9月底，高收益养老金集中下架，现在最推荐这5款

9月底，一批优秀养老年金险又要下架了，也有保险公司通过官网发布了通知。

（图片来源：复星保德信官网）

这些产品要切换成《第四套生命表》定价，第四套生命表预期寿命更长，用它定价的养老年金险，领钱也会少一些。

那这件事影响到底有多大？对谁影响最大？养老金该选固收还是分红产品？

如果你有规划养老金的打算，这轮调整对你很重要，这篇文章务必看一看。

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一、生命表调整，对这2类人影响最大

生命表，简单理解就是保险行业测算“人大概能活多久”的账本。

养老年金险，活多久、领多久，所以这本账直接决定产品定价：大家预期寿命越长，保险公司要发钱的时间越久，同样的保费，每年能领的钱就越少。

而第四套生命表最大的变化，就是预期寿命变长了。

0岁男性和女性分别提高了2/1岁，我们来简单估算下影响。

拿男性为例，假如60岁退休，原来能领23年养老金，现在要领25年。在总资金固定的情况下，多发2年，代价可能就是每年少领10%左右。

女性差距看起来小一点，大概是3%，但几十年下来，也少了一大笔钱。

这件事落到不同的人身上，影响也不一样，有两类朋友要重点关注。

一类是40岁以上、正在规划养老的人。

买养老金，是现在交钱、以后领钱，中间这段时间，现金价值按预定利率不断滚大。

同样60岁退休，30岁买，钱可以滚30年，可以靠更长期的复利抵消一部分生命表影响，但40岁买，钱只能滚20年，复利效果就差一些。

换句话说：距离退休越近，影响也越大。

另一类是女性朋友。

按上面的算法，女性预期寿命只多了1年，每年领取的养老金缩水幅度比男性小。

但女性要领钱的年头更久——89岁，比男性多领4年，任何一点缩水，都会被放大近30年。

还有一个更现实的问题：女性不仅活得更久，一般还比配偶小两三岁。两头一加，很多女性晚年少则六七年、长则十几年，可能要一个人过。

那些年里，收入大概率只剩养老金，这笔钱够不够、能领多久，直接决定晚年生活的底气。所以女性朋友，趁生命表切换前，锁定一份高领取的意义很大。

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那具体怎么挑？

当下有一个避不开的问题，养老年金险，选固收的还是带分红的？

二、买养老金，选固收的还是带分红的？

可能很多朋友，不知道固收和分红的有啥区别，我拿工资打个比方，

• A：每月月薪固定5千，不会变；
• B：每月底薪4千，加上预计提成，可能有6千~1万。

固收型养老金就像A一样，每年领多少钱都是确定的，不会变；分红养老金则像B一样，有一个最低领取金额，但这个比A低，还有额外一笔钱，加起来可能会更高。

有些保额分红的产品，还会越领越多，60岁领5万，70岁领5.7万，80岁领6.5万...可以抵御通货膨胀。

该怎么选？

其实我之前专门聊过这个问题，大家的留言就很有代表性：

有人坚定选固收：“养老很遥远，不确定性太多，我需要一个100%确定的养老金，哪怕少领一点，也要那个确定的数字等着我。”

也有人坚定选分红：“考虑通胀和购买力贬值，我选分红。”“养老不只指望这一笔，下限守住了，要靠分红博上限。”

还有人问：两种都各买一份行不行？

这些想法，都没有对错之分，只有合适与否，总结下来，

• 这份养老金是你的唯一养老来源，或者你完全接受不了波动，就选固收型，确定本身就是收益；
• 已经有养老金打底、看重抗通胀和收益上限，也能承受波动，就选分红型，但一定选好公司，分红才容易达成。
• 非常纠结，也可以分散，两种都可以买一点，固收打底、分红进攻，比例自己定。

如果你还拿不准，担心自己选错，可以点击这里预约顾问，把你的年龄、预算和想法发过去，让顾问直接帮你做几套养老金方案对比着看，看完再决定。

下面来看看目前有哪些优秀养老金值得选，按固收和分红分别来看看。

三、固收养老金，重点推荐这两款

先说说怎么挑的问题，固收养老金的收益全部定在合同里，要比的就3件事：

每年能领多少、急用钱能退多少（现金价值）、人不在了能赔多少。

按40岁女性、每年交10万、交5年、60岁开始领为例，下面两款是目前收益TOP级的，其中一款也收到了下架通知，值得重点关注：

分别来介绍一下两款产品。

福瑞未来2026（计划一）：全能型养老金

福瑞未来2026（计划一）由海保人寿承保，三个方面都能兼顾到：

领得多，60岁起每年保证领30900元，每月近2600元，可领到105岁；100岁额外给50万祝寿金，106岁满期再领30.9万。

算笔总账：活到90岁，累计领95.8万，接近总保费的2倍，长期复利2.42%，同类产品基本只有2%左右，这款是顶尖水平。

福瑞未来2026

海保人寿

 

