听劝！这3类人，真没必要买重疾险

从事保险行业10年以来，经常有用户来问：

刚毕业、是全职妈妈、父母50多岁...有必要买重疾险吗？

你听我一句劝啊，其实真的不是所有人都需要重疾险。

至少今天说的这3类人，根本就不需要重疾险！

这到底怎么回事呢？

首先，要知道哪些情况不需要重疾险，我们先来看，重疾险到底有啥作用：

一、重疾险作用：收入损失险

有人说，重疾险是赔钱给我们治病用的。

但如果只是为了看病用，那我们有「医保」和「百万医疗险」不就行了，为啥还要价格更高的重疾险呢？

其实，重疾险是让我们“养病”的。你想象一下，普通上班族重病的场景：

除了要花钱治疗，还要跟公司请假休息，你得好好调养以免复发，大概率是没办法正常上班的，甚至可能会被辞退，一下子失去收入来源。但是日子要过要吃要喝，车贷房贷要还，孩子要养，还有长期护理康复的钱又从哪里来？

这些不能一眼看见的数字，几年加起来，也是一笔巨大的开销，所以我们就非常需要重疾险，来把这部分损失覆盖掉，作用很明显了，重疾险是“收入损失险”。

在我们生重病后，重疾险能一次性赔偿一大笔钱，弥补无法工作的收入损失，比如买了50万保额，患重疾符合要求，就直接打50万到你卡里，一部分拿来治病，一部分拿来付家庭各项开支。双管齐下，就能平稳地跟家人渡过难关！

这么一讲，大家是不是一下子就觉得，重疾险特别值得买了？

别着急啊，开头我也说了，有3类人不适合买重疾险，接着来看：

二、这3类人，不要轻易买重疾险！

1、已经退休的父母

如果已经退休，且年龄偏大的人，就买不到很高的重疾险保额，保费又贵，甚至会出现保费倒挂现象，也就是交的钱比赔的钱还要多。

另一方面，退休后、家庭责任也小了很多，重担主要落在家人比如子女身上，所以即使生病，也不用太过担心收入中断问题。

所以，如果父母年龄偏大买不了重疾，或者保费倒挂买了不划算，也可以不买重疾险，但一定要配置「医疗险」和「意外险」。

建议优先考虑百万医疗险，能解决大头的医疗费用，减轻家庭负担。

给爸妈选百万医疗险，可以看看尊享e生2026，尤其适合60岁以上长辈，最高70岁都能买。如果身体有一些小毛病，它的核保也相对宽松，投保不用额外体检，性价比很高，外购药保障很优秀，点击这里获取投保链接。

担心直接投保踩坑，想对比其他同类产品；或是爸妈健康情况复杂，拿不准能不能买，也可以点这里免费咨询，专业人士帮你分析，挑选更适配的方案。

2、财富自由，有充足被动收入的朋友

前面提到，重疾险主要是解决养病期间生活费等问题。那不愁这些钱的人，也就不需要配置。

所以，财富自由、特别有钱，又有被动收入资产的朋友，比如大富豪、包租公、畅销书作者等，即使不工作，也能有源源不断的现金流。

这种情况下，有没有重疾险影响不大，就可以不考虑配置了，但可以买中高端医疗险，来报销大额医疗费用，在特需部、知名的私立医院就医，提升体验！

具体的产品推荐，可以选医路相伴（精英版），它不需要年年交费，比如交个5年10年就能保一辈子，到80岁还有机会拿回110%的保费，这在市场上非常罕见！

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3、收入特别低的朋友

与特别有钱的朋友对应的是，目前生活特别拮据的朋友，我也不太建议去买重疾险。

毕竟重疾险不算便宜，如果收入不高，扣掉基本生活开支、就没有余钱的朋友，更建议优先做好储蓄，改善生活。

但要注意的是，即便不买重疾险，也建议配置国家医保、百万医疗险和意外险，越穷越要买！毕竟一年也才几百块，能做好疾病、意外的兜底保障，避免看不起病。

可能有的朋友会说，我月薪不算低、但是月光，属不属于这种情况？明确地说，如果是大手大脚花钱、导致月光的朋友，就不属于收入艰难，建议改善支出结构，并尽早为自己做好保障。

只有支配完衣食住行等生活基本开销后，还是没有余钱的朋友，才算这种情况。

以上，就是没必要买重疾险的三类人，总结下来，就是：

• 已经退休、没有家庭责任的人
• 特别有钱、已经财务自由的人
• 收入困难，买完压力特别大的人

如果你不属于以上三类，不管是什么年龄、什么身份，都有必要考虑配置重疾险，只是保额多少的问题。

尤其是普通工薪、中产家庭的经济支柱，像一家老小都靠老公的收入生活，就一定要尽早买重疾险，避免将来生重病、全家陷入经济危机；

还有全职妈妈，看似没有收入，但也承担很大的家庭责任，比如带孩子、做家务等，如果生重病，这些需要家属分散精力来做，或花钱请保姆；另外还有养病、看护等各项支出，这些都会影响家庭财务，有重疾险才能减少损失。

