30-40岁女性保险怎么买？更推荐这4种，关键时刻能救命！

哈喽大家好，我是深蓝保编辑部的大可。

后台一直能收到三四十岁的女性朋友询问，说知道该买保险，但是一搜就是产品和保障对比，条款解释很复杂，完全看不懂，无从下手。

今天这篇，我不聊那么多难懂的产品细节，先把最基础的问题和大家讲清楚：

30岁-40岁的女性，应该要买哪几种保险？每种的作用是什么？买下来大概要花多少钱？

搞懂要买哪种和先后顺序，再去挑产品，就不容易买错。

如果大家想节省些时间，直接按自己的需求来定保险方案，可以把年龄和预算都发给我，我来帮你判断买什么、怎么买更划算。

一、首先，建议大家一定要交医保！

我真心觉得，医保是普通人门槛最低的国家福利，大家不管在上班还是自由职业，都一定要交。

为什么把它放在最前面？因为有没有医保，对看病、买保险的影响都很大。

买商业医疗险，有医保可以选「有社保」版本，价格比无医保版本便宜很多。

所以不管后面买什么类型的商业保险，医保都要先交上。

买了有医保版本的医疗险后，也最好不要断交医保——去医院看病没有先用医保结算，医疗险的报销比例会从100%降到60%，白白少报一大截。

在公司上班的，公司会帮你交五险一金；自由职业或者在家待业，记得自己去交城乡居民医保，一年花不了多少钱，保障不能断。

二、医疗险：生病全靠它兜底

医保虽然好，但是它能报的有限——很多进口药、自费药、靶向药只报一部分，社保外的费用也不报，这些往往是得大病后的花钱大头。

百万医疗险就是来补这个缺口的，报销生病住院医保管不了的部分。

打个比方，生病住院花了15万，医保能报销其中5万，扣掉1万免赔额后剩下的9万基本都能报销，自己只要出1万块就行了。

不止是住院费，很多百万医疗险还能保要去院外买的药，像是乳腺癌靶向药赫赛汀，一盒就要5000左右，一年疗程下来自己要给大几万，这部分也能报。

30岁女性一年花两三百块买医疗险，生病吃药能报销上百万，是性价比最高、实用性最强的保险。

不过百万医疗险也不是想买就买的，它有健康告知：买之前保险公司会问你身体情况，住院、体检异常或是有结节、三高等疾病，都可能会影响到投保和理赔。

如果你的身体有些异常，或者之前生过病，不确定自己的情况还能不能买上，可以把具体的情况告诉我，帮你看看有哪些产品可以正常买。

选百万医疗险，主要看保证续保年限、外购药保障、就医范围和免赔额。我给大家找了两款保障和性价比都很高的百万医疗险：

这两款产品符合我上面说到的要点，保证续保20年、保障齐全、能保普通外购药和癌症特药，减少医保DRG的影响。

如果看重性价比和保障细节，更推荐选星相守2号（计划一）

它能保住院前后45天的门急诊、耐用医疗设备等费用，能选0免赔（花100块也能报销）或者1万免赔额，更灵活。

星相守2号

复星联合健康

 

医疗险

20年保证续保

升级重疾特需

可选住院0免赔

查看测评

而且它的价格也更低，更追求极致性价比的朋友可以选它。

如果看重大公司品牌和私立医院资源，可以选蓝医保（好医好药版）

它是太平洋健康的产品，保障很不错，支持全国186家私立医院普通部，包含上海高博肿瘤、广东三九脑科这类顶尖专科私立机构，就医的选择更多。

蓝医保（好医好药版）

太平洋健康

 

