没有健康告知的百万医疗险，千万别跟风乱买！90%的人都踩坑

这两年，不用健康告知，投保0门槛，三高结节、甚至癌症都能随便买的百万医疗险，火遍了整个市场！

它吸引了大量非标体人群投保，越来越多身体有异常的朋友，把这种「免健告产品」当成了“救命稻草”。

但我们越研究这种产品的条款，就越被惊出一身冷汗...

因为这场看似普惠的“大放水”，很可能正在为你们保障、埋下更深的雷，直到将来生病理赔时，全面爆发。

为什么会这么说呢？

下面来详细揭秘，大家在买的时候，一定要留个心眼：

一、真实踩坑案例：客服说能保，最后居然被拒赔！

去年就有个活生生的例子，我们一位女客户，她两年前体检，查出了3级肺结节。

这基本买不了什么保险了，她就想着买份免健康告知的医疗险、来兜底也行。

问了经纪人，对方推荐她去买XX保的免健康告知医疗险：

“说保障好，不需要健康告知就能买了，既往症也才5条，结节都能保...”

（为避嫌，这里不直接发产品名字了，实在想知道的可以点击这里问）

而且她还很聪明啊，留了个心眼：

自己去问了保险公司的客服，回复也是可以买，后期肺部疾病，照样正常报销：

看到这里，很多人可能都觉得很好啊。但我们内行人一听，立马发现了不对劲...

这位客户还把之前做检查的记录，全部发给我们看了，结果，我们就从十几页报告里，发现了一条肺结节“恶性待排”的结论。

是，普通结节它确实能保，可一旦有【恶性待排】的字眼，情况就不同了。

保险公司的官方的既往症解答文件里，明确说了会归类到严重既往症去：

之后肺部发生任何病变恶化，乃至发展肺癌，全都不赔。

但这个最关键的判定标准，居然没有任何一个人提醒她...

可想而知，如果你想当然地认为只要买了，出事都能管，那将来生病却被拒赔，真的是天塌了啊！

二、宣传只说带病能投，不告知理赔有多少隐形门槛...

其实这类免健康告知医疗险最大的争议，从来不是“能不能买”，而是“买了能不能赔”。

当所有宣传界面都在拼命放大「0门槛、不用体检、带病也能投」的优势，把投保门槛拉到极低，这就让很多身体有异常的朋友放松警惕，非常开心地就上车了...

但很少有人会直白地告诉你：投保宽松，绝不等于理赔宽松。

就拿最常见的高血压举例子：这种医疗险是能保，但你要是【高血压伴有并发症】，就会被归到严重既往症去...

可问题是：什么程度算并发症？哪些病属于高血压并发症？绝大多数普通人根本没有判断能力。

因为医生不一定会在病历上写这几个字，不会特意标注“此为高血压并发症”，可能只会单独写下诊断结果：心律失常、冠心病、脑梗塞、肾功能不全……

很多人拿到报告还觉得，这是新得的病，和高血压没关系，肯定能赔。

但实际上这些，全部都触及到了高血压并发症，最后出事，通通拒赔！

说实话，这些条款里的弯弯绕绕，别说普通老百姓看不明白，就算是入行不久的保险销售人员，要是没逐条抠过细则，不去细心研究，稍不留神都容易被带沟里，踩坑没商量。

那说句实在话啊，对于身体有异常的朋友来说，肯定是希望把自己有异常的病都保上！

如果你这款产品明确告诉我：不保。那没问题，那我还可以考虑别家的产品，对不对？

又或者我接受你有的不赔，心里好歹有个数。

但究竟哪些不赔，不赔到什么地步？总要给大家一个心理预期吧！而不是让人以为：

什么产品都能保，皆大欢喜地上车，最后理赔的时候一地鸡毛，保险又变成骗人的了，心理落差很大...

除此之外，还有一个很现实的问题：这类免健告医疗险，大家基本都是给家里老人买，保费算下来并不便宜，接着来分析：

三、免健告医疗险的价格并不便宜，踩坑成本很高！

60岁往上去买「免健告产品」，一年少则一千多，贵的甚至要三四千。

要是家里几个老人全部加起来，小一万就出去了，日积月累也是一笔不小的费用。

如果出险赔不了，这么多钱又打水漂，说实在的，没几个人能接受得了的。

因此，我们才要出这期内容，不是非要唱反调，不让你们买这种产品...

恰恰相反！

我们其实打心底特别乐意看到，这类没有健康告知产品的出现。

因为对于身体有异常的朋友，它确实是福音，能给更多需要的人去提供保障～

但保险公司越是大放水，让大家投保时，你就越要谨慎地去核实条款细节，尤其是个人买，最好找专业人士协助，了解清楚什么情况赔、什么情况不赔，这不仅仅为了求个安心，也是为了理赔时不出差子。

那为了帮大家少走弯路，我们团队也把目前市面上主流的免健告医疗险都扒了一遍，整理出了一份最值得买的产品清单，你照着买就不会踩坑：

四、「免健康告知的医疗险」全面测评

我们团队整理的、目前市场上热门「免健康告知医疗险」测评表格，如下所示：

直接说购买建议：

• 看重长期续保稳定+就医品质：优先选超越保无忧版

它是市场首款能保证续保10年的免健告医疗险，最高70岁都能买，重疾0免赔，还支持特需部就医，普通外购药械不限清单，各项核心保障都在同类里属于第一梯队。

超越保无忧版（免健告）

复星联合健康

 