但大家之所以会纠结重疾险，价格太贵肯定是一大原因，有没有什么省钱技巧？我整理了2种思路，接着来看：

三、想买重疾险，这样操作更省钱！

买重疾险，自然是保额越高越好，保障越久越好，但如果预算有限，咱们就得想办法把钱花在刀刃上，比如：

1、关注核心保障

市面上的重疾险很多，为了吸引大家购买，不少产品还增加了很多花里胡哨的新功能：

比如，有的捆绑了两全身故责任；有的到某个年龄没生病，就开始返保费……

听起来好像很不错，但羊毛都出在羊身上。

这些保险无一例外非常贵，价格没有个七八千、上万块，根本拿不下来，建议大家慎重选择，如果不确定是否适合自己，可以直接点这里咨询>>>

2、优先保障赚钱多的时期

要是你发现，把不重要的保障砍了，预算还是吃紧，还可以考虑压缩保障时间，例如选择保到70岁。

对咱们成年人来说，最怕的是在承担家庭经济责任的阶段突发疾病、没法工作，失去经济来源。

重疾险保至70岁，已经可以覆盖这个重要的阶段。它的优势很明显，就是价格便宜，相比保终身，同样的预算，能买到更高保额！

要是不太了解具体投保操作，随时可以找我咨询，帮你量身定制专属于你和家人的省钱方案。

那说完省钱技巧，为了帮大家节约对比时间，下面直接整理了当前市场最值得买的「重疾险产品清单」，马上来看测评。

四、市场一梯队重疾险产品清单

我们团队用了一周时间研究条款，测评了上百款产品、优中选优，最后严格筛选出5款热门的重疾险，大家可以重点参考这个表格来选：

直接说购买建议：

预算充足，追求全面保障：达尔文12号

它能附加终身多次赔，理赔门槛低，轻中症不分组；60岁后住院每天领500元津贴，实用性很强。

达尔文12号

复星联合健康

 

重疾险

产品性价比高

可选重疾额外赔80%

保70岁/终身

保障期灵活

查看测评

预算紧张，对价格较敏感：哪吒2号

它的价格最便宜，基础保障扎实，1-6类职业都能买，先得轻中症60岁前再得重疾，还能多赔15万，也是市面上独一档的保障，戳这里投保，精准测算保费。

哪吒2号

海保人寿

 

重疾险

价格优势大

1-6类职业可投保

重疾持续治疗津贴

查看测评

重点来了：达尔文12号、哪吒2号目前有人工核保放宽活动：

• 达尔文12号：长期放宽高血压、肺结节、甲亢甲减、郁抑症等，都有机会买；
• 哪吒2号：限时放宽8mm以下肺结节，甲状腺/乳腺结节4a级、高血糖、大三阳都有机会买，到9月30日活动就结束了。

之前体检有异常、被拒保过的朋友，可以趁这个机会提交核保评估。点击下面的链接快速咨询，我们协助提交资料，帮你争取最好的核保结果：

备选推荐：康乐福

它的癌症保障表现突出，价格比达尔文12号更低，综合性价比高，可以纳入备选对比，纠结的话找我详细咨询。

偏爱大公司，想低成本加保：阿基米德2025

太平洋人寿出品，公司很出名，杠杆也很高。

如果你的重疾险保额不够想加保，选这款50万保额保30年，每年仅3000多元。适合已经配置基础保障，想追加保额的朋友～

阿基米德2025

太平洋人寿

 

重疾险

可选疾病关爱金

大公司品牌

投保宽松

1-6类职业可投

查看测评

如果想保终身，还可以选瑞华健康的吉瑞保6.0，50万保额只要5千多，30万保额只要3千多，性价比不错。

看到这里还是很纠结，或者体检存在异常，拿不准能否投保、需要人工核保协助，随时可以点击这里，预约专业顾问1v1咨询，服务是免费的。

五、写在最后

今天和大家重点分析了3种可以不考虑配置重疾险的情况，但事实上，大多数人还是需要它来给人生加一道安全门，防止疾病给我们带来经济上的致命打击。

但因为很多人对保险知识的了解并不多，而且一些保险销售人员专业能力有待提高，所以不少人在买重疾险的时候都会踩“坑”...

从业10年以来，我也看到了很多类似的重疾险理赔纠纷案件，就非常能感同身受，因此一直不遗余力地做科普和测评，打心底里希望大家买保险能少走弯路，理赔不吃亏！

不过，考虑到重疾险属于极其复杂的产品，想看懂条款绝非易事，而且我们每个人的年龄和身体情况都不同，挑选产品差异性都比较大。

那如果你平时比较忙，没时间研究产品，更害怕买错踩坑，可以点击下方卡片快速咨询，会有专人“1V1”耐心解答，服务是免费的。