医疗险

保证续保20年

可保特需医疗

抗癌药/外购药报销

查看测评

同时它还有住院直赔、垫付、护工等实用服务，在就医过程中有更好的体验。

这两款都是第一梯队的产品，如果不太确定自己适合选哪款，把年龄和需求都发给我，我帮你对比下保障和价格，看完就大概有数了。

另外要单独提一下：上面两款产品都有健康告知要求，如果你有3级以上结节、三高、乙肝等疾病，大概率买不了。

这种情况也不用慌，还可以选免健告医疗险，不问身体情况能直接买，保障也不差。

三、重疾险：大病当前，帮你把生活稳住

很多朋友大概都听说过“重疾险很贵，买了医疗险就没必要再买”。

但实际上重疾险和医疗险完全不同，医疗险能报销大病住院费用；重疾险确诊重疾后能直接赔一笔钱，想怎么用都可以。

我建议大家可以早点入手重疾险，因为30-40岁这个年纪，是真的“病不起”。

得大病之后，会有一段时间处于收入中断期，但房贷要按时交，孩子的学费、父母的养老、病后康复护工都要钱。

有了重疾赔付金，就能安心休养，选择更适合自己的康复方案，也不用掏空家里的积蓄，是买给自己的“底气”。

30岁女性买30万保额，保终身30年交，大概要3700一年，是保险里的大头了，但真得重病的时候也最管用。

不同的预算和需求适合不同买法，有条件的更推荐选保终身版本，一辈子都有保障，不用担心老了之后保障缺失。

上有老下有小的顶梁柱妈妈们，可以把预算花在保额上，把60岁前的保障提高，具体的买法分享可以看这里：重疾险3种省钱买法。

重疾险的交费年限可以选长一些，有两个优势，一是每年的交费压力比较小；二是部分优秀产品自带保费豁免，缴费期内万一确诊轻中重疾，后面的保费就不用交了，保障还能继续。

选产品的时候，主要看高发轻中症全不全，对应的赔付比例，还要关注癌症保障。

我筛了市面上几十款在售的重疾险，选出3款更适合女性买的产品：

这3款产品保障不相上下，它们适合选的人群不一样，下面我用50万保额举例：

完美人生8号和康乐福都自带癌症从轻到重额外赔25万，癌症保障出色。

其中前者对女性特定癌症更友好，阴道癌、子宫癌、卵巢和输卵管恶性肿瘤等癌症，能额外赔5万，一共到手55万；

后者对三大结节有额外保障，切除后患癌能赔钱，尤其是高发的肺结节，在切除后患肺癌能赔15万，对结节有顾虑的朋友很适合选。

想要理赔门槛更低，选达尔文12号

它的特色是理赔门槛比较低，如果一直没得重疾，在60岁后住院，每天能拿500元津贴。

对主力养家的职场女性，我建议花100块左右加上“顶梁柱关爱金”。

万一得癌症，孩子不到18岁或者爸妈超过60岁，就能多赔15万，减轻家庭负担。

顺带一提，达尔文12号和完美人生8号都在投保放宽期，有结节、三高、乙肝或甲癌等疾病的朋友，现在是上车重疾险的好机会。

有看上的产品，想进一步了解清楚每项保障，或者想知道自己的身体情况能不能买，把病历和年龄职业发给我，我帮你判断。

四、意外险：保生活中的大小意外

医疗险和重疾险都和「生病」有关，意外险保的是意外导致的伤害——在家做饭不小心烫伤、烧伤，或者是上下班不小心摔伤，都能保。

做饭烫伤、不小心摔伤等，意外医疗可以报销；万一遇上严重事故，根据伤残等级按比例赔钱，能用来康复、生活。

我建议伤残保额尽量买高，因为一旦伤残，无论是全职妈妈或职场女性，都需要时间康复，至少买50万保额，不到200就能保一年；一二线城市的朋友负担更重，可以买到100万，一年300块左右。

意外险健康告知比前面的两种都宽松，基本上没有得过大病就能买。

买的时候大家要注意看职业、意外医疗的免赔额和报销比例，目前我最推荐的成人意外险就一款：

小蜜蜂6号的保障非常出色，意外医疗0免赔，不限社保100%报销，如果因意外要去医院，基本就不用自己花钱了。

小蜜蜂6号

中国太平洋财险

 

意外险

意外医疗0免赔

含猝死保障

交通意外赔付高

保障丰富全面

查看测评

它还有骨折相关的医疗金、ICU住院津贴等，都是加分项。

有个点要提前和大家说一下，这款产品对单方车辆事故、溺水、高空坠落身故和伤残，保额会减半。

意外险虽然便宜，要注意的地方挺多的，像是小蜜蜂6号有健康告知、免责地区（在这些地区不能投保）和免责医院（部分医院不能报销），如果买了才发现报不了还挺麻烦的。

不太清楚自己的身体情况、职业、常住地能不能买，可以把这些基本情况告诉我，直接帮你选最适合的产品。

五、定期寿险：留给家人的爱

最后再来说说定期寿险，它的保障非常简单——在保障期内，如果不幸身故或全残，就能直接赔一笔钱。

和前面的几类产品不同，定寿不是买给自己用的，是留给家人的爱。

家里有房贷、车贷，上有老下有小的职场女性，都可以买一份，万一出什么事，这笔钱能帮家人渡过难关。

如果目前单身或以后打算丁克、没有负债、父母不需要你主力养老，那可以先不买，把预算留给前面几样保险。

选定寿主要考虑保额和保障时间，一般建议大家要买够100万保额，30岁女性大概是三百多，一线城市的朋友可以买300万保额以上。

保障时间主要看大家在家里是不是赚钱主力，如果是的话，至少选保到60岁。

我比较推荐的定寿有两款：

这两款产品的保障很相似，亮点是自带家庭守护金，如果和另一半不幸在同一场意外事故身故或全残，还能再赔一笔100%保额，当然了，没结婚的朋友也适合选。

想要性价比高的产品，可以选擎天柱12号（泰然一生版），价格比较便宜。

擎天柱12号（泰然一生版）

和泰人寿

 

寿险

保费便宜

性价比高

猝死可赔最高400万

高危职业可投

查看测评

如果想买大公司产品的，可以选擎天柱12号（一生中意版），它由大公司中意人寿承保，价格贵一些。

中意擎天柱12号

中意人寿

 

寿险

驾乘机动车自燃赔付

女性费率更优

百万保额百元起

查看测评

买定寿要考虑买多少保额、要保多少年，以及受益人分配比例怎么定等问题，想知道自己更适合能买哪款，点这里告诉我具体的情况，我会根据你的年龄、家庭收入情况帮你配好合适的方案。

六、写在最后

这篇把30-40岁女性该了解的几类保险都过了一遍。能看到这里的朋友，对自己的保障规划应该已经有大概的方向了。

虽然这四种都买齐保障会更全面，但我觉得不一定要一次性买全。

我自己也是先买了其中一种，后面才陆陆续续补上其他。大家如果预算不够，建议先买医疗险和意外险，花三四百块先把大病和意外风险保住，预算宽裕再慢慢补齐。

最后提醒一点：上面推荐的产品，都是基于身体相对健康的情况。如果你有过住院经历、得过3级以上结节等疾病、或者体检报告上有一些异常，能买的产品会和文章里推荐的不太一样。

如果身体有异常，不用自己每款筛选，把你的具体身体情况告诉我，帮你看看哪些还能买、怎么搭配最合适。