害怕某天加班猝死，甚至公司每年的体检也不敢去，生怕检查出什么重病，不敢面对，更担心将来自己提前离开人世、妻儿后续生活没有保障，因此他计划配置保险对冲风险，最后找到了我帮忙定制方案，一起来看：

如果大家也想让专业人士根据实际的预算、健康情况，帮你和家人免费定制家庭方案，咨询产品细节等问题，随时点这里咨询。

话不多说，一起来拆解这套方案的产品和保障细节：

• 百万医疗险：选了地板价产品星相守2号（计划一），性价比做到了极致，1万以上住院大额医疗均可报销，涵盖重疾住院、院内外购药械，有20年保证续保权益，哪怕后续理赔、产品停售都不影响续保，能帮助解决大病看病花钱难题；
• 重疾险：哪吒2号终身重疾，确诊重疾一次性赔付50万，中症、轻症可多次分层理赔，这笔钱专门弥补患病后无法工作的收入缺口，康复护理、营养开销都能覆盖；
• 意外险：人保大公司出品的大护甲8号旗舰尊贵版，意外门诊住院0免赔、不限社保，医保结算后全额报销；意外身故伤残赔付50万，额外包含30万猝死保障、住院每日津贴，日常磕碰、通勤意外都能兜底；
• 定期寿险：擎天柱12号（泰然一生版），保至60岁，保额100万，保费仅需一千多，若不幸身故或全残，一次性赔付百万，房贷、子女抚养、家庭日常开支都能得到兜底，守住家人基本生活。

以上，整套方案适配40岁中产家庭男性，全年总保费仅13071元，日均折合36元，医疗、疾病、意外、身故四大风险全覆盖，保障完整均衡。

其中的重疾险和定期寿险，一旦购买后，就能锁定这个划算的价格，不会因年龄增长而涨价，建议大家最好趁早咨询购买，更安心～

如果预算有限，也可以选择把保终身改为保到70岁；保额也可以下调至30万，大幅降低年交保费；预算充足优先选择50万重疾保额，患病后经济缓冲空间更大。

重要提醒：投保前务必核对自身体检记录，确认符合健康告知，存在结节、三高、乙肝等异常先走人工核保，避免后续理赔纠纷。

每个人年龄、健康状况、收支预算都有差异，男性同年龄保费会略高，女性保费更低更划算，适配产品各不相同。自身存在体检异常、不清楚该怎么搭配保险，可点击这里免费预约专业规划师一对一分析。

五、写在最后

在国内，我们很多人想一次性买对重疾险，不踩坑的概率还是很低的，连我本人也不例外...

要么冲着"大牌子"闭眼入，要么被熟人一顿推荐就付了钱，等到真正要用的时候才发现，当初买的保障和自己的想法根本对不上...该保的没保，保了的又没保够。这时候再回头，保费交了几年，退也不是，留着又膈应，进退两难。

今天写下这篇内容，不敢说让你一夜变成保险专家，但至少能让大家在付款键按下去之前，对重疾险有个基本的判断：买的什么、为什么买、值不值。这份保单要陪你几十年，现在多花半小时做功课，未来可能就少踩一个大坑。

那如果你平时比较忙，没有时间精力把市面上的产品逐个扒开看，更害怕买错踩坑，需要专业人员协助设计方案，随时点击下面的卡片预约“1V1”服务，把具体情况说给我听，我都会耐心解答。