年金险

可选保证领取多个计划

灵活匹配需求

投保门槛低

领取金额高

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现金价值也很高：第7年生存总利益就超过保费，现金价值一直持续到104岁，80岁也有27万现金价值。中途急用钱，退保减保都行，钱不会没被锁死。

如果你去看其他养老年金险，基本要十几年才能超过保费，这笔钱等于被锁死了，锁死的好处是不会被提前动用，但如果你看重灵活性，这款更适合你。

它也有身故保障：保证领取保费。领几年钱不幸离开了，没领完的保费差额一次性赔给家人，不会亏钱。

星海赢家（玄武版）：越长寿越赚

星海赢家（玄武版）由复星保德信人寿承保，我推荐计划一和计划三两个版本。

计划一，每年可领30955元，比福瑞未来多55元，收益率还要略高一些。身故保障是保证领取18年，合计约55.7万，同样不会亏钱。

计划三，前期领钱少，只有22678元，但85岁能多领50万，交50万，一共拿回123.4万，收益率2.53%，比其他产品更很多。

所以这是一款典型的“搏长寿”产品，适合这类人：

养老已经有其他储备（社保、房租、存款、个人养老金等），这份钱不急用，愿意用前期的少领，换后期的总账；家族有长寿史，对自己活过85岁、90岁有信心的。

但它也有一定风险：保证领取18年，合计约40.8万，低于50万保费。

如果开始领取后没几年人就走了，确实可能拿不回本金。但它的现金价值不低，第7年生存总利益就超过保费——万一身体不好了，提前退保就能避免损失，退路一直在。

另外星海赢家玄武版两款计划都在9月30日下架，它也是目前的固收天花板，感兴趣建议抓住最后的窗口期。

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四、分红型养老金，这些值得选

分红养老金的挑选逻辑，除了看公司，也要看产品。

产品像固收年金险一样，看每年能领多少、急用钱能退多少（现金价值）、人不在了能赔多少，保证部分和含分红的整体都要看。

保险公司层面，需要看股东背景、偿付能力充足率，投资收益率，分红实现率，分红水平等。

同样按40岁女性、每年10万、交5年、60岁开始领（幸福到老长寿2.0为每年8.3万、交6年），产品对比如下：

先说结论：

• 要高领取、还要灵活性：选星海赢家青鸾版计划一，9月30日就下架；
• 看重公司分红实力、想要一份“动不了”的养老金，选幸福到老长寿2.0；
• 身体有些异常、可以选明爱金彩D款，每年领取更多。

下面详细看看。

星海赢家青鸾版（计划一）：全能型，综合收益第一梯队

星海赢家青鸾版（计划一）由复星保德信承保，保证每年领27828元，接近固收产品的水平；算上分红，预计每年领34891元起，越往后越多，后期可达6万出头——晚年那十几年，恰恰是领得最多的时候。

现金价值持续到90岁，中途急用钱退保还能拿回几十万；身故保证领取保费，不会亏。

公司实力也比较强：中方股东是复星集团，外方是美国保德信，美国最大的寿险公司之一；近13年平均红利实现率105.43%，近3年平均综合投资收益率5.94%，都在良好水平以上。

这款产品在9月30日下架的名单里，感兴趣的，可以抓住这个窗口期。

幸福到老长寿2.0（计划二）：历史分红水平高

幸福到老长寿2.0（计划二）由恒安标准人寿承保。保证每年领23383元，加上分红预计领3万~5.5万。

它最大的底气是公司，常年保持AAA最高风险评级，系列产品历史红利实现率很多在200%以上，最高到过885%——演示分1000元，实际分了8850元。

恒安标准一直专注做保额分红+终了分红，实际分红可能远不止演示水平。

它还有个独特设计：开始领取后，现金价值归0。听起来是缺点，但对担心养老金被提前挪用、被人惦记的朋友来说，这是一份“别人完全动不了”的养老金。身故保证领取20年，也不会亏。

明爱金彩D款（计划二）：身体不好领得更多

明爱金彩D款（计划二）长城人寿承保，如果有特定健康异常（如肺结节），领取金额比较高，保证每年领29300元，含分红预计37694元起，后期可达7万，长期复利演示到3.35%。

长城人寿北京市西城区国资委实控，背景也很强，近4年的平均分红实现率约73%，看起来比较低，主要还是因为这几年有监管限高影响，披露的也恰好是这几年的数据。

选对分红险，比固收复杂得多，保证多少、演示多少、公司靠不靠谱，都要一起考虑。

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五、写在最后

9月底的生命表切换，说到底是一句话：寿命长了，养老年金险就要涨价了，晚买的付出的成本更高。

也别随便跟风，养老金是一份持续几十年的合同，需要慎重思考。

如果你本来就有规划、也对比得差不多了，这个窗口值得留意；如果对养老年金险了解还不清楚，先问自己几个问题：

退休后每个月社保养老金够不够？还有没有其他养老金来源？买养老年金险的钱是不是闲钱？

弄明白自己的需求和情况，才最重要。