医疗险

10年保证续保

可保重大既往症

免健康告知

重疾可拓展特需医疗

查看测评

这款产品分成两个版本计划，主要区别是一般医疗的免赔额：

• 计划一：一般住院有2万免赔额，保费比较便宜；
• 计划二：一般住院0免赔，经社保报销后2万以内的医疗费能赔50%，2万以上100%报销。

不过，它的价格也会比一年期产品贵一些，多出来这笔钱买的是确定性，还是挺值的～

要是觉得价格太贵，超预算了，那咱可以再看看众民保2026臻选版，保障也不错，它最高105岁也能投保，高龄老人可以重点考虑，基础保障扎实，连续投保第四年起，严重既往症也能报销，点这里直接投保，测算保费。

觉得前面两款的承保公司知名度一般，偏爱大公司品牌：就选太平洋普惠免健告医疗险

普惠免健告医疗险(10年期)

太平洋健康

 

医疗险

保证续保10年

无健康告知

多人投保优惠

查看测评

太平洋大品牌出品，同样保证续保10年，基础保障够用。但要特别注意：医保外医疗费用、癌症外购药等责任，不纳入保证续保范围，这点和超越保等有明显差距，投保前要清楚，纠结的话点击此处详细咨询。

蓝医保（有福版）也是太平洋健康的产品，能保证续保5年，性价比高，每年还送一次免费体检。

蓝医保有福版

太平洋健康

 

医疗险

投保门槛低

保证续保5年

每年赠送体检

做完任务可提高报销比例

查看测评

不过要注意癌症外购药一年期不保证续保，而且职业限制比其他几款严格，5-6类职业都不能买。它的报销比例有一定短板，经社保后报销比例初始值只有80%，上传2次体检报告后能提到100%，最快也要投保第二年才达到，介意的朋友可以选其他几款产品。

最后再强调一句：每个人的身体情况不一样，哪怕是免健告产品，也不是闭眼买就不会踩坑。如果你不确定自己的病史算不算严重既往症、能不能赔，记得一定要找专业人士协助，先咨询清楚再投保。

当然，免健告产品终究是「退而求其次」的选择。

如果你或家人目前身体较为健康，市面上还有保障更全面优秀的常规百万医疗险，更建议大家作为购买首选，接着来看。

五、身体健康：第一梯队「百万医疗险」全面测评

我们把目前市面上最优秀的「百万医疗险」产品整理如下，身体较为健康的朋友，可以重点考虑这4款产品：

直接说结论：

只想买大公司品牌、追求全面的外购药械保障：直接买蓝医保（好医好药）

太平洋健康险承保，20年保证续保，整体保障配置第一梯队！

它的外购药责任优势突出，住院外购药、外购器械均可报销，无清单限制，希舒美、脖颈牵引器这类都能赔。同时，增值服务也很齐全，包含就医绿通、重疾住院护工、MDT多学科会诊，还可报销指定私立医院普通部。

另外，2人及以上投保家庭版，56‑60岁老人无需体检，符合健康告知即可参保，共享免赔额，保费还能打折。保障几乎无短板，续保费率友好，个人、家庭投保都合适。感兴趣的话戳这里获取家庭单投保链接，帮你测算家庭整体保费。

追求保障全面，还想要价格最低：直接选星相守2号（计划一）

20年保证续保，保障也非常齐全，价格做到了市场地板价。30岁含外购药、1万免赔额，保费仅194元。

看重长期续保稳定性，担心20年后很难买百万医疗险：更推荐入手好医保（旗舰版2026）

癌症+11种心血管疾病终身保证续保，普通疾病20年保证续保；1万以内医疗费可报30%，外购药不限清单且20年保证续保，但要特别注意，这款产品对腰椎、颈椎相关疾病免责，且后续续保的费率较高，介意的话还是选其他几款。

追求中高端的就医体验：星相守2号（计划二）

市面上稀缺的20年保证续保中高端医疗险，普通外购药械不限清单，还可附加门急诊保障，支持特需、私立医院就医，适合预算充足、看重就医品质的朋友。

星相守2号

复星联合健康

 

医疗险

20年保证续保

升级重疾特需

可选住院0免赔

查看测评

最后，如果看完还是纠结，或者不确定自己的身体情况能不能过健告、不知道选哪款更合适，可以点这里咨询，找我们的规划师免费帮你核对。

六、写在最后

像超越保和众民保这类「免健康告知百万医疗险」的出现，本身是行业的进步。

它让有结节三高、癌症等既往病史，或者年纪偏大，被传统保险拒之门外的人，终于有了一根“救命稻草”，不用健康告知也能投保，至少有一份医疗险能兜底，不至于一场大病就掏空家底。

但丑话说在前面：越是那些看似零门槛、谁都能买的产品，反而最需要我们多留一份心，越要擦亮双眼，忽视条款很容易踩拒赔大坑，白白花了很多冤枉钱！

大家投保前一定搞清楚保什么、不保什么，千万别瞎买。

如果情况比较复杂，比如做过手术、住过院、之前被拒保过，就别自己瞎试了，点击下方卡片咨询，免费预约深蓝保专属规划师，让专业的人帮你